Planes de inversión: una estrategia para ahorrar sin esfuerzo
Actualizado: 01/04/2024
Comenzar a invertir en activos financieros no es sencillo. Es preciso tener conocimientos de los mercados en los que se quiere operar, estudiar bien la evolución de los productos, trazar una estrategia y disponer de fondos suficientes como para poder empezar a construir una cartera propia. Las plataformas de compraventa de activos, conocidas como brókers, son conscientes de estas dificultades y tratan de ofrecer diferentes soluciones para que los usuarios puedan solventarlas y convertirse en sus clientes, desde formaciones gratuitas a instrumentos para empezar a operar con pocos fondos como los planes de inversión.
Los planes de inversión son productos que permiten al usuario programar aportaciones de dinero periódicas, por ejemplo, mensuales, destinadas a la adquisición de activos financieros como las acciones, los ETF o las criptomonedas. Con ellos el interesado puede empezar a operar con muy pocos fondos, en ocasiones desde un sólo euro, para ir construyendo una cartera poco a poco y a largo plazo.
A continuación te explicamos todo lo que necesitas saber de los planes de inversión, los mejores brókers para crearlos, los pasos que tienes que seguir para ello o para qué perfil de inversor están recomendados, entre otros aspectos.
Mejores brókers para crear planes de inversión
XTB
Regulado y registrado por
KNF, CNMV, FCA, BaFin, CMVM
Trade Republic
Regulado y registrado por
BaFIN
¿Qué son los planes de inversión?
Los planes de inversión son instrumentos con los que cualquier usuario, sin importar su capacidad económica, puede empezar a comprar activos y construir una cartera para lograr beneficios a largo plazo. Con ellos, el interesado establece una aportación periódica de dinero, que puede partir desde un sólo euro en algunos casos, y elige una serie de productos financieros con los que desee operar. Con cada aportación, el plan adquirirá automáticamente los distintos activos seleccionados previamente y así, paulatinamente, el interesado se hará cada vez con un patrimonio mayor.
Al configurar el plan de inversión, el usuario elige el porcentaje de la aportación periódica que quiere dedicar a la compra de cada activo, de tal manera que se pueden incluir muchos productos y priorizar la adquisición de una mayor cantidad de aquellos que le interesen más. El titular del plan puede cambiar esos porcentajes cuando quiera.
Veamos todo esto, para comprenderlo mejor, con un ejemplo. Un usuario quiere empezar a invertir, está interesado en acciones y sólo puede destinar 50 euros al mes a este fin. Crea un plan de inversión en el que se ingrese mensualmente la cantidad mencionada y establece que de ese dinero se destine un 20% a la adquisición de títulos de Amazon, es decir 10 euros, un 20% a Tesla (10 euros), un 15% a Meta (7,5 euros), un 15% Nvidia (7,5 euros), un 10% a Telefónica (5 euros), un 10% a Apple (5 euros), un 5% a Coca-Cola (2,5 euros) y un 5% a Volkswagen (2,5 euros). De esta forma, cuando el plan de inversión reciba el pago programado cada mes, comprará automáticamente las participaciones de las compañías mencionadas por valor del porcentaje especificado por el usuario.
Las cantidades, como vemos, son bastante reducidas, pero no hay problema porque las plataformas que comercializan planes de inversión permiten que sus usuarios adquieran fracciones de acciones, criptomonedas o ETF, de tal manera que se puede operar con estos activos con muy poco dinero. También hay que tener en cuenta que los planes de inversión están concebidos como una estrategia a largo plazo, para que los usuarios puedan construir una cartera interesante como método de ahorro. No son, en ningún caso, una fórmula para obtener ganancias a corto plazo.
Así pues, lo interesante de los planes de inversión radica en que permiten a los usuarios ir acumulando activos poco a poco con aportes mensuales modestos.
Es preciso aclarar que, como los planes de inversión operan con activos como las acciones o los ETF, el usuario que elija trabajar con ellos está poniendo en riesgo su dinero y es posible que incurra en pérdidas. Antes de optar por estos productos, es preciso que el interesado se informe sobre los mercados en los que quiere invertir, el comportamiento de los instrumentos y sus peligros.
Más información sobre los mejores brókers para crear planes de inversión
Los planes de inversión de los distintos brókers tienen muchas características comunes, pero cada plataforma los dota de ciertas particularidades propias que los diferencian de la competencia. A continuación comentamos las singularidades de cada una de ellos.
Planes de inversión de XTB
La principal particularidad de los planes de inversión de XTB es que sólo permiten invertir en ETF. La plataforma dispone de más de 350 activos de este tipo entre los que el usuario puede elegir, por lo que sus opciones para comenzar a acumular participaciones en fondos de inversión cotizados son amplias. Además, este bróker trabaja con las principales sociedades gestoras del mundo, por lo que sus clientes podrán acceder a muchos de los principales ETF del momento.
Lo más interesante de los planes de inversión de XTB para el bolsillo de los usuarios es que la compraventa de ETF en la plataforma está exenta de comisiones hasta los 100.000 euros mensuales, por lo que, al eliminar esos gastos, una mayor cantidad de la aportación periódica irá destinada a la adquisición de activos. Este bróker permite crear hasta 10 planes de inversión diferentes.
XTB permite que sus clientes configuren su plan de inversión con aportaciones a partir de 15 euros. La plataforma ofrece una gran flexibilidad a sus usuarios, con la posibilidad de ingresar más fondos o retirar las ganancias de forma instantánea. Asimismo, se pueden ajustar los porcentajes de compra en cualquier momento.
Planes de inversión en Trade Republic
Con Trade Republic se pueden crear planes de inversiones con acciones y ETF. Esto supone que el usuario dispone de una amplísima oferta para empezar a configurar su cartera a largo plazo, puesto que el bróker alemán pone al alcance de sus clientes más de 8.000 acciones y 2.000 ETF entre los que poder elegir.
Trade Republic permite que sus usuarios inviertan en fracciones de acciones y ETF desde sólo un euro, por lo que la cantidad mínima que se podrá configurar para el aporte periódico del plan de inversión puede partir de cifras muy bajas, pero dependerá del número de activos que se quieran ir adquiriendo. En este sentido, también hay que tener en cuenta que las comisiones de compraventa de la mayoría de los activos en esta plataforma son a partir de un euro.
El bróker alemán ofrece gran flexibilidad a la hora de configurar el plan de inversión. Así, el usuario puede elegir la frecuencia con la que quiere realizar las aportaciones (semanal, bimensual, mensual o trimestral), el momento en el que se carga el dinero para que se realicen las operaciones automáticamente (a principios o a mediados de mes) y permite domiciliar el pago en una cuenta bancaria para que la operación no se interrumpa en caso de que el interesado no disponga de fondos en su perfil de Trade Republic.
Ventajas y desventajas de los planes de inversión
Ventajas
✔ Permiten acumular activos y crear una cartera interesante a largo plazo con muy pocos fondos
✔ Inversión automática que apenas quitará tiempo al usuario
✔ Da la posibilidad de conseguir beneficios pasivos
✔ Sencillos de configurar y gestionar
✔ Permiten diversificar de una forma simple y con poco dinero
✔ Comisiones bajas
Desventajas
Χ No ofrecen buena rentabilidad a corto o medio plazo
Χ Pensados en especial para inversiones a largo plazo
Χ Son arriesgados, ya que los activos que se compran pueden perder valor y provocar pérdidas al usuario
Χ En la mayoría de los casos sólo se puede invertir en ETF y acciones
Χ A pesar de que se puede automatizar todo el proceso, el usuario no puede desentenderse de este producto si quiere aprovechar las fluctuaciones del mercado para conseguir beneficios
Activos disponibles para crear planes de inversión
ETF
Los ETF (siglas en inglés de exchange-traded funds, fondos de inversión cotizados en español) son uno de los activos con los que más comúnmente se puede operar en los planes de inversión. Se trata de productos que combinan las ventajas de los fondos tradicionales con las acciones, lo que los han convertido en instrumentos financieros de gran popularidad en los últimos tiempos.
Como los fondos de inversión tradicionales, los ETF son creados por sociedades gestoras que se encargan de administrarlos, vender sus participaciones y estudiar el mercado para tratar de conseguir compraventas ventajosas, puesto que su principal objetivo es generar beneficios para sus participantes. Los ETF pueden estar compuestos por acciones, divisas, materias primas, productos derivados y, recientemente, también por criptomonedas.
Y, como las acciones, los ETF cotizan en bolsa y sus participaciones pueden ser compradas o vendidas durante toda la sesión bursátil. Esto supone una importante diferencia con los fondos de inversión tradicionales, en los que hay que esperar a que finalice dicha sesión para valorar la cartera y, entonces, poder adquirir o traspasar sus participaciones. De esta forma, los ETF dan mucha más flexibilidad a los usuarios.
Los ETF pueden replicar un índice, estar especializados en un sector, apostar por una materia prima o invertir en derivados, entre otros. Los que replican un índice, por ejemplo, el S&P 500, lo que hacen es adquirir y vender acciones de las empresas incluidas en él con el objetivo de replicar su evolución global o superarla. Los que se especializan en un sector también tratan de conseguir beneficios adquiriendo activos de las empresas que participan en él, en general acciones, aunque también pueden ser productos derivados. Y los que trabajan con materias primas, como el oro o el petróleo, operan con diferentes instrumentos relacionados con ese bien para aprovechar sus fluctuaciones y conseguir réditos.
Acciones
Las acciones son activos con una gran trayectoria y de gran popularidad, lo que las hace una muy buena opción para empezar a configurar una cartera propia a través de un plan de inversión. Se trata de títulos de propiedad de la empresa que las emite, por lo que el usuario que las adquiere obtiene una parte, aunque pequeña, de la compañía.
Al tener parte de la propiedad de la empresa, los titulares de las acciones tienen derecho a percibir dividendos cuando las ganancias anuales de la compañía lo permitan. Aunque la fórmula más habitual para conseguir beneficios con estos activos es la especulación: comprarlos por un precio bajo, esperar a que su valor suba y venderlos cuando haya crecido lo suficiente, de tal manera que se obtengan réditos con la diferencia.
Esto, claro está, comporta importantes riesgos, ya que las acciones adquiridas pueden perder valor en lugar de ganarlo, por lo que el usuario incurrirá en pérdidas. Por ello, es importante que el interesado se informe muy bien del funcionamiento del mercado bursátil, de la evolución de los títulos en los que está interesado y sea plenamente consciente de los peligros a los que está exponiendo su dinero al invertir.
Las empresas emiten acciones, generalmente, para conseguir un fuerte ingreso de dinero en poco tiempo con objetivos diversos: expansión del negocio, internacionalización de la compañía, diversificación, financiación de nuevos proyectos o pago de deudas, entre otros. Y para obtener esa importante suma rápidamente y sin contraer adeudos, ceden un porcentaje de la propiedad de la organización.
Criptomonedas
Algunos brókers también ofrecen a sus usuarios comprar criptomonedas a través de sus planes de inversión, pero no son muchos. Esto se debe, probablemente, a que estos activos son bastante nuevos y todavía no han demostrado que sean una buena opción a largo plazo, dado que sus precios fluctúan considerablemente y en muy poco tiempo, aunque hay excepciones.
La volatilidad de las criptomonedas las convierte en activos muy atractivos a corto plazo y para personas que estén muy atentas a la evolución de este mercado, es decir, que sigan a diario las noticias, rumores, previsión y progreso de las distintas gráficas para provechar las fluctuaciones constantes que se producen en pocas horas. Para usuarios interesados en crear una cartera a largo plazo sin tener que dedicar mucho tiempo es probable sean mejores opciones los ETF y las acciones.
¿Cómo crear un plan de inversión?
El primer paso para crear un plan de inversión es decidir con qué activos se quiere operar. En este sentido, es recomendable que el usuario esté bien informado, conozca y tenga experiencia tanto en los productos como en los mercados en los que desea trabajar. De todos los instrumentos disponibles, probablemente los ETF son los que ofrezcan mayor número de opciones, puesto que permiten acceder a acciones, materias primas, divisas, derivados e, incluso, criptomonedas.
Una vez elegido el activo o los activos en los que se quiere invertir (el plan de inversión puede estar compuesto por productos de distinta naturaleza, por ejemplo, ETF y acciones), el siguiente paso es establecer el monto de la aportación recurrente y su periodicidad. Aquí hay que tener varios aspectos en cuenta. En primer lugar, es recomendable que el usuario sólo destine al plan dinero que sepa con total seguridad que no va a necesitar, puesto que la posibilidad de incurrir en pérdidas es real y elevada.
Por otra parte, hay que tener en cuenta que los brókers que comercializan planes de inversión suelen permitir comprar fracciones de acciones o de ETF, ya que de otra forma estos productos no llegarían a usuarios con recursos más limitados, pero esas divisiones tienen un límite mínimo. Es decir, hay plataformas que permiten comprar fracciones de acciones desde un euro, pero otras desde 15 euros.
Esto repercute en el número de productos en los que se puede invertir a través del plan de inversión. Por ejemplo, si un usuario quiere que su plan adquiera regularmente acciones de diez empresas en un bróker que fracciona estos activos a partir de 15 euros, pero sólo destina 50 euros mensuales, será imposible que se puedan ejecutar sus órdenes, porque necesitaría ingresar al menos 150 euros al mes para que se cumpla su mandato. Por lo tanto, a la hora de crear el plan hay que ser conscientes del mínimo por activo que permite comprar el intermediario y configurarlo todo en función de ese dato y del capital que se quiera aportar regularmente.
Una vez el usuario tenga todo lo anterior claro, sólo queda que se dirija al bróker que ha elegido y empiece a crear su plan de inversión. Lo primero que debe hacer es elegir los activos que quiere comprar regularmente y, a continuación, el porcentaje de la aportación mensual que va a destinar a cada uno. Después debe establecer la cantidad que se va a ingresar, la periodicidad con la que se va a hacer y la vía (domiciliación bancaria, cargo a una tarjeta, desde los fondos propios depositados en el perfil del bróker, etc.). Por último, sólo quedaría hacer un depósito inicial para que el plan comience a funcionar desde ese mismo momento.
¿Es recomendable crear un plan de inversión con un bróker?
Los planes de inversión son una opción interesante sólo para determinados tipos de usuarios. Son productos que están especialmente pensados para aquellas personas que desean crear una cartera de activos a largo plazo y no disponen de mucho dinero para hacerlo, a las que se les facilita que todos los meses hagan pequeños aportes para comprar los instrumentos financieros en los que estén interesados.
Por lo tanto, los planes resultarán muy poco atractivos para personas que deseen invertir a corto plazo para aprovechar las fluctuaciones del mercado. También pueden ser poco interesantes para quienes dispongan de buenas sumas de dinero para operar, pues en este caso podrán crear su cartera de activos directamente, sin tener que esperar al paso de los meses.
Por último, hay inversores que prefiere mantener el control pleno de sus operaciones a los que la compra automatizada de los planes probablemente no gustará. En este caso, se trata de usuarios que suelen dedicar más tiempo al estudio y la compraventa de activos, y es frecuente que también dispongan de más fondos con los que poder operar.
Así pues, los planes de inversión son recomendables para personas que quieran dedicar poco dinero y tiempo a operar con activos, pero vean en estos productos una opción de ahorro interesante a largo plazo.
¿Cuánto dinero se necesita para crear un plan de inversión?
Depende del bróker con el que se quiera hacer y el número de activos diferentes en los que se quiera invertir. Si la plataforma elegida permite comprar fracciones de acciones y ETF desde 15 euros, esa es la cantidad mínima que el usuario puede aportar regularmente al plan, pero debe tener en cuenta que sólo podrá adquirir una fracción de activo. Si quiere adquirir participaciones de dos empresas diferentes, o de dos ETF diversos, la cantidad mínima sería de 30 euros, si es de tres distintas, 45 euros, y así sucesivamente.
Por lo tanto, según el bróker es posible empezar a invertir desde un sólo euro, cantidad mínima de las fracciones de activos en algunos de ellos. Pero es recomendable hacer aportaciones más elevadas para lograr obtener cifras significativas de instrumentos financieros a largo plazo. Un buen punto de partida puede estar en los 50 euros, aunque lo ideal para tener buenas perspectivas de obtener beneficios es establecer la aportación mensual de entre 100 y 200 euros.
Pero claro, la decisión de cuánto dinero dedicar a un plan de inversión es muy personal, y variará mucho en función de la realidad de cada usuario. Los interesados deben evaluar sus posibilidades económicas, los objetivos que quieren conseguir y decidir cuál es la cantidad que pueden destinar a este producto.
A la hora de establecer un presupuesto mensual para el plan de inversión también hay que tener en cuenta costes como las comisiones del bróker, no sólo el precio de compra de los activos. Las sumas que estas plataformas cobren por la compraventa de productos, por mantenerlos almacenados, por ingresar fondos, etc. También deben ser contempladas a la hora de evaluar el dinero que se quiere destinar y los objetivos que se buscan conseguir. La apertura de un plan de inversiones suele ser gratuita en la mayoría de los brókers.
¿Los planes de inversión tienen permanencia?
¿Cómo tributan los planes de inversión?
Los planes de inversión no tributan como tal, lo hacen los activos que se vayan adquiriendo con ellos, y sólo si generan ganancias. En este sentido, los beneficios o pérdidas de esas acciones, ETF o criptomonedas se integran en la base de ahorro como ganancia patrimonial, por lo que tributarán en la declaración de la renta del ejercicio fiscal en el que se hayan producido.
Los impuestos que se pagan por las ganancias patrimoniales son progresivos, de tal manera que cuanto mayores sean los beneficios, más alto será el porcentaje que se deberá tributar, según el siguiente listado:
- Con ganancias de 0 a 6.000 euros anuales deberán tributar un 19% de sus beneficios
- Con ganancias de 6.000,01 hasta 50.000 euros anuales tendrán que tributar un 21% de sus beneficios
- Con ganancias de entre 50.000,01 y 200.000 euros anuales deberán tributar el 23% de sus beneficios
- Con ganancias de más de 200.000 euros tendrán que tributar el 26% de sus beneficios
¿Es seguro crear un plan de inversión?
Sí, siempre que se cree a través de brókers seguros que cumplan con las normas españolas y europeas para proteger los activos, el dinero y los datos personales de sus clientes, y de transparencia, de tal forma que informen debidamente a sus usuarios de los riesgos que asumen al invertir en productos financieros.
Para que un bróker pueda trabajar legalmente en España, y por lo tanto, cumpla los estándares de seguridad de las autoridades de nuestro país, debe estar supervisado por un órgano regulatorio competente aceptado por la Unión Europea, tales como a Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA), la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) de Alemania, la Comisión del Mercado de Valores de Chipre (CySEC) o la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) de España. Mientras la plataforma esté regulada por alguna de estas instituciones, el usuario puede estar tranquilo.
Otra cosa es la seguridad de la propia inversión. Al operar con activos como las acciones, los ETF o las criptomonedas, el usuario debe ser consciente de que está arriesgando su dinero y que, de salir mal, puede incurrir en pérdidas.
¿Se pueden cobrar dividendos con los planes de inversión?
Sí, siempre que con el plan de inversión se hayan adquirido acciones o ETF que trabajen con títulos de empresas. Como propietario de acciones de una o varias compañías adquiridas a través del plan, el usuario tiene derecho a recibir dividendos si el negocio ha tenido beneficios. Esta es una buena forma de obtener cierta rentabilidad con este producto a medio plazo.
En el caso de los ETF que trabajan con acciones, depende de lo establecido por la sociedad gestora que administra el fondo de inversión cotizado. Algunas de ellas reparten los dividendos entre todos los participantes, mientras que otras especifican que utilizarán ese dinero para reinvertirlo en nuevos títulos.
En conclusión
Los planes de inversión son productos muy interesantes para comenzar a construir una cartera de activos con pocos recursos económicos y a largo plazo. Con aportaciones monetarias pequeñas pero regulares que no mermen sus finanzas personales, el usuario irá acumulando paulatinamente un patrimonio mayor sin apenas darse cuenta. Esto es especialmente sencillo gracias a la posibilidad de adquirir fracciones de acciones, ETF y criptomonedas que ofrecen los brókers.
Así, son una buena opción como instrumento de ahorro a largo plazo, pues en tres o cuatro años el inversor puede haber acumulado una número de activos importante. Con este producto, las perspectivas de beneficios son mayores que con otros de ahorro como todos aquellos de renta fija, pero también hay que ser conscientes de que en este caso se pone en riesgo el dinero propio y es posible incurrir en pérdidas.
Metodología: cómo establecemos cuáles son los mejores planes de inversión (abril 2024)
Para establecer cuáles son los mejores brókers para planes de inversión tenemos que tener en cuenta cuál es el interés general de los consumidores, para ello nos preguntamos qué pueden estar buscando en un bróker y qué características son las más determinantes para diferenciarlos. Tras reunir todos los datos y mediante un exhaustivo análisis hemos ponderado los criterios para ofrecer un listado que ayude al lector a encontrar un producto que le interese y que se adapte a sus necesidades y preferencias.
Los brókers de planes de inversión analizados para hacer esta clasificación corresponden a diferentes entidades financieras que ofrecen productos de calidad con unas características destacadas y unas comisiones ajustadas o nulas.
Con el fin de explicar la clasificación vamos a desgranar los parámetros que diferencian unos brokers de otros:
- Instrumentos ofrecidos (30%): indica el número de instrumentos o activos en los que se puede invertir, esto aporta variedad y posibilidad de diversificación.
- Depósito mínimo (30%): es la cantidad de dinero que se necesita para operar, hace referencia al importe que se debe ingresar en la cuenta para poder operar.
- Características adicionales (40%):
- Comisiones por operar
- App móvil
- Regulación
- Ventajas específicas
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