¿Cómo funciona una tarjeta de crédito? Aprende a gestionarla
Actualizado: 23/01/2024
Autora: Daniela SantisEditora senior de finanzas
Verificación de datos: Iria SánchezEditora senior de finanzas
Las tarjetas de crédito se han convertido en uno de los productos financieros más populares, ya que permiten pagar por productos o servicios con dinero a crédito, sin la necesidad de usar el dinero de tu nómina o ahorros. Además, son un método rápido y efectivo de pagar las compras online en cuestión de unos pocos minutos.
Seguramente conoces a alguien que tiene su cartera llena de estos plásticos de todos los colores, pero en verdad ¿sabes cómo funciona una tarjeta de crédito? Una tarjeta es una gran herramienta si se sabe gestionar correctamente, por el contrario, su mala administración puede convertirse en un dolor de cabeza.
Para que puedas solicitar y usar una tarjeta de crédito aprovechando todos sus beneficios, hemos escrito este texto acerca de cómo funciona una tarjeta de crédito, para qué sirve, cómo se puede pagar con ella y las precauciones que debes tener para evitar caer en una mala gestión. Todo esto acompañado con un listado de las mejores tarjetas de crédito actuales en el mercado para que puedas contratar la tuya desde el móvil o el ordenador.
¿Qué es una tarjeta de crédito y para qué sirve?
Una tarjeta de crédito es un método de pago que funciona con dinero que te presta el banco o la entidad financiera para que realices compras y pagos en comercios físicos u online. El importe de la tarjeta de crédito lo establece la entidad según tus ingresos y capacidad financiera. Sin embargo, las condiciones y comisiones del producto son iguales para todos los clientes de la entidad.
A corto plazo, este método puede ayudarte a tener efectivo incluso si no tienes saldo en tu cuenta bancaria. El importe que utilices en cada una de tus compras se descontará del balance inicial de la tarjeta y al final de mes recibirás un extracto con los movimientos financieros de tu tarjeta. Las compras que hagas las podrás pagar en un plazo (sin intereses) o en varios meses, pero los costes serán mayores.
Para devolver el dinero utilizado con tu tarjeta de crédito podrás hacer un pago total o un pago parcial si tus compras fueron diferidas a plazos. Una vez realices el pago, ese importe menos los intereses vuelve a formar parte del balance de la tarjeta y lo podrás a volver a utilizar el próximo mes.
La tarjeta de crédito la podrás usar para:
Compras online en tiendas nacionales e internacionales
Pagos en comercios físicos con datáfono
Retiradas de dinero en cajeros (pueden aplicar comisiones)
Aprovechar los beneficios de las tarjetas de crédito como seguros y descuentos
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Si deseas hacer una compra online con una tarjeta de crédito, solo tienes que introducir sus datos en la página de pago del comercio. Estos los puedes encontrar marcados en la tarjeta física o en la app móvil de la entidad emisora. En la página del comercio también podrás seleccionar si deseas hacer el pago en una cuota o en varios plazos.
Por el contrario, si quieres hacer un pago en un comercio físico y tienes una tarjeta sin contacto, solo bastará con acercarla al datáfono para hacer la transacción. Aunque si la tarjeta de crédito es digital, podrás vincularla a una billetera virtual de Android o Apple y pagar con el móvil con la tecnología NFC o a través de un código QR.
En cuanto a su funcionamiento, se podría decir, que las tarjetas de crédito son similares a las líneas de crédito porque cuando se paga la cuota del mes, este importe regresa al crédito de tu tarjeta. El importe máximo que podrás usar es el que ha establecido la entidad en la solicitud y se encuentra en el contrato. Algunas entidades financieras permiten que los clientes sobrepasen este importe, pero cobran un recargo por el importe excedido.
Si deseas usar tu tarjeta sin pagar intereses, existe un periodo de pago libre de intereses que suele ser de 30 días y en algunas ocasiones de hasta 45 días. Si pagas en este periodo de tiempo, solo te cobrarán el importe que utilizaste, sin intereses. Ahora bien, si deseas pagar tus compras en pagos aplazados, si se cobrarán intereses mes a mes.
Pago aplazado Pago flexible: en el momento que el titular decida (antes de 30 días)
Paga en el momento del mes que desees con sus intereses diarios
Como sus intereses son diarios, podrás pagar antes de fin de mes y no acumular cargos innecesarios por intereses, podrás pagar en el momento del mes que desees. Además, si no la usas no pagas.
Ventajas
Puedes pagar el gasto en cualquier momento del mes, evitando acumular intereses
0€ en coste de emisión y mantenimiento
Al no tener costes de emisión ni mantenimiento, si no la usas no genera ningún coste
No cobra comisiones por retirar dinero del cajero (es posible que la entidad a la que pertenece el cajero sí lo haga)
Estudio de la solicitud incluso con ASNEF
Solicitud online con aprobación rápida: respuesta en 24/48 horas
Asesor personal para atender las consultas
Gestión desde el móvil de la cuenta y los gastos
Bloqueo y activación de la tarjeta desde la app móvil
Desventajas
Siempre pagarás intereses por el dinero a crédito, aunque pagues antes de fin de mes
También podrás soportar cargos adicionales por realizar determinadas gestiones con tu tarjeta
Puedes pagar en el momento en el que lo decidas, sin esperar a fin de mes para no acumular intereses adicionales
0€ por comisiones de emisión y mantenimiento
Retiradas y compras sin comisiones dentro de la EEE (las entidades que gestionan el cajero pueden cobrarlas)
Pago pago aplazado en cuotas fijas o variables Pago único mensual sin intereses
Ventajas destacadas: seguro de accidentes de hasta 120.000€ y acceso a Santander Premia
Al utilizar la tarjeta de crédito Santander Smart podrás acceder a innumerables ventajas entre las que se encuentran su fantástico seguro de accidentes y el acceso a los beneficios de Santander Premia.
Ventajas
Saca dinero a débito sin comisión en los más de 7.000 cajeros Santander
Descuentos y promociones con Santander Premia
Sin comisiones de emisión ni mantenimiento
Pagos flexibles: pago total mensual (sin intereses), pago porcentual (revolving) y pago de cuota fija (revolving)
Traspasa dinero a tu cuenta desde tu tarjeta de crédito
Seguro de accidentes de hasta 120.000€
Paga con el móvil cómodamente y al instante
Con más de 30.000 cajeros automáticos
Desventajas
No admite ASNEF
Necesitas un cuenta Smart de Santander
Algunas de sus modalidades de pago son revolving
Si te hace falta dinero en efectivo puedes traspasar dinero de inmediato desde tu tarjeta de crédito a tu cuenta a partir de 100€
Amplia flexibilidad para escooger el método de pago, alguno sin intereses
Promociones Santander Premia donde conseguirás ofertas exclusivas
Seguro de accidentes con amplia cobertura económica si pagas con tu tarjeta de crédito
Facilidad en pago con sus diferentes métodos: utilizando la tarjeta, desde el móvil, desde tu smartwatch
Pago pago aplazado (en 3, 6, 9, 10 o 12 meses) Pago con cuota fija (revolving) Pago a fin de mes
Consigue dinero al instante: traspasa dinero a tu cuenta y retíralo desde el cajero
Haz un traspaso de dinero a tu cuenta desde la tarjeta de crédito y devuélvelo en 6, 10 o 12 meses con intereses. Podrás realizar pagos online o en efectivo si sacas el dinero en un cajero.
Ventajas
Pago flexible: a fin de mes, pago a plazos o una cuota fija
Elige la forma de pago para cada compra
Retira dinero del cajero a débito o a crédito
Sin comisiones de emisión y mantenimiento si cumples los requisitos
Descuentos en gasolineras
Privilegios EURO6000
Seguros gratuitos por utilizar la tarjeta
Desventajas
Necesitas abrir una cuenta en Abanca
No admite ASNEF
Necesitas realizar compras por un valor superior de 3000€ al año para que no te cobren comisiones de emisión ni mantenimiento
Flexibilidad en los pagos: pago a fin de mes sin pago de intereses, pago a plazos en 3, 6, 9, 10 o 12 meses con intereses o pago mediante cuota fija con intereses
Saca dinero en los cajeros a débito o a crédito si necesitas dinero en efectivo
Devolución de dinero del 4% en gasolineras Galp con un límite de 600€ al mes
Descuentos instantáneos con EURO6000 en cine, moda, alimentación, hoteles, agencias de viaje, alquileres de coche, ¡y mucho más!
Experiencias Mastercard con el servicio Priceless Cities donde podrás acceder a ofertas y experiencias exclusivas en más de 40 países
Seguro gratuitos por utilizar la tarjeta Tú: seguro por robo o atraco en cajero, seguro por robo de compras en los siguientes 90 días, seguro por daños en la compra por accidente, seguro de accidente en transporte público y seguro de asistencia en viajes.
Pago aplazado en cuotas fijas o variables Pago único mensual sin intereses
Aplaza el pago de las compras de 2 a 36 meses con tan solo 2 clics
Si necesitas tiempo para pagar tus compras, Open Credit permite aplazarlas en tan solo dos clics. Podrás realizar el pago en un plazo de 2 a 36 meses con una TAE del 14,93%
Ventajas
Línea de crédito de hasta 6.000€
Descuentos y promociones de hasta el 10% en algunos de los establecimientos y eventos más destacados
0€ de comisiones de emisión y mantenimiento por domiciliar la nómina o con tan solo usarla una vez al mes
Pagos flexibles con los que podrás pagar en una sola vez sin intereses o aplazándolo en cuotas fijas o variables con un interés del 19,56% TAE
Aplaza tus compras entre 2 y 36 meses con tan solo dos clic y pagando unos intereses del 14,93% TAE
Máxima seguridad en compras físicas u online gracias al Sistema de Comercio Electrónico Seguro y la confirmación de pagos vía SMS
Utiliza la tecnología contactless para pagos inferiores a 50€
Seguro de accidentes incluido al pagar con la tarjeta y cobertura del titular en accidentes de transporte público
Desventajas
No admite ASNEF
Deberás pagar comisiones por utilizar cajeros de otras redes
Tendrás que abrir una Cuenta Openbank
Si necesitas más tiempo para pagar tus compras podrás aplazarlas entre 2 y 36 meses con intereses (14,93% TAE)
Aprovecha su flexibilidad para pagar tus compras. Si lo pagas en un mes podrás hacerlo sin intereses
Promociones y Descuentos Open: consigue hasta un 10% de descuento en entradas y en comercios de distintas categorías (alimentación, viajes, movilidad, hogar, bienestar, ocio, moda, etc). Algunos de los comercios adheridos son: JustEat, Booking, Iberia,Cortefiel, Women's Secret, Podimo, etc.
Seguros de accidentes y viaje en transporte público
Elevada seguridad en las compras online y en tiendas físicas gracias a sus sistemas de confirmación vía SMS gratuito
Consigue 200€ por contratar la tarjeta gastando 4.000€ durante los primeros 4 meses
Ventajas
Abono de bienvenida de 200€
Consigue 250€ para gastar en la agencia de Viajes Online de American Express
Programa Membership Reward donde obtendrás 1 punto por cada euro que gastes
Fast Track y Fast Lane permiten evitar colas y esperas en los aeropuertos de AENA
Acceso ilimitado a Salas VIP en más de 140 países de todo el mundo (podrás ahorrar hasta 798€ al año en salas VIP)
Seguro de cancelación de viaje
Seguro de accidentes de viaje
Seguro de asistencia médica en el extranjero
Protección ante robo o daño en las compras
Desventajas
No admite ASNEF
Ingresos mínimos anuales de 30.000€ brutos
200€ como abono de bienvenida
250€ anuales para usar en la agencia de viajes online de American Express
Seguros de viaje y de protección de compras
Amplias ventajas para viajeros habituales
¿Cómo se puede pagar con una tarjeta de crédito?
Las formas de pago de una tarjeta de crédito pueden variar según la entidad bancaria o financiera que la otorgue. Sin embargo, las 2 más comunes son:
El pago mensual: como su nombre indica, un pago mensual es el que se realiza en los primeros días del mes. Este pago incluye las compras y pagos realizados hasta tu fecha de corte, establecida en el contrato de la tarjeta de crédito. Si pagas tu tarjeta con este método es muy probable que la entidad no te cobre intereses TAE, porque este es un periodo de gracia que ofrecen la mayoría de entidades como beneficio a sus clientes nuevos y antiguos.
El pago aplazado: este pago se utiliza cuando se quiere fraccionar el importe de la compra o pago desde 2 meses en adelante. Este pago se puede realizar fijando un plazo determinado para pagar el total del importe y hacer pagos mensuales que incluyan el importe y los intereses; otra forma de pago aplazado consiste en elegir una cuota fija para pagar mes a mes, la cual puede ser muy baja. Este método se llama revolving y requiere mayor cuidado. Si se elige una cuota baja, es posible que tardes mucho tiempo el devolver el importe porque la mayor parte del pago irá a intereses y no a capital, por lo tanto, el coste del crédito será mucho mayor.
Precauciones al utilizar una tarjeta de crédito
Si deseas solicitar una tarjeta de crédito sin costes como las que recomendamos al inicio, te sugerimos tener en cuenta algunas precauciones para que puedas sacar el mayor provecho de tu nueva tarjeta de crédito:
No usarla como medio de pago habitual si no se podrá reponer la totalidad del dinero a final de mes, porque terminarás pagando intereses por cada compra o pago que realices
Comprobar que los sitios online en los que compres son seguros para ingresar los datos de tu tarjeta y evitar el fraude
No utilizar un importe mayor al de tu tarjeta de crédito porque te cobrarán intereses adicionales por cada euro extra
Descargar la app de la entidad emisora de tu tarjeta para que puedas desactivarla en caso de pérdida. Esto tarda unos minutos y tu tarjeta quedará bloqueada para que nadie la pueda utilizar
Apuntar el teléfono de atención al cliente del banco por si se pierde la tarjeta o recibes un cobro que no reconoces. Ellos te pueden ayudar a bloquear tu tarjeta al instante
No poner un PIN muy sencillo de números repetidos o sencillos de adivinar como 1111 o 1234, etc. Esto disminuye la seguridad de tu tarjeta, ya que cualquier persona lo puede adivinar fácilmente
No apuntar el PIN por escrito o llevarlo en la cartera porque se te puede caer y lo puede ver alguien con malas intenciones
En conclusión: ¿es difícil saber cómo funciona una tarjeta de crédito?
No, el funcionamiento de una tarjeta de crédito no tiene por qué ser complicado. Estos productos actúan como un apoyo financiero que te permiten usar el dinero del banco para hacer compras o pagos cuando lo necesites. Eso sí, tendrás un importe máximo que se establece según tu capacidad financiera, para que puedas pagarlo a tiempo y construyas un buen historial crediticio.
Sin embargo, por ser un producto de crédito, sus costes pueden ser elevados. Entonces es importante comprender que, cuanto más tardes en pagar por tus compras, más caro será el uso de esta herramienta. Sí, por ejemplo, aplazas una compra a 12 meses su coste podrás ser hasta un 30% mayor.
De modo que es mejor usar tu tarjeta de crédito para aprovechar el periodo de pago sin intereses y otros beneficios como sus seguros de viajes, asistencia médica, descuentos en tiendas o reembolsos por compras.
Metodología: cómo establecemos cuáles son las mejores tarjetas de crédito
Para establecer cuáles son las mejores tarjetas de crédito tenemos que tener en cuenta cuál es el interés general de los consumidores, para ello nos preguntamos qué pueden estar buscando en una tarjetas de crédito y qué características son las más determinantes para diferenciarlas. Tras reunir todos los datos y mediante un exhaustivo análisis hemos ponderado los criterios para ofrecer un listado que ayude al lector a encontrar un producto que le interese y que se adapte a sus necesidades y preferencias.
Las tarjetas de crédito analizadas para hacer esta clasificación corresponden a diferentes entidades financieras que ofrecen productos de calidad con unas características destacadas y unas comisiones ajustadas o nulas. Con el fin de explicar la clasificación vamos a desgranar los parámetros que diferencian unas tarjetas de crédito de otras:
– TAE (25 %): es el coste que tendrá la financiación. Este coste puede evitarse en función de la modalidad de pago que se elija, pero en caso de darse, es mejor contar con el más bajo.
– Cuota anual (25 %): es la cuota de mantenimiento de la tarjeta, en muchas ocasiones esta cuota es gratuita pero en otras hay que cumplir unas condiciones. Valoramos positivamente aquellas que tienen un coste menor o nulo.
– Modalidad de pago (15 %): el gasto de la tarjeta puede pagarse en su totalidad sin intereses o aplazarlo. Hemos valorado que las tarjetas den opciones y sean flexibles en sus opciones de pago.
– Servicios adicionales (35 %):
Seguridad
Gestión desde la app
Reembolsos
Privilegios
Seguros
Con todo esto creamos una lista donde el consumidor puede encontrar los productos ordenados según su utilidad, siempre basándonos en nuestros propios criterios. No se debe olvidar que las necesidades son personales y pueden variar según el lector, por ello se recomienda estudiar bien las ofertas antes de decidirse por una específica.
El equipo de Productos Financieros lleva a cabo un trabajo independiente y riguroso, basado en unas pautas editoriales claras y una metodología objetiva, con el que busca siempre brindar a sus lectores una información veraz sobre los mejores instrumentos económicos para su día a día.
Para elegir los productos financieros que incluimos en nuestros listados nos basamos en datos objetivos, como los intereses más bajos o el menor número de comisiones, algo que también nos sirve para definir la posición que cada uno de ellos ocupa en dicha lista. De esta forma, los instrumentos que aparecen en nuestros artículos han sido seleccionados con cuidado tras realizar investigaciones en profundidad, recopilar información de forma exhaustiva e independiente, analizarla y ser valorada por nuestros expertos.
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Daniela Santis es una escritora con más de 7 años de experiencia en productos financieros. Su interés en las tendencias y la evolución del sector bancario, la han llevado a convertirse en una experta en finanzas personales. Su objetivo es ayudar a más personas a comprender términos financieros básicos y las características de los productos bancarios actuales de manera objetiva y precisa.
Iria Sánchez
Editora senior de finanzas
Iria se encarga de la creación del contenido que aparece en Productos Financieros y asegurar su calidad. Con una licenciatura en Administración y Dirección de Empresas, un máster en Gestión Financiera y casi una década de experiencia en el mundo de las finanzas, su misión es explicar con detalle los préstamos, las tarjetas de crédito, las cuentas bancarias y los brókeres de trading más destacados del mercado.
