Qué bancos dan más intereses por sus depósitos a plazo fijo: hasta un 6% TAE sin riesgos
Actualizado: 02/04/2024
El mercado de la renta fija sigue dando muchas alegrías a sus usuarios en lo que llevamos de 2024. Los intereses de estos productos siguen al alza y a día de hoy es posible conseguir rentabilidades que incluso superan el 6% TAE con depósitos a plazo fijo y de hasta un 4% TAE con cuentas remuneradas y cuentas de ahorro. Y todo ello con la gran seguridad que ofrecen este tipo de instrumentos.
Los analistas y expertos en economía vaticinaron para este 2024 un freno a la subida acelerada de los intereses que experimentaron los productos de renta fija durante 2023, fundamentalmente porque se prevé que a lo largo del presente año el Banco Central Europeo (BCE) baje los tipos de interés. Sin embargo, esto último aún no se ha producido, por lo que sigue siendo un gran momento para contratar estos instrumentos.
Es más, es recomendable hacerlo cuanto antes porque el BCE comenzará a bajar los tipos de interés antes de que termine el 2024 con casi total seguridad. De hecho, algunas entidades ya lo dan por hecho y han reducido su remuneración en las últimas semanas. Pero de momento esto no supone un gran problema, puesto que muchas otras la mantienen y hay bancos que incluso la han aumentado recientemente.
En este artículo vamos a abordar uno de los productos de renta fija más interesantes del mercado, en especial por su alta rentabilidad, su seguridad y sus escasos requisitos: los depósitos a plazo fijo. A continuación te explicamos todo lo que necesitas saber sobre estos instrumentos para que averigües si te interesan y puedas elegir entre uno u otro con criterio informado.
Los mejores depósitos a plazo fijo del momento
Depósito Open 6 meses Depósito Open 12 meses Depósito Freedom 24 Incrementa tus ingresos pasivos con un plan de ahorro a largo plazo. Deposita tu dinero en plazos fijos de 3, 6 o 12 meses y consigue rentabilidad por ellos. Si en algún momento necesitas el dinero, podrás retirarlo anticipadamente sin penalizaciones sobre el depósito inicial. Depósito Lea Bank Con la cuenta remunerada de Lea Bank consigues el 3,24% TAE por depositar tus ahorros desde 5.000€ hasta 1000.000€. Esta cuenta es libre de comisiones y condiciones, por lo que podrás retirar tu dinero junto con los intereses en cualquier momento. El Fondo de Garantía de Depósitos de Noruega protegerá tu dinero por hasta 100.000€. Depósito Younited Credit La Fintech francesa Younited Credit te permite conseguir rentabilidades según el plazo desde 1 hasta 5 años. Con su importe mínimo de 2.000€ es uno de los productos con mayor accesibilidad en el mercado, remunerando hasta un máximo de 100.000€. Además, los depósitos estarán protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Francia por hasta 100.000€ por titular. Depósito WiZink 12 meses El depósito WiZink a 12 meses te ofrece una remuneración del 3,00% anual para un importe desde 5.000€. Junto con tu depósito se abrirá una cuenta de ahorro en la cual se depositarán los intereses cada 3 meses. Esta cuenta remunera el 1,00% TAE y lo mejor es que podrás retirar los beneficios cuando desees. Oferta válida hasta el 06/05. Depósito WiZink 18 meses En WiZink podrás contratar un depósito a un plazo de 18 meses con una remuneración del 2,75% anual. La cuenta es libre de comisiones, incluye una cuenta de ahorros remunerada y es de fácil solicitud. Podrás remunerar un importe máximo de hasta 250.000€ con pago de intereses trimestral. Oferta válida hasta el 06/05. Depósito Avantio En Banca March consigues una rentabilidad del 3,10% TAE sobre importes entre 10.000€ y 2.000.000€. Su depósito Avantio tiene una duración de 12 meses, con liquidación de intereses al vencimiento. Sin embargo, podrás realizar una cancelación anticipada con total disponibilidad y una TAE del 1,50%. Aumenta tus ahorros con este depósito abriendo una Cuenta Avantio hasta el 31/05/2024. Depósito Banca Sistema El banco italiano Banca Sistema ofrece rentabilidades desde 1 año hasta 10 años de hasta el 3,55% de TAE anual. Con plazos flexibles podrás elegir cuánto tiempo deseas dejar tu inversión con importes desde 20.000€ hasta 100.000€. El pago de los intereses es al vencimiento y no está disponible la cancelación anticipada. Invierte en el banco con la seguridad de que tus depósitos estarán protegidos por hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi). Depósito Haitong Bank Con sede en España, el Haintong Bank ofrece los depósitos a plazo fijo con menor plazos desde solo 3 meses hasta 2 años. Si deseas rentabilizar tu dinero rápidamente, en esta entidad podrás invertir desde 10.000€ hasta 10.000€ y conseguir una TAE máxima de 3,55%. Tu depósito estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal por hasta 100.000€ por cliente. Depósitos Progetto El banco italiano Banca Progetto lleva ofreciendo sus servicios desde 1994. Realiza un ingreso de entre 10.000 € y 100.000 € para disfrutar de la rentabilidad de Banca Progetto. Con la seguridad del Fondo de Garantía de Depósitos de Italia de hasta 100.000€ Depósitos Klarna En Klarna podrás conseguir rentabilizar tus ahorros desde 500€ hasta 85.000€. Esta fintech sueca ofrece plazos desde solo 6 meses hasta 4 años, con una de las tasas más altas del mercado y el pago de intereses al vencimiento. Asimismo, los fondos depositados estarán protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia por hasta 1.050.000 Coronas Suecas.
Depósitos a plazo fijo: capital asegurado y rentabilidad sin riesgos
Los depósitos a plazo fijo son productos financieros de lo más interesantes para personas que quieran conseguir ingresos pasivos con sus ahorros. Con ellos, el usuario deposita una cantidad de dinero determinada y recibe unos intereses fijos y asegurados durante el tiempo en que esté activo el instrumento. Por lo tanto, es una forma de aumentar el capital propio con comodidad, sin necesidad tener conocimientos avanzados de economía y casi sin riesgos.
La seguridad de los depósitos a plazo fijo para los usuarios radica en que con estos productos la entidad comercializadora se compromete por contrato no sólo a salvaguardar el capital ingresado, sino también a entregarle los intereses pactados en el tiempo convenido. Es decir, son como una especie de crédito a la inversa, en los que el cliente es el que presta fondos al banco para que este lo dedique a sus múltiples negocios. Así pues, éste último está obligado a devolver los fondos y la rentabilidad generada como cualquier persona que solicita un préstamo, y de no hacerlo se podrán activar mecanismos legales para hacerle cumplir con lo pactado.
Esto supone una diferencia importantísima con otros productos financieros que se utilizan para conseguir ingresos pasivos: los activos de inversión como las acciones, los ETF o las criptomonedas. Estos últimos basan su estrategia para obtener rentabilidad en la especulación (comprar barato para vender caro), algo que puede generar potencialmente muchos más beneficios que el 6% anual que, como máximo, ofrecen los depósitos a plazo fijo, pero que, al mismo tiempo, entraña importantísimos riesgos porque hay muchas posibilidades de que salga mal y los activos pierdan valor en vez de ganarlo.
Por lo tanto, la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo y su seguridad los hacen productos muy interesantes para quienes deseen obtener rentabilidad sin riesgos, pero no es oro todo lo que reluce. Uno de los principales inconvenientes de estos instrumentos es que su titular no puede retirar los fondos cuando quiera, sino que debe esperar al vencimiento para recuperarlo. Así pues, perderá liquidez mientras el depósito esté activo.
En algunos casos, que no todos, el usuario puede recuperar su dinero antes de tiempo a cambio de pagar una penalización por cancelación anticipada. Dicha penalización puede consistir en la retirada de una parte de los intereses generados, la totalidad de los mismos e, incluso, el pago de una comisión adicional. De esta forma, el cliente puede incurrir en pérdidas si necesita retirar su capital antes del vencimiento.
Y la cosa puede llegar a ser aún peor, puesto que hay entidades que no permiten a sus usuarios retirar el dinero depositado bajo ningún concepto, ni siquiera pagando una penalización. Por eso, es altamente recomendable que los interesados en contratar estos productos ingresen en ellos única y exclusivamente fondos que sepan con total seguridad que no van a necesitar mientras esté activo el depósito a plazo fijo. Cabe recordar que estos instrumentos suelen ser a tres y seis meses y a uno, dos, tres, cuatro o cinco años.
Sin embargo, de ese inconveniente surge otra de sus principales ventajas: sus altos intereses, por lo general superiores a los de las cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas. Estas últimas ofrecen más flexibilidad que los depósitos a plazo fijo, ya que permiten a sus titulares retirar e ingresar dinero cuando quieran sin tener que pagar penalización alguna. Y esto resulta menos atractivo a los bancos, puesto que no saben de cuánto capital van a disponer a medio plazo para sus negocios.
Con los depósitos a plazo fijo, en cambio, las entidades saben la cantidad exacta que van a poder utilizar para lo que necesiten en un periodo de tiempo concreto, a menos que el usuario decida cancelarlo anticipadamente, en cuyo caso el banco saldrá ganando igualmente porque el cliente tendrá que pagar una penalización. Esto resulta mucho más atractivo para estas empresas financieras y es por ello que ofrecen intereses más altos por los depósitos que por las cuentas de ahorro o por las cuentas remuneradas.
¿Para qué tipo de usuarios son los depósitos a plazo fijo?
Los depósitos a plazo fijo son recomendables para cualquier tipo de usuario, ya que tienen muy pocos requisitos y ofrecen considerables ventajas, en especial la de obtener ingresos pasivos sin tener conocimientos de finanzas y con casi total seguridad. No obstante, interesarán sobre todo a personas con importantes ahorros y un perfil económico conservador, es decir, aquellos que quieren mover su dinero sin riesgos.
A la hora de considerar si los depósitos a plazo fijo son para ti, lo primero que debes tener en cuenta son los ahorros de los que dispones. Muchos de estos productos exigen un ingreso mínimo para que los usuarios puedan contratarlos, por lo general de entre 5.000 y 10.000 euros, por lo que si careces de esas cantidades puede que no sean lo que estás buscando. Asimismo, es poco recomendable que los abras si dispones de poco más de 5.000 o 10.000 euros, porque no podrás disponer de esos fondos por un tiempo y quedarte sin apenas capital puede causarte importantes problemas si surge algún imprevisto económico.
Por otra parte, también debes valorar si aspiras a generar una rentabilidad moderada a cambio de no asumir casi ningún riesgo o si prefieres exponer un poco más tu dinero para tener mejores perspectivas de beneficios. Los activos de inversión abren la posibilidad de conseguir grandes ganancias con menos capital, pero las probabilidades de perder fondos son muy elevadas y, además, es necesario tener conocimientos avanzados de finanzas y de los mercados para operar con criterio.
Así pues, los depósitos a plazo fijo son productos para casi cualquier público, pero te interesarán sobre todo si tienes ahorrada una cantidad considerable de dinero y quieres conseguir ingresos pasivos con ella sin arriesgar prácticamente nada.
Los intereses no lo son todo: qué aspectos hay que tener en cuenta al contratar un depósito a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo son productos dedicados exclusivamente a generar rentabilidad para sus titulares, por lo que la cifra de intereses que ofrezca uno u otro es el aspecto más importante que se debe tener en cuenta a la hora de elegir cuál contratar. Sin embargo, no es el único elemento que valorar, puesto que hay otros que también influyen tanto en los beneficios como en la comodidad de los usuarios.
A continuación te señalamos cuáles son los principales elementos que debes tener en cuenta al elegir entre un depósito a plazo fijo y otro:
- Intereses: como hemos dicho un poco más arriba, este es el principal aspecto que se debe tener en cuenta al elegir un depósito a plazo fijo, ya que generar rentabilidad es el único objetivo de estos instrumentos. Y es que estos productos no permiten realizar operaciones bancarias ni ofrecen servicios financieros más allá de ofrecer intereses. Cuanto más altos sean estos últimos, mayores serán las ganancias del usuario.
- Cancelación anticipada: el tipo de cancelación anticipada del depósito a plazo fijo es otro aspecto importante que tener en cuenta. Aunque pienses que no vas a cerrarlo antes de que venza el plazo, informarse sobre la naturaleza de la penalización del producto elegido es una precaución que se debe tomar para, al menos, no perder dinero en el caso que tengas que hacer uso de ella. Algunas entidades retiran una parte de los intereses generados, otras, con la totalidad de los mismos, y, por último, hay algunas que además de eliminar los beneficios obtenidos cobran una comisión adicional, de tal manera que en este último caso el usuario no sólo no gana, sino que además incurrirá en pérdidas.
- Plazo: los depósitos a plazo fijo tienen, por lo general, una duración de entre tres meses y cinco años. La mayoría de las entidades sólo ofrecen dos o tres plazos para sus productos, por ejemplo, a seis meses, un año y dos años. Es importante tener esto en cuenta por dos motivos. Por una parte, cuanto más dure, mayor será el tiempo en el que el usuario no podrá hacer uso de su dinero. Pero, por otra, los más prolongados son lo que suelen ofrecer intereses más altos.
- Saldo mínimo remunerado: muchos de los depósitos a plazo fijo que existen actualmente en el mercado tienen un saldo mínimo remunerado, es decir, una cantidad límite por debajo de la cual no ofrecen intereses y, por lo tanto, no aceptan a clientes. En la mayoría de los casos dicha cifra mínima se sitúa entre los 5.000 y los 10.000 euros, por lo que el usuario deberá tener al menos ese capital para poder contratarlo. No obstante, también hay bancos que reducen el monto a 2.000 o 1.000 euros, e incluso los hay que permiten depósitos a partir de un solo euro.
- Saldo máximo remunerado: muchos depósitos a plazo fijo también tienen un límite por arriba, es decir, una cantidad por encima de la cual no ofrecen intereses. Esa cifra se suele fijar en los 100.000 euros, aunque también hay entidades que remuneran saldos de hasta dos millones de euros, mientras que otras no imponen tope alguno, por lo que el usuario recibirá beneficios por cualquier monto, incluso por varios millones de euros.
- Renovación automática: un aspecto que se debe tener muy en cuenta en la contratación es si el depósito a plazo fijo tiene una cláusula de renovación automática cuando venza su tiempo de vida. Porque en estos casos, si el titular del producto no especifica su disconformidad con cierta antelación, por ejemplo, un mes antes de que finalice, el instrumento se renovará por el mismo periodo que acaba de concluir y con las mismas condiciones. Esto puede suponer muchos inconvenientes, principalmente que el usuario vuelva a perder liquidez sin tenerlo previsto o que los tipos de interés hayan subido y consiga menos rentabilidad de la que podría.
¿Los depósitos a plazo fijo están realmente exentos de riesgo?
Los depósitos a plazo fijo no están completamente exentos de riesgos, pero lo cierto es que estos son mínimos y, en general, son productos bastante seguros. Como hemos explicado un poco más arriba, con estos instrumentos el banco se compromete por contrato a devolver tanto el capital como los intereses generados, por lo que está obligado por ley a cumplir con lo acordado en dicho documento.
Pero claro, siempre existe la posibilidad de que la empresa tenga problemas financieros de importancia y no pueda hacer frente a sus obligaciones. Para evitar esta posibilidad, la mayoría de los bancos que comercializan depósitos a plazo fijo están adscritos a un fondo de garantía de depósitos, un organismo que cubre hasta 100.000 euros por cliente y entidad en caso de insolvencia. Por lo tanto, hasta la citada cifra el dinero del cliente está completamente asegurado.
Uno de los pocos riesgos de perder dinero con los depósitos a plazo fijo es que el usuario no haya hecho bien sus estimaciones y necesite cancelarlo de forma anticipada, puesto que en esa circunstancia puede no sólo no ganar nada, sino además tener que pagar una comisión adicional como compensación.
Otro riesgo de los depósitos a plazo fijo es que la inflación crezca por encima de los intereses que da durante el periodo en el que esté activo, puesto que de esta manera los fondos perderán valor aunque estén generando rentabilidad.
Un buen momento para abrir depósitos a plazo fijo
En la actualidad, abrir un depósito a plazo fijo sigue siendo una opción muy atractiva. Como hemos comentado un poco más arriba, por el momento los tipos de interés del Banco Central Europeo (un porcentaje que marca el valor del dinero) siguen altos, por lo que muchas entidades mantienen una rentabilidad elevada en sus productos y es posible conseguir entre un 3% y 6% TAE con los instrumentos que nos ocupan.
Los expertos y analistas financieros previeron a finales de 2023 que las remuneraciones de los depósitos a plazo fijo empezarían a reducirse a lo largo de 2024 ante la más que previsible bajada de los tipos de interés, pero ese hecho todavía no se ha producido. Es probable que el BCE lleve a cabo dicha reducción en lo que queda de año, por lo que si estás planteándote contratar un producto de este tipo, es recomendable que estudies sus pros y contras rápido y lo contrates cuanto antes, porque su rentabilidad podría cambiar en los próximos meses.
La ventaja de los depósitos a plazo fijo es que los bancos no pueden cambiar sus condiciones una vez ambas partes hayan firmado el contrato, por lo que el usuario disfrutará de los intereses contratados hasta la fecha de vencimiento aunque la entidad decida bajar la remuneración más adelante. Esa reducción de la remuneración, por tanto, sólo afectará a los nuevos clientes.
Esa es una diferencia fundamental con otros productos de renta fija como las cuentas de ahorro o las cuentas remuneradas. La legislación española permite a las entidades cambiar las condiciones de sus cuentas de duración indefinida siempre que lo comuniquen a los afectados con al menos dos meses de antelación si esa modificación les perjudica. Que sería lo que ocurriría si deciden reducir los intereses ofrecidos. En este caso, el usuario no puede hacer mucho más que rechazar la modificación y cancelar el instrumento.
Así pues, en la actualidad la mayoría de los depósitos a plazo fijo disponibles en el mercado mantienen una rentabilidad alta, por lo que es un buen momento para contratarlos porque, aunque esa remuneración se reduzca en los próximos meses, los bancos estarán obligados a respetar la presente si el instrumento se abre antes de que se produzca la más que previsible reducción de los tipos de interés por parte del BCE a lo largo de 2024.
Metodología: cómo establecemos cuáles son los mejores depósitos
Para establecer cuáles son los mejores depósitos tenemos que tener en cuenta cuál es el interés general de los consumidores, para ello nos preguntamos qué pueden estar buscando en un depósito y qué características son las más determinantes para diferenciarlos. Tras reunir todos los datos y mediante un exhaustivo análisis hemos ponderado los criterios para ofrecer un listado que ayude al lector a encontrar un producto que le interese y que se adapte a sus necesidades y preferencias.
Los depósitos analizados para hacer esta clasificación corresponden a diferentes entidades financieras que ofrecen productos de calidad con unas características destacadas y unas comisiones ajustadas o nulas.
Con el fin de explicar la clasificación vamos a desgranar los parámetros que diferencian unos depósitos de otros:
– Rentabilidad (20%): es uno de los elementos más importantes que determinará cuánto dinero consigues por tu depósito.
– Plazo (20%): el dinero debe quedarse fijo en el depósito para obtener la rentabilidad establecida, por lo que valoramos positivamente aquellas entidades que incrementan la rentabilidad cuando el periodo seleccionado es más largo.
– Importe (15%): en ocasiones se establece un límite mínimo y máximo para poder acceder a los depósitos, esto determina la rentabilidad que puede esperarse de ellos y qué personas pueden contratarlos.
– Servicios adicionales (45%):
- Sistemas de seguridad y antifraude
- Penalización por acceso temprano al dinero
- Fondo de garantía de depósitos
- Ventajas y beneficios
- Atención al cliente
Con todo esto creamos una lista donde el consumidor puede encontrar los productos ordenados según su utilidad, siempre basándonos en nuestros propios criterios. No se debe olvidar que las necesidades son personales y pueden variar según el lector, por ello se recomienda estudiar bien las ofertas antes de decidirse por una específica.