La banca española parece que está dispuesta a cambiar de rumbo en su política hipotecaria y lo ha hecho coincidiendo con la temida 'cuesta de enero'. Si en los últimos tiempos su estrategia se ha caracterizado por el incremento de los intereses de la mano de la subida del euríbor —lo que dificultó el acceso al crédito de los ciudadanos con intención de comprar casa—, la tendencia con la que arranca este 2024, de la mano esta vez de una bajada del euríbor en diciembre hasta el 3,68%, es diferente. 

El estancamiento de los tipos de interés en el 4,5% y su previsible primer descenso tras diez subidas consecutivas con la llegada del verano, según  afirmó la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde en una entrevista, unido a la caída en la contratación de hipotecas en 2023 —se ha hundido más de un 20% interanual según el último dato del INE— parece que han llevado a los bancos a replantearse su oferta comercial. 

De momento, solo algunas entidades financieras, como Banco Sabadell, ING, Unicaja o Bankinter, han mejorado sus ofertas en enero, según un análisis realizado por el comparador financiero HelpMyCash.com. "Es probable que más entidades apuesten por abaratar sus hipotecas a medida que transcurran los meses", vaticina Miquel Riera, analista hipotecario de la compañía. 

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Según Riera, "el sector del tipo fijo ha sido el más beneficiado" de esta nueva batalla de la banca para ofrecer la mejor hipoteca, aunque no el único en el que se han detectado rebajas: diversas entidades también han reducido el precio de sus préstamos hipotecarios a interés mixto y variable.

Desde el comparador afirman que Bankinter fue la entidad que inauguró las rebajas este enero. Así, con el nuevo año la entidad que encabeza María Dolores Dancausa redujo el interés de su hipoteca fija -del 3,60% al 3,30%- y de la oferta a tipo fijo de COINC -del 3,50% al 3,20%-, una de sus marcas online. 

Por su parte, Unicaja no tardó en seguir sus pasos y mejoró también su préstamo hipotecario a interés fijo -del 3,90% al 3,65%-. Luego, otras tres entidades se sumaron a esta tendencia. "Primero fueron Banco Sabadell, que redujo el interés de su hipoteca fija del 3,40% al 2,80%, e imagin, un banco móvil que pertenece a CaixaBank -del 3,70% al 3,30%-. Pocos días después, MyInvestor abarató su oferta a tipo fijo, cuyo interés pasó del 3,69% al 3,49%", enumeran desde HelpMyCash.

La última entidad en sumarse a las rebajas ha sido Evo Banco. El banco 100% digital de Bankinter ha bajado hasta 45 décimas su hipoteca a tipo fijo a 15 o 5 años -del 3,35% a 2,90%- para situarla en un nivel inferior al 3%.

Nueva fase de competencia

La buena nueva supone, sobre todo, un balón de oxígeno para aquellos que estén pensando en contratar una hipoteca en los próximos tiempos. "Es un anticipo de que los tipos han tocado techo. Las entidades financieras están reaccionando de forma competitiva a los anuncios del BCE, tomando posiciones e iniciando una nueva fase de competencia de la que saldrá beneficiado el cliente", apunta Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). 

Fuentes del sector financiero consultadas por 20minutos reconocen que el paso adelante que han dado las citadas entidades podría llevar al resto a plantearse una mejora de su oferta hipotecaria, en una especie de 'efecto contagio'. No obstante, en líneas generales, esta decisión no parece que será inmediata. 

En función de cómo evolucionen los tipos de interés, se actuará según proceda, pero por el momento no se han hecho modificaciones"

"En función de cómo evolucionen los tipos de interés, se actuará según proceda, pero por el momento no se han hecho modificaciones ni están previstas", señala Lorenzo Cano, responsable de Financiación a Particulares de Ibercaja. 

Cano precisa que en el caso de la compañía aragonesa se ha mantenido "una oferta muy competitiva durante todo el año 2023, sin trasladar linealmente la subida que se ha producido". Así, el tipo de interés de las hipotecas Mixta 5 y Mixta 10 de Ibercaja -acaparan el 85% de las formalizaciones- para una operación tipo se sitúa en el 2.40 y 2.70 respectivamente.

El euribor, el índice de referencia en España para la inmensa mayoría de hipotecas a tipo variable, se situó en diciembre en el 3,679% después de haberse colocado por encima del 4% en los meses de junio a noviembre.

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Para el experto financiero Ricardo Zion, Managing Director Trade&Working Capital, es previsible que "los grandes bancos (Santander, BBVA...) no vayan a ser muy agresivos en la bajada de los precios de las hipotecas" . "Las bajadas tardarán tiempo en producirse e irán al compás de la política monetaria del BCE", añade. 

Zion explica que mientras el precio del dinero ha estado en tipos cercanos al 4%, las grandes entidades financieras "apenas han remunerado los depósito de los ahorradores, consiguiendo de esta forma elevar su margen financiero", por lo que ahora "no están necesitados a ser agresivos en operaciones de activo". 

"El mercado en 2024 va a estar lento"

Desde la Asociación Profesional de Expertos Inmobiliarios, su presidente, Óscar Martínez Solozábal, considera que este tipo de decisiones de los bancos "siempre son positivas" para los ciudadanos que se dispongan a contratar una hipoteca, aunque no cree que esto se traduzca en un mayor interés por la compra de vivienda que el año pasado. 

"El mercado en 2024 va a estar lento, siguiendo la tendencia de 2023. El precio de la vivienda se va a mantener más o menos en los mismos niveles porque no hay una gran oferta. Solo veremos bajadas en los propietarios que quieran vender rápido", afirma Martínez Solozábal. 

Luis Losantos Albacete, Director Financiero Corporativo de Gesvalt, compañía líder en Consultoría, Valoración y Tasación inmobiliaria, con más de 30 años de experiencia en el sector, opina, por su parte, que este inicio de la "guerra hipotecaria en la oferta bancaria" junto a la bajada del euríbor y la esperada estabilización del precio de la vivienda -incluso podrían producirse descensos moderados- provocará un alza en la contratación de hipotecas.

"Estos indicadores nos llevan a pensar que el mercado hipotecario se recuperará a lo largo del segundo semestre de 2024 por el incremento de la demanda", vaticina. 

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También se mejoran cuatro hipotecas mixtas...

Aunque muchas de las mejoras afectan a ofertas a tipo fijo, desde el comparador financiero aseguran que algunos bancos también han rebajado el precio de sus hipotecas mixtas en enero. A principios del mes, por ejemplo, dos entidades redujeron el interés fijo inicial que aplican durante los primeros diez años del plazo: Bankinter -del 3,30% al 3,20%- e ING -del 3,65% al 3,40%-.

Posteriormente, Banco Sabadell bajó el interés de su hipoteca mixta, tanto el fijo inicial como el variable posterior. Antes del cambio, el tipo era del 2,99% en los primeros tres años y de euríbor más 0,65% los siguientes. Ahora, el interés es del 2,75% en los primeros tres años y de euríbor más 0,60% para el resto. Por último, en las modalidades mixtas de Evo Banco a 15 años y 5 años, la rebaja del tipo aplicable en el tramo fijo será de 20 y 10 puntos, situándose en el 2,75% y 2,55%, respectivamente.

... y tres a tipo variable

Asimismo, los analistas del comparador financiero han detectado que tres entidades han mejorado sus hipotecas variables. Dos de ellas son Kutxabank y Banco Sabadell, que redujeron el tipo fijo inicial aplicado el primer año durante las dos primeras semanas del mes: del 2,82% al 2,58% y del 2,89% al 2,65%, respectivamente.

Y otra modificación llamativa ha sido la de MyInvestor. Esta entidad online redujo el diferencial de su hipoteca variable y aumentó el tipo fijo inicial: el 12 de enero, el interés pasó de ser de euríbor más 0,89% -1,80% fijo el primer año- a euríbor más 0,79% -2,49% fijo durante el primer año-.

"A pesar de mejoras recientes, las hipotecas variables continúan siendo riesgosas. Aunque actualmente estamos cerca del máximo del euríbor, existe la posibilidad de que este índice se mantenga alrededor del 3% durante un período prolongado", explica Olivia Feldman, economista y cofundadora de HelpMyCash.

"Si se dispone de un buen perfil, recomendamos negociar con los bancos para obtener tasas de interés más favorables. Muchas entidades están dispuestas a mejorar sus ofertas iniciales con el objetivo de ampliar su base de clientes", concluye Feldman.