Desde 2021, las familias españolas que firmaron hipotecas variables han visto encarecerse, mes a mes, sus cuotas a causa de los intereses, que, en su mayoría, responden a un único responsable: el euríbor, que ha pasado de estar en negativo al 4,160 en el mes de octubre.
Sin embargo, desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) aseguran que todavía se puede conseguir una rebaja de cuotas de hasta 100 euros al mes, renegociando las condiciones con el banco.
Novación: en qué consiste esta fórmula
La OCU apunta a que es posible rebajar la cuota de la hipoteca en más de 100 euros mensuales, negociando una novación, es decir, un cambio de condiciones, con la propia entidad bancaria o subrogándose a otro banco -cambiando la hipoteca de entidad- que ofrezca condiciones más interesantes.
"Una operación, esta última, sencilla y barata, ya que sus costes que se han reducido en los últimos años: ahora el pago de una nueva tasación ronda los 300 euros; mientras que la comisión por cancelación anticipada oscila entre el 0% y el 2% sobre el capital pendiente", explican. Asimismo, recuerdan que el cobro por la comisión de cancelación anticipada está suspendido hasta final de año, según el Real Decreto-ley 19/2022. Y considera que los hipotecados deberían seguir exentos de su pago, al menos mientras el euríbor no baje.
Elegir bien el tipo de hipoteca
Eso sí, antes de decantarse por una novación o una subrogación, el cliente deberá elegir qué tipo de hipoteca se adecúa más a sus necesidades y a la evolución de los tipos de interés. "El Banco Central Europeo anunció una pausa en la subida de los tipos, pero ha advertido de que no hay que esperar bajadas en el corto plazo. Es posible que el euríbor haya tocado techo, pero las previsiones actuales son que las bajadas no sean inmediatas ni intensas", recuerdan desde OCU. Estas son las opciones disponibles:
- Cambiar a una hipoteca fija. Teniendo en cuenta el nivel actual del euríbor, supone, según la organización, un ahorro inmediato, especialmente bienvenido si necesita reducir lo antes posible sus cuotas actuales y quiere evitar sorpresas.
Una hipoteca referencia a euríbor +1 paga un interés del 5,16% si se revisa con el euríbor de octubre, frente al 3,05% de la mejor hipoteca a tipo fijo sin vinculaciones, lo que supone un ahorro de más de 100 al mes para un capital pendiente de 100.000 euros.
- Cambiar a otra hipoteca variable. Sale a cuenta a partir de una reducción del 0,25% del diferencial sobre el Euríbor. Por ejemplo, para una hipoteca con un tipo nominal del 2,20% el primer año referenciado luego a un euríbor+0,5%, supone un ahorro mensual de 150 euros durante el primer año y de 25 euros al mes en años sucesivos respecto a una hipoteca referencia a euríbor +1.
- Cambiar a una hipoteca mixta. Es la tercera opción que propone la OCU, con un interés fijo los primeros años que luego pasa a ser variable. Es un producto que combina los beneficios de unas cuotas estables durante unos años y la posibilidad de aprovechar la probable bajada del euríbor en los siguientes años.
En cualquier caso, OCU ofrece a los consumidores la posibilidad de calcular el ahorro que supone cambiar de hipoteca con las calculadoras de cambio de préstamo hipotecario disponibles en su página web. Además, advierte que, "si al comunicar el cambio a su antigua entidad, esta le ofrece una novación de su actual hipoteca, estúdiela; negocie sin miedo las comisiones de esta operación y no se deje convencer de nuevas obligaciones, como contratar un seguro de vida".
Comentarios