Cómo ahorrar hasta 26.500 euros con la hipoteca variable frente a la fija

Una mujer con un bolígrafo señala una escritura de compraventa de una hipoteca.
Préstamo hipotecario para la compra de una vivienda.
Europa Press
Una mujer con un bolígrafo señala una escritura de compraventa de una hipoteca.

Las consecutivas subidas de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo (BCE) para contener la inflación han tenido un impacto directo en el euríbor, principal índice de referencia hipotecario, que ha superado la barrera del 3%. 

Consecuentemente, las cuotas hipotecarias de aquellos clientes con un préstamo a tipo variable se han encarecido en los últimos meses. Además, las entidades han endurecido las condiciones para acceder a un préstamo a tipo fijo, que se encuentra por encima del 3,5% en algunos casos.

"Apostar por este tipo de hipoteca se antoja un tanto prohibitivo a estas alturas", indica Miguel Rienda, experto hipotecario de la plataforma Hipoo. Por eso, las hipotecas variables han sufrido un cambio, ya que su diferencial "ha caído inversamente proporcional al de las hipotecas fijas", añaden en Hipoo.

Cuáles son las hipotecas más competitivas

"Junto con las hipotecas mixtas, las variables se han erigido como las más competitivas del mercado", subraya el experto hipotecario. En este sentido, una de las ventajas de las variables es que ofrecen un diferencial fijo "normalmente inferior al del tipo fijo estándar" en su primer año de contratación.

De la misma manera, las hipotecas variables se revisan semestral o anualmente, por lo que si se firmase una hipoteca de este tipo durante el próximo mes, el euríbor al que se tendría que revisar sería el de febrero de 2024. Por tanto, de cumplirse las previsiones que aseguran que el euríbor comenzará a descender a finales de 2023, "los nuevos hipotecados salvarían este 2023 con un tipo fijo por debajo de la media y revisarían el euríbor de su hipoteca con un valor menor que el actual y un diferencial muy competitivo".

Desde Hipoo subrayan que, a largo plazo, unos tipos fijos como los actuales, que se encuentran entre el 3% y 4%, serán mucho más caros que los variables. "En el largo plazo y atendiendo a los valores históricos del euríbor, tendrán una mayor rentabilidad económica los hipotecados a tipo variable sobre los hipotecados a tipo fijo a día de hoy, debido a que estos últimos están firmando sus préstamos, actualmente, al 3% o 4% de interés en el mejor de los casos", establece.

Cuáles serían las diferencias en el contexto actual

Para exponer esta situación, Hipoo ha elaborado un análisis comparativo seleccionando la hipoteca media en España que, según el INE, es de 149.730 euros, con un plazo de 30 años y un euríbor al 1,84% (media histórica del euríbor).

Durante el primer año de la hipoteca, la cuota con un tipo fijo del 3,5% ascendería a 672,35 euros, mientras que la cuota a tipo variable (1,25%) sería de 498,98 euros. "En este caso, se observa que la diferencia entre una hipoteca fija y una hipoteca variable sería de 173,38 euros al mes en favor del tipo variable durante el primer año si se firmara ahora el préstamo".

Por su parte, los intereses totales a pagar por el préstamo serían de 87.122,26 euros si es a tipo fijo y de 60.555,02 euros a tipo variable. "La diferencia sería más que sustancial: 26.567,24 euros en favor del tipo variable para una hipoteca a 30 años", destacan.

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