La banca española ha firmado masivamente el nuevo código de buenas prácticas hipotecarias que el Ministerio de Asuntos Económicos, dirigido por la vicepresidenta Nadia Calviño, pactó con las entidades de crédito a finales de noviembre. Hasta el momento, han suscrito el acuerdo 54 entidades financieras que tienen en su cartera el 97% de las hipotecas actualmente en vigor en España. Así lo ha comunicado el ministerio en una nota difundida este jueves.

En la práctica, esto supone que cualquier hogar que cumpla los requisitos podrá solicitar que se le aplique este catálogo de medidas, entre las que destacan la posibilidad de congelar cuotas hipotecarias y solo pagar los intereses del préstamo durante un tiempo. Además, las 84 entidades que ya habían suscrito el acuerdo anterior (dirigido a familias con rentas de menos de 25.200 euros) mantendrán su adhesión al mismo, señala Economía.

La suscripción prácticamente unánime de los bancos a este catálogo de medidas pensado para los hipotecados a tipo variable no es ninguna sorpresa. No en vano, las medidas firmadas se pactaron entre Economía y las entidades de crédito en unas conversaciones que se prolongaron durante meses. Los primeros espadas de los bancos más importantes de España ya anunciaron su firma del acuerdo pocos días después de que Economía hiciera público el acuerdo, a finales de noviembre del año pasado.

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Con el nuevo código de buenas prácticas, el Ministerio de Asuntos Económicos confía en aliviar la carga hipotecaria de "más de un millón de hogares". Una cifra que se antoja ambiciosa, sobre todo si se tiene en cuenta que en los diez años que lleva funcionando el antiguo código apenas se acogieron a él 60.000 familias. 

En este sentido, fuentes financieras consultadas por 20minutos reconocen que son muy pocos los hipotecados que están solicitando acogerse al nuevo código. Ya en noviembre, poco después de que se anunciara el acuerdo, fuentes de Economía reconocían en privado que ese millón de familias que podrán beneficiarse es un "perímetro potencial" y una "estimación prudente" del alcance de la medida.

Una de las razones que explican por qué muchos hogares han eludido acogerse a este catálogo de medidas en el pasado es que, en la práctica, acaba provocando que se paguen más intereses por su hipoteca al final de la vida del préstamo. La medida de más peso de este catálogo es la posibilidad de que los deudores solo paguen los intereses del préstamo durante un tiempo determinado. El problema es que, una vez transcurrido ese plazo (que puede ser de uno, dos o cinco en función de la vulnerabilidad del caso), la cantidad a deber por el hipotecado será la misma, dado que solo ha pagado intereses durante ese tiempo.

Esto provoca, además, que la cuota mensual tras el aplazamiento se eleve, pues se sigue debiendo lo mismo y quedan menos años para pagar la deuda. Para que esto no ocurra, el plan del Ejecutivo ofrece a las familias la posibilidad de alargar la vida de su préstamo. Esta acción evita el recargo en la cuota, pero provoca que el interés total que acaba pagando el hogar por la hipoteca sea mucho mayor.

Otro de los motivos para pensar en un alcance más limitado es que quienes más están notando las subidas del euríbor son los hogares que han firmado hipotecas más recientemente. Y, precisamente, gracias a que los tipos de interés estuvieron en el 0% durante varios años, buena parte de los préstamos firmados hasta la segunda mitad de 2022 se hicieron a tipo fijo, por lo que no han notado las subidas del euríbor.