El Banco Central Europeo (BCE) ha aprobado recientemente una nueva subida -parece que la última- de los tipos de interés para la eurozona de 0,25 puntos porcentuales para situar la tasa general en el 4,5%.

El décimo incremento en poco más de un año decretado por el regulador bancario en su afán de controlar la inflación se traduce en más dificultades para los hogares con hipotecas contratada a tipo variable. En concreto, para una hipoteca media —150.000 euros a 25 años con una actualización anual y un diferencial sobre el euríbor de un punto— supone pagar 229 euros más al mes.

Este panorama ha llevado a muchos propietarios a lanzarse a la búsqueda de entidades bancarias que le ofrezcan buenas condiciones para poder realizar un cambio. En la actualidad, es posible encontrar hipotecas con intereses realmente bajos, especialmente a tipo mixto. 

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Desde HelpMyCash.com, sin embargo, advierten de que muchas de estas hipotecas supuestamente baratas tienen truco. "En la mayoría de los casos, sus bajos tipos se ofrecen a cambio de que el cliente contrate un buen número de productos del banco: seguros, planes de pensiones, tarjetas, fondos de inversión… El precio de estos extras puede encarecer notablemente el coste del préstamo hipotecario, por muy reducido que sea su interés", explican los expertos del comparador bancario. 

Este tipo de interés bajo que ofrecen algunas entidades financieras se denomina bonificado y la ley marca que antes de contratar el préstamo hipotecario debe informarse al cliente si el préstamo hipotecario está a ese nivel porque a cambio hay cumplir ciertas condiciones.

Un ejemplo de ello lo encontramos en la entidad Cajamar, que ofrece su producto Hipotecon Tipo Mixto a un interés es del 3,40% los primeros cinco años y de euríbor más 1,60% para los siguientes en caso de no contratar ningún producto adicional del banco. 

En cambio, su tipo bonificado es del 2,40% durante el primer lustro y de euríbor más 0,60% para el resto del plazo si el cliente domicilia su nómina en la entidad, contrata sus seguros de hogar y vida, usa una de sus tarjetas e invierte en cualquiera de sus fondos.

Caso real: un ahorro de casi 600 euros

"Por norma general, el precio total de la hipoteca es más bajo si se contratan esos productos adicionales, pues la rebaja del interés suele compensar el coste de las vinculaciones. Ahora bien, si el número de bonificaciones es elevado -más de tres-, es muy probable que esa oferta sea más cara que otros préstamos hipotecarios que tienen un tipo más elevado pero que, en cambio, puede obtenerse con un menor número de extras", advierten desde HelpMyCash, que comparan los casos de Cajamar y Evo Banco para una persona que pide una hipoteca mixta de una cuantía de 150.000 euros a devolver en 30 años. 

En el caso de Cajamar, se le aplicará un interés del 2,40% durante los primeros cinco años, así que sus primeras 60 cuotas serían de casi 585 euros mensuales. A esto habría añadir el coste de los seguros, de la tarjeta y del fondo que suma 545 euros al año. En total, en el primer lustro, la factura ascendería a 37.825 euros. 

Por su parte con la Hipoteca Flexible de EVO Banco, cuyo interés es un poco más alto, del 2,45% los primeros cinco años y de euríbor más 0,60% los siguientes, pero está bonificado solo por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida.  

En este caso, las primeras 60 mensualidades serían de casi 589 euros y el coste anual de los productos asociados algo más de 380 euros al año. La suma total en los cinco primeros años es de unos 37.240 euros, lo que supone casi 600 euros menos.

"Las bonificaciones se pueden negociar"

Los experto del comparador, además, señalan que "las bonificaciones 'obligan' al cliente a tener contratados ciertos productos mientras la hipoteca sigue viva" y que "esos servicios adicionales no tienen por qué ser convenientes para él". Y de nuevo ponen como ejemplo a Cajamar. 

"La máxima bonificación se consigue por mantener un saldo mínimo de 3.000 euros anuales en un fondo de inversión, que es una cantidad elevada que el hipotecado podría usar para otros menesteres (con menos riesgo de pérdida y comisiones)". "Y también hay que suscribir un seguro de vida, que solo es aconsejable si el solicitante desea proteger a sus herederos (y cuyo precio irá subiendo a medida que el titular cumple años)", añade. 

Esta misma fuente asegura que solo hay una solución posible para obtener la mejor hipoteca bonificada: "Hay que calcular el precio total del préstamo, es decir, lo que habrá que pagar en total por este teniendo en cuenta sus cuotas, sus comisiones y el coste de sus productos asociados. Así, el cliente podrá comparar varias ofertas y averiguar cuál saldría más barata realmente". 

Desde el comparador recuerdan que "las bonificaciones no están esculpidas en piedra en las ofertas hipotecarias: se puede negociar con el banco durante el proceso de solicitud para que rebaje su interés sin necesidad de contratar ciertos productos". 

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