La cancelación de la hipoteca consiste en abonar la totalidad de la deuda pendiente por el préstamo hipotecario. Es un movimiento que se realiza antes de que acabe el plazo establecido en el contrato y salda la deuda con la entidad bancaria que concedió el préstamo. Normalmente, quienes han solicitado una hipoteca no suelen cancelarla por las elevadas cantidades que requiere efectuar esta operación.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que hay determinados momentos en los que este movimiento puede ser inteligente y reportar beneficios al cliente que lo efectúe. ¿Cuándo puede ser beneficioso cancelar la hipoteca?
Cancelar la hipoteca permite ahorrar intereses
Según informa el portal HelpMyCash, la principal ventaja de la cancelación hipotecaria es que ese movimiento permite ahorrar intereses que se pagarían de seguir manteniendo esa deuda con el banco. Si se salda antes la deuda, el préstamo habrá costado menos que si se paga la deuda en los plazos establecidos. Por lo tanto la cancelación de una hipoteca, pese a que requiere mucho dinero, ayuda a reducir el total de la deuda hipotecaria.
Pero ¿cuándo es mejor hacerlo? Según el portal económico, en España "las hipotecas se devuelven con un sistema que se llama método de amortización francés, con el que pagas más intereses durante los primeros años y menos en los últimos". Es decir, lo interesante es saldar la deuda en los primeros años y cancelar la hipoteca cuanto antes para ahorrar en intereses la mayor cantidad posible.
Los bancos aplican comisiones por amortización anticipadas
Para prevenir esta situación, los bancos pueden cobrar comisiones para minimizar la perdida de los intereses por pronto pago de la hipoteca. Dependerá del tipo de hipoteca que se tenga contratado:
- Hipoteca variable: los bancos pueden aplicar comisiones de hasta el 0,15% si se cancela la hipoteca en los primeros cinco años o del 0,25% si ocurre en los primeros tres años. Según lo recogido en el contrato. No obstante, desde noviembre de 2022 y hasta finales de este año, y por decreto del Gobierno, los bancos no pueden cobrar comisiones por amortizar una hipoteca variable antes de tiempo.
- Hipoteca fija: los bancos pueden aplicar una comisión del 2% si el pago se produce en los 10 primeros años del préstamo, y si se hace después, de hasta el 1,5%.
Hay que tener en cuenta que las cantidades a pagar por estas comisiones en ningún caso superan al ahorro que supone cancelar la hipoteca.
¿Cómo se puede cancelar la hipoteca?
Para cancelar la hipoteca y abonar las cantidades restantes, el primer paso es comunicarlo al banco, que informará de cuánta deuda queda pendiente y si se aplica alguna comisión por la cancelación. Después se deberá rellenar un formulario con las cantidades a satisfacer y el plazo en el que se completará el pago. Por último, se debe ingresar el dinero en la cuenta a la que está domiciliada la hipoteca para que, en la fecha acordada, el banco cobre el importe y liquide el préstamo hipotecario.
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