Las dificultades de los hogares españoles para llegar a fin de mes se han multiplicado en los últimos tiempos por una espiral inflacionista que sigue al alza en especial en lo relacionado con la cesta de la compra y por la subida progresiva de los tipos de interés, que el BCE ha situado en el 3,5% en unos meses después de más de una década al 0%. 

Esta situación ha perjudicado sobre todo a las personas que tienen contratadas hipotecas a tipo variable, que han visto cómo se ha disparado su cuota mensual en poco tiempo. Este gasto añadido ha complicado aún más el reto de millones de familias de llegar a fin de mes sin pasar apuros.

Si además, como suele ser habitual, hay pendiente completar el pago de algún préstamo personal, hacer frente a la compra financiada de elementos para el hogar (muebles, sofá, nevera...) o abonar la letra del coche, la economía doméstica puede llegar a tensionarse demasiado. Una solución recurrente por la que optan los consumidores para pasar el sobrevenido apuro es reunificar estas deudas. ¿En qué consiste?

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"La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los préstamos e hipotecas que tengamos contraídos en un solo préstamo. De esta forma, tan solo afrontaremos el pago de una única cuota mensual cuya cuantía será menor a la suma de las diferentes cuotas a las que anteriormente teníamos que hacer frente", explican desde el BBVA. "Es decir, se reúnen deudas para reducir de manera considerable lo que pagamos al mes, a costa de incrementar el plazo de amortización y, por tanto, el coste final de la operación debido a los intereses", precisan. 

Desde el banco añaden que "esta forma de afrontar el pago de nuestras deudas la pueden gestionar empresas especializadas que "permiten unificar préstamos e hipotecas que tengamos con diferentes entidades bancarias o con diferentes tipos de interés", aunque también "pueden reunificar las deudas a través de una entidad bancaria con la que tengamos la mayoría de préstamos o hipotecas pendientes". 

Esta fórmula supone en el corto plazo un gran alivio para las economías familiares al reducir la cantidad de dinero mensual a devolver. Sin embargo, al ampliar la duración del préstamos los intereses finales a pagar se incrementarán de forma notable. 

"En un momento de subida de tipos de interés, pero también de deterioro de la economía familiar, el impacto que puede generar recurrir a una operación de reunificación de deuda es importante", asegura la asociación de usuarios financieros Asufin. 

Un sobrecoste del 336,70%

En su último estudio sobre el tema, donde recabó información de las seis principales operadoras del mercado haciéndose pasar por un cliente, esta organización concluyó que este tipo de operaciones puede llegar a arrojar un sobrecoste de la deuda de hasta un 336,70% de media, equivalente al pago de 71.019 euros más en concepto de intereses. 

El ejemplo práctico que incluye el informe contempla una hipoteca de una vivienda (74.900 euros); un préstamo sobre un vehículo (15.150); un préstamo personal para reformas del hogar (17.800); la compra financiada de electrodomésticos (4.520); una tarjeta de crédito revolving (7.250); y una tarjeta de crédito convencional (1.790). 

En total, una deuda de 121.410 euros pendientes de pago que supone un desembolso mensual de 2.271 euros al mes, mientras que los ingresos familiares ascienden a 3.200 euros. Esto significa que esa familia debe destinar el 71% de sus ingresos a pagar sus deudas, quedándoles 990 euros para afrontar el resto de gastos mensuales, un porcentaje que se sitúa por encima del tope de entre el 30-35% recomendado para las deudas financieras. 

Asufin

Acudiendo a la reunificación, la cuota media bajaría de inmediato hasta los 528,49 euros al mes tras agrupar las deudas en hipotecas de entre 30 años y 40 años con un interés del 2,25 al 4%. De esta forma, al alargar los años del préstamo, el sobrecoste medio de la deuda se dispara un 336,70%. "El problema principal de este tipo de operaciones es que el alargamiento del plazo aumenta el coste de intereses: lejos de eliminar deuda, como puede parecer, la aumenta", sentencian desde Asufin. 

De los bancos al "bote salvavidas"

Alex Caballero, experto en finanzas personales y CEO de Finanfox, recomienda acudir primero a un banco para intentar solucionar los problemas si las deudas se acumulan. "En estos casos, muchas veces los bancos te piden una ampliación de garantías. Eso significa que a lo mejor con tu casa no vale como aval y necesitas meter a un segundo titular para pagar la nueva deuda porque el banco no se fía de tu garantía pago", afirma. 

"Si los bancos ya no te atienden, y suponiendo que la persona afectada no figure en ninguna lista de morosos, la única solución sería acudir a alguna entidad de crédito, que normalmente puede ser más laxa con las garantías del préstamo que un banco, aunque con la contraprestación de un mayor interés", sostiene Caballero, que insiste en que acudir a este tipo de compañías se debe contemplar siempre como última opción. 

"La persona que ha llegado hasta ahí es porque necesita un bote salvavidas, sea del tamaño que sea, debido a que nadie le ha asesorado, por eso es muy importante la planificación de las finanzas personales", reflexiona este experto, que aconseja a la hora de ir a firmar la reunificación de la deuda acudir con "alguien experto que revise el contrato para evitar intereses abusivos y condiciones de usura". 

20minutos se ha puesto en contacto con algunas de las entidades de crédito que aparecen en el informe de Asufin para recabar su opinión pero no ha obtenido respuesta. 

Límite general de 60.000 euros 

La gran mayoría de los grandes bancos, como el Banco Santander, BBVA, La Caixa o ING, ofrecen estos servicios de reunificación de deuda. La forma de realizarlo para el cliente es ponerse en contacto con un asesor de la entidad. Son ellos los que le solicitan la información pertinente al cliente. Por lo general el límite de dinero que conceden es de hasta 60.000 euros, aunque dependiendo del perfil financiero del interesado, esta cantidad puede variar al alza o a la baja. 

Entre las entidades que ofrece mejores condiciones se encuentra Ibercaja. La entidad aragonesa permite unificar deudas a través de un préstamo a medio o largo plazo, con una garantía hipotecaria. El importe máximo no puede ser mayor del 60% del importe de tasación del inmueble hipotecado. Este tope tiende a ser de 250.000 euros.

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