Las tarjetas revolving o de pago aplazado se han convertido en el producto financiero más polémico en España, por delante incluso de las cláusulas suelo y de las hipotecas multidivisa. Hace dos años, en 2020, el Tribunal Supremo anuló todos los contratos de las tarjetas revolving que aplicaban tipos de interés superiores al precio normal del dinero, y los calificó de "usurarios".
El Alto Tribunal sentó así jurisprudencia al pronunciarse sobre una sentencia referida a una tarjeta comercializada por WiZink Bank con una TAE inicial del 26,82%.
La sentencia del Tribunal Supremo español fue ratificada, en marzo de 2021, por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE).
Pero un año después, las polémicas, pero legales, tarjetas revolving vuelven a estar de actualidad: varios despachos de abogados están advirtiendo de que, con la crisis económica, su fácil acceso está avivando su uso, pese a los riesgos por sus comisiones elevadas.
¿Qué son las revolving?
Se trata de un producto financiero que comercializan entidades bancarias como si fuera una tarjeta de crédito que aplaza el pago en cuotas mensuales.
La modalidad ‘revolving’ permite aplazar y fraccionar los pagos de las compras realizadas. No obstante, el cobro no se pasa a mes vencido como en una tarjeta de crédito sino que se realiza en cuotas mensuales que generan intereses con frecuencia muy elevados.
Riesgos para el consumidor
"Las tarjetas revolving suponen uno de los grandes enemigos del consumidor", advierte a 20minutos Sandra Aurrecoechea, socia de Marín & Mateo Abogados. El problema principal de este tipo de producto reside en sus intereses de carácter "abusivo" y en una "peligrosa cuota" que aumenta por el uso de la tarjeta, recalca la abogada, "dos condiciones que las entidades no explican con claridad o certeza en el momento de la contratación".
"Esta cuota de la que hablamos aumenta por el uso de la tarjeta, así como su interés, comisiones y otros gastos generados por uso. De este modo, el consumidor nunca podrá conocer la cantidad real a pagar o los intereses pendientes de abonar, pues todo se calcula, una y otra vez, de forma mensual en función de las compras o disposiciones efectuadas con la tarjeta en cuestión", detalla Aurrecoechea.
Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) advierten de que "con las tarjetas, a menudo, todo son facilidades: lo pintan muy bonito, pero no es así: si has utilizado la modalidad de pago aplazado de la tarjeta, es posible que hayas estado pagando un interés usurario".
Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) destacan que se ofrecen "como un producto fácil con el que pagar compras en pequeñas cuotas, pero sin que la deuda se liquide finalmente, llegando en muchas ocasiones a abonar mucho más del doble de la cantidad de la que se dispuso inicialmente".
Publicidad: cero intereses
Otro de los factores clave detrás de la popularidad de las tarjetas revolving es su comercialización en establecimientos con una publicidad de 0 intereses. "Es cierto que la adquisición de la tarjeta en sí no genera interés alguno en el establecimiento, sin embargo, una vez se comienza a hacer uso de ella fuera del mismo, llegan los problemas", añade Estel Romero, abogada del despacho Sanahuja Miranda.
Con un método de acceso tan sencillo y la inexistencia de intereses en el momento de la expedición, el usuario tiene una gran sensación de tranquilidad inicial. Sin embargo, esto es todo un espejismo, pues al pagar menos de lo que se dispone sí que conlleva intereses.
"Este tipo de productos tiene un interés muy elevado que engancha al consumidor para siempre, cada mes que no cubre la totalidad de lo dispuesto su deuda aumenta vertiginosamente", sentencia Romero.
Producto en alza en tiempos de crisis
"Los tiempos de crisis e incertidumbre ayudan a que este tipo de productos financieros florezcan", indica Sandra Aurrecoechea. La pandemia propulsó no solo el uso de las tarjetas sobre el dinero en efectivo, sino que los consumidores decidieron buscar opciones de crédito para obtener dinero y realizar pagos "de una forma rápida y peligrosa a partes iguales".
"Los tiempos de crisis e incertidumbre ayudan a que este tipo de productos financieros florezcan"
En la actualidad, según la letrada Estel Romero, es "muy posible" que la situación de inestabilidad, marcada por una pronunciada escalada del nivel de precios agravada por el conflicto bélico entre Rusia y Ucrania, provoque un repunte en la contratación de tarjetas revolving y otro tipo de productos financieros similares.
¿Se pueden reclamar?
Algo que deben tener muy en consideración aquellas personas interesadas en obtener una tarjeta revolving, recuerda Aurrecoechea, es que, si bien el Tribunal Supremo se pronunció contra las tarjetas con un interés abusivo en 2020 y la actual legislación vela por una mayor transparencia en los procesos de contratación, la situación sigue sin ser del todo favorable para el consumidor.
"No podemos afirmar que la situación del consumidor haya mejorado desde las últimas sentencias del Supremo, ya que tan solo se ha fijado un tipo máximo de interés, pero no se persigue a las entidades para controlar la emisión de este tipo de activos", explica la abogada.
A la hora de denunciar a la entidad o establecimiento emisor, los consumidores han de tener en cuenta que no todas las tarjetas revolving son abusivas y, por lo tanto, objeto de reclamación.
Tarjetas de crédito convencionales y tarjetas revolving
Para determinar la tipología concreta de la tarjeta antes de iniciar cualquier proceso legal, Antonio Pastor, abogado y socio de Círculo Legal, explica lo siguiente: “Existe una diferencia fundamental entre las tarjetas de crédito convencionales y las abusivas o revolving, pues, mientras las de este primero tipo permiten al cliente pagar sus gastos mediante un préstamo a saldar al principio del siguiente mes, en el caso de las revolving la deuda queda aplazada y dividida en una serie de cuotas mensuales con intereses muy elevados”.
El ejemplo más claro es la tarjeta de WiZink, cuyo interés del 26,8% TAE inicial fue considerado como abusivo por el Tribunal Supremo en el año 2020. De un modo u otro, dada la particularidad de cada caso concreto, lo mejor es recopilar toda la información posible y apoyarse de profesionales especializados.
“El primer paso siempre es recopilar todos los documentos y datos posibles, tanto de la contratación como emitidos durante el tiempo de uso, pues estas serán las pruebas que avalen nuestra postura”, explica Pastor.
“A partir de aquí”, continúa, “es recomendable poner una queja a la propia entidad bancaria de la tarjeta revolving en cuestión y solicitar un reembolso por declaración de nulidad, al entender que los intereses aplicados fueron usureros y que se incumplió el principio de transparencia en el momento de la contratación. En el caso de que esta se niegue, como es habitual, deberá iniciarse un procedimiento judicial”.
Fuerte subida de los pleitos por tarjetas revolving
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) analizó las sentencias a cierre de 2021 para ofrecer una foto completa de la litigiosidad bancaria en España y el estudio arrojó "una fuerte subida de los pleitos por revolving", de hasta el 108%, al pasar de 60 a 125.
Comentarios
Hemos bloqueado los comentarios de este contenido. Sólo se mostrarán los mensajes moderados hasta ahora, pero no se podrán redactar nuevos comentarios.
Consulta los casos en los que 20minutos.es restringirá la posibilidad de dejar comentarios