Subrogar la hipoteca es una operación a la que, en los últimos meses, han recurrido una gran cantidad de ciudadanos con el objetivo de ahorrar en sus préstamos hipotecarios. La subrogación hipotecaria, un trámite que permite a los hipotecados cambiar su hipoteca de entidad por otra con condiciones más ventajosas (ya fuese fija o variable) ha sido un recurso que ha permitido aliviar las cargas hipotecarias, especialmente afectadas por el encarecimiento de las cuotas ligadas al euríbor.
De hecho, a lo largo de 2023, el Gobierno aprobó el Código de Buenas Prácticas que suprimía las comisiones por esta operación, lo que abarató notablemente subrogar la hipoteca, con el objetivo de ayudar "a más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad" a cambiar sus préstamos y reducir su carga hipotecaria ante las constantes subidas del índice de referencia.
Sin embargo, quienes estén pensando en realizar este trámite, deben saber que apenas quedan unos días en los que podrán hacerlo a bajo coste: al final del año expira el Código de Buenas Prácticas, y la operación, actualmente sin comisiones, se encarecerá considerablemente en 2024.
En 2024 se cobrará comisión por subrogar la hipoteca
Y es que quedan apenas 23 días hábiles en 2023 en los que será posible formalizar esta operación: a partir de entonces, subrogar la hipoteca podría costar entre 2.000 y 5.000 euros para hipotecas medias de 150.000 y 300.000 euros respectivamente, según explican desde iAhorro. En el caso de que el préstamo fuese mayor, el importe a pagar en comisiones aumentaría en proporción.
Según explican los expertos del portal económico, las comisiones de subrogación de los bancos suelen ser del 2% del capital pendiente durante los 10 primeros años, y a partir de entonces se reducen al 1,5%.
Por ese motivo, conviene aprovechar los últimos días de la norma actual, ya que actualmente la subrogación "sale prácticamente gratis", ya que "los hipotecados solo tienen que pagar la tasación de la vivienda, entre 300 y los 400 euros, en función de sus dimensiones y la tasadora que la realice", según explica el asesor de iAhorro, Simone Colombelli.
Subrogar la hipoteca puede resultar muy rentable
Desde su aplicación en enero de 2023, las subrogaciones han supuesto alrededor del 40% de las operaciones: la medida del Gobierno llamó la atención sobre un recurso que hizo cambiar la mentalidad de quienes firman un préstamo hipotecario: "Debemos tener en cuenta que en España los ciudadanos, cuando firman su hipoteca, se ‘casan’ con el banco y no piensan más allá, en que, llegado el momento en el que haya una oferta mejor, pueden cambiar su hipoteca".
En cualquier caso, cambiar la hipoteca es una operación que puede resultar bastante rentable: "quien firmó en octubre de 2017 una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con un TIN del 0,99% + euríbor, habrá visto cómo su cuota mensual ha pasado de los 469,48 euros del inicio a los 751,05 euros actuales". Si la cambia a una de tipo fijo del 3% TIN, reducirá su cuota hasta en 142,88 euros, lo que a la vuelta de los 24 años restantes de préstamo, "supondría un ahorro total de 41.150 euros en caso de que el euríbor se mantuviera todo ese tiempo por encima del 4%".
Comentarios