La fuerte escalada que ha registrado el euríbor en el último año ha disparado las renegociaciones hipotecarias a cotas nunca vistas. Hogares y empresas se han lanzado en masa a pactar cambios con los bancos en las condiciones en sus préstamos ante el fuerte encarecimiento que han sufrido las hipotecas variables en el último año. No en vano, el auge del euríbor —la principal referencia con la que se calculan las hipotecas variables en España—  ha encarecido una hipoteca media en 280 euros mensuales.

Según los datos que ha publicado este lunes el Banco de España, solo en abril los bancos y sus clientes renegociaron préstamos por valor de 2.503 millones de euros. Una cifra sin precedentes en toda la serie histórica —que se remonta a 2015— y que supera en un mes todo el crédito renegociado el año pasado (1.910 millones de euros), el anterior (1.744 millones) o las cifras observadas en 2017, 2018 y 2019.

Las renegociaciones hipotecarias son cambios en las condiciones iniciales de una hipoteca pactados de mutuo acuerdo entre las entidades y los prestatarios. Modificaciones entre las que se incluyen cambios en el tipo de interés (de variable a fijo, por ejemplo), pero también ampliaciones del capital prestado o los plazos para devolver el dinero adeudado, entre otras cuestiones.

El euríbor cierra mayo en su mayor cifra desde hace 15 años y encarece una hipoteca media en 280 euros mensuales

Interrogado por este medio sobre el dato, el Banco de España señala que por el momento no hay una explicación clara y recuerda que el dato es todavía provisional y podría sufrir correcciones el próximo mes de mayo. En este sentido, el paquete de alivio hipotecario aprobado por el Gobierno el pasado noviembre incluía medidas como la gratuidad de los cambios de tipo variable a tipo fijo o periodos de carencia en los que los hogares solo tienen que pagar los intereses del préstamo.

Acogerse a estas medidas obliga a renegociar los términos del préstamo con las entidades. No obstante, los últimos datos de adhesión al código de buenas prácticas publicados en marzo apuntaban a que solo 9.000 hogares habían solicitado acogerse a las medidas de protección hipotecarias. 

Desde la consultora hipotecaria iAhorro creen que la eliminación de la comisión por cambios de hipoteca y el hecho de que el euríbor lleve ya un año en terreno positivo son dos elementos que explican el auge de las renegociaciones. En iAhorro señalan que los costes de subrogar una hipoteca —llevársela a otro banco con mejores condiciones— podía alcanzar los 300 euros y el de cancelación y apertura de un nuevo préstamo unos 1.000. Además, sostienen que ya todos los hipotecados a tipo variable han sufrido revisiones al alza de su mensualidad, lo que puede haber impulsado el número de hogares que se lanzan a buscar mejores condiciones para su hipoteca. 

Por su parte, un portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB) señala que los bancos están ofreciendo soluciones a sus clientes más allá del paquete de alivio del Gobierno y destaca que se ha proporcionado mucha información sobre la gratuidad de las conversiones a tipo fijo y de las amortizaciones anticipadas.

El precio de las nuevas hipotecas sigue al alza

El fuerte aumento de las renegociaciones visto en abril ha provocado que el volumen prestado nuevas hipotecas se disparen hasta alcanzar un máximo desde julio del año pasado. Sin embargo, si se excluyen las renegociaciones, el nuevo crédito para compra de vivienda se reduce a 3.728 millones, un 34% menos que el registrado el mismo mes de 2022.

Este fenómeno se replica también cuando se observan los tipos de interés que los bancos cobran a sus clientes para obtener una hipoteca. En abril, el tipo medio de los préstamos para comprar vivienda se situó en el 3,48%, siete centésimas por debajo de lo registrado en mayo. Sin embargo, si se descartan las renegociaciones, el interés medio se eleva al 3,6% y acumula ya 16 meses consecutivos al alza.