Comprar una vivienda es una decisión importante que afecta a las finanzas personales y, de hecho, muchas personas esperan a poder comprar la nueva casa junto a una pareja, lo que permite compartir los gastos. 

Sin embargo, hay personas que se mantienen solteras y quieren adquirir una vivienda propia, una situación que actualmente es más complicada que hace unas décadas, tal y como se recoge en un estudio realizado por Hipoo, a plataforma online de intermediación de hipotecas.

Esto es debido a que los solteros han perdido el 37% del poder adquisitivo respecto a la compra de vivienda de 60 metros cuadrados desde hace 30 años.

De este modo, si en 1992 una persona soltera se podía endeudar para una hipoteca a 30 años hasta un 109% del valor de la vivienda deseada, actualmente, únicamente lo podría hacer hasta un 72%: "Esto conlleva una pérdida muy considerable de capacidad para poder llevar a cabo la compra de la casa y, consiguientemente, la contratación de una hipoteca", apunta César Betanco, experto en intermediación hipotecaria de Hipoo.

Hipotecarse en las diferentes décadas

"En 30 años, los sueldos han subido un 68% y el precio del metro cuadrado un 190%".

En la actualidad, para la compra de una vivienda unifamiliar de 60 metros cuadrados, un soltero necesitaría unos ahorros totales de 58.665 euros, ya que tiene una capacidad de endeudamiento del 72%, mientras que el resto lo tendría que poner como entrada. En cambio, hace 30 años tendría la suficiente capacidad financiera para amortizar la deuda, incluso por encima del propio valor de la casa, hasta un 109%. Por lo que se deduce que, aunque tuviera que pagar una entrada, con tal capacidad financiera respecto a la vivienda, no iba a suponer un problema.

Y es que según refleja el análisis comparativo, desde 1992, los sueldos han subido un 68%, mientras que la vivienda ha ascendido, casi exponencialmente, un 190%. "Lo que evidencia una clara desventaja por parte de los nuevos compradores, respecto a su capacidad adquisitiva", señala Betanco.

El perfil del cliente, lo más importante para los bancos

Pese a los números dispuestos en el análisis, César Betanco experto en intermediación hipotecaria de Hipoo afirma que comprar una vivienda de forma individual no debería de ser un hándicap para el interesado, "siempre y cuando tenga un perfil solvente".

Del mismo modo, el experto en intermediación hipotecaria de Hipoo define el modus operandi de los bancos como "más precavido" ante este tipo de compradores. "Las entidades bancarias suelen ser más estrictas cuando estudian el Ratio de Endeudamiento y la situación laboral de estos perfiles interesados", apostilla Betanco.

Elaboración análisis

Para la elaboración de este análisis que indaga cómo ha cambiado la compra de vivienda y la contratación hipotecaria en los últimos 30 años para personas que no lo hacen de forma conjunta se han utilizado los datos de sueldo medio neto en España, y del precio por metro cuadrado en Madrid en 1992, 2002, 2012 y 2022.

Del mismo modo, se ha escogido como referencia un piso estándar de 60 metros cuadrados, considerando que es una superficie adaptada para la vida de una única persona. También se ha tenido en cuenta que, en 1992, los intereses hipotecarios se calculaban a raíz del mibor, el cual estaba en ese año, aproximadamente en un 3%. Mientras que para 2002, 2012 y 2022 ha utilizado un euríbor medio del 1,9%. Escogiendo como tipo de interés el fijo.

Para observar cómo ha evolucionado la capacidad adquisitiva de este tipo de perfiles, Hipoo ha realizado el cálculo de su ratio de endeudamiento (R.E.). Cabe recordar que el ratio óptimo de endeudamiento para afrontar una hipoteca es del 35% del sueldo neto. Es decir, no se debería dedicar más de ese porcentaje de los ingresos netos mensuales a pagar la deuda hipotecaria.

Para calcular el préstamo máximo al que podría aspirar una persona se ha cogido el R. E. (entendiendo que sería su máxima cantidad de cuota posible para considerar viable la hipoteca) de cada año multiplicado por 30 años -la vida de la hipoteca-, multiplicado, a su vez, por el interés seleccionado, un 3% para 1.992 y un 1,9% para 2002, 2012 y 2022.

También, cabe explicar que el sistema de amortización escogido para el cálculo de los intereses hipotecarios es el francés, que es el usado en España, cuya característica principal es que en los primeros años se pagan más intereses que en los últimos.