La inflación y la guerra entre Rusia y Ucrania siguen pasando factura a todo tipo de mercados, también al hipotecario. El euríbor sigue escalando posiciones (a finales de agosto marcó 1,25% y ya ronda el 2%), lo que provoca que las personas a las que les toca revisar su hipoteca paguen cada vez más.

“Si todo sigue igual, añadiendo las sucesivas subidas de los tipos de interés por parte Banco Central Europeo (BCE), lo más probable es que el euríbor siga disparado”, asegura Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro.

Ante esta situación puede ocurrir que más de una familia empiece a tener apuros para afrontar la hipoteca o, incluso, para solventar otro tipo de gastos. Para eso mismo se puede recurrir a lo que se conoce como ampliación de hipoteca.

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Tres objetivos distintos

bongkarn thanyakij de Pexels.

Se trata de una operación a través de la cual se pueden conseguir tres objetivos distintos. El primero de ellos es la ampliación de capital. El solicitante aumenta la financiación del banco y, de esta manera, percibe más cantidad de dinero. No obstante, esto implica que el usuario tendrá que pagar una cuota mensual más elevada.

Otra opción es la ampliación de plazo. Consiste en modificar el periodo de amortización de la hipoteca, es decir, si una persona ha establecido un plazo de 30 años puede alargarlo 5 o, incluso, 10 años más. De esta manera la cuota que tendrá que pagar al mes se reducirá, debido a que se reparte la misma cantidad de dinero en un espacio de tiempo más largo.

Las dos opciones se pueden combinar, y es ahí donde nace una tercera vía: ampliar capital y plazo. Es una mezcla de las dos comentadas anteriormente, esto es, se solicita mayor financiación, pero también se alarga el periodo de devolución para que no suba la cuota de la hipoteca.

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¿Cuál de las tres opciones es mejor?

Pero… ¿Y cuál de las tres opciones es mejor? No existe una mejor que la otra, dependerá de lo que necesite el usuario. En caso de querer bajar la cuota de la hipoteca lo adecuado sería una ampliación de plazo, pero si por el contrario lo que necesita una persona es disponer de mayor liquidez tendrá que pedir una ampliación de capital.

Por otro lado, si una persona no quiere que se le encarezca la cuota demasiado con la ampliación de capital también deberá aumentar el periodo de amortización. La clave en este caso es saber lo que uno necesita y, en función de ello, realizar la solicitud adecuada.

Otro aspecto que hay que tener en cuenta a la hora de ampliar la hipoteca es el propio interés del préstamo. El cambio de las condiciones puede provocar que el banco suba el tipo de interés, por lo tanto, habrá que negociarlo con la entidad para comprobar si la operación será rentable o no a largo plazo.

Requisitos y coste de la ampliación

Cualquier modificación que se haga en la hipoteca conlleva un riesgo para el banco, puesto que se enfrenta al riesgo de que dicho préstamo no termine por devolverse.

Por lo tanto, a la hora de pedir una ampliación de hipoteca (de plazo, capital o ambas) la entidad realizará un estudio de solvencia del solicitante. Dicho de otra manera, analizará si el usuario es capaz de afrontar lo que supone una ampliación: una subida de cuota, de interés o periodo de amortización. En caso de que el estudio salga favorable se podrá llevar a cabo la operación.

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En cuanto al coste de una ampliación de hipoteca, como se modifica un préstamo dentro de la misma entidad se realizará lo que se conoce como una novación. Los gastos que implica son una comisión por novación (no puede superar el 1%), la mitad de los gastos de notaría, el registro, la gestoría y la tasación (siempre que se amplie el capital y hayan pasado 6 meses tras la última realizada). No obstante, dependiendo de la entidad y de la hipoteca en sí el coste será uno u otro. Es conveniente conocerlo de antemano para saber si se podrá afrontar económicamente hablando.