España hasta hace un año era el país que más usaba el dinero en efectivo y con la pandemia del coronavirus ha habido un cambio en la forma en que realizan sus operaciones cientos de miles de españoles. En enero de este año se publicó un informe que revela que el 70% de los españoles ha reducido o abandonado el pago con dinero en efectivo durante esta crisis. 

El informe de Minsait Payments corrobora que la pandemia ha fomentado la digitalización de los medios de pago centrada en tarjetas. Esta realidad hace reflexionar sobre las ventajas y los inconvenientes de esta acelerada digitalización de la forma de pago y la supuesta desaparición del dinero físico. Surgen dudas que podemos encontrar en un país como Suecia. 

Suecia iba en camino a convertirse en el primer país sin efectivo y, de hecho, actualmente, solo el 9% realiza pagos en cash. Sin embargo, ahora quiere dar marcha atrás, entre otras cosas, porque fueron demasiado rápidos. Este país se convirtió en uno de los primeros aspirantes a operar sin efectivo por la gran acogida que tiene entre sus ciudadanos, dispuestos a actualizarse en temas de nuevas tecnologías.

The Riksbank

"Se han pasado de frenada"

El sueño sueco se vio truncado por varias causas. La Agencia Sueca de Contingencias Civiles envió en 2018 un folleto a cinco millones de domicilios suecos en el que aparecía una guía de cómo actuar en caso de un conflicto bélico o ciberataque. Es una redición del llamado Om kriget kommer (Si llega la guerra o en caso de guerra), un documento parecido al que repartieron en la Segunda Guerra Mundial. 

En él expusieron que su envío obedece al empeoramiento de la seguridad en Europa y, en especial, las tensiones con Rusia, según explicó la Agencia en su momento. Lo importante de esta guía es que incluye una recomendación a que todos los ciudadanos tengan una reserva de efectivo suficiente, y mejor en billetes de bajo valor. Esta guía daba a entender que los métodos de pago con tarjeta no son del todo seguros y pueden fallar.

¿Qué ha podido fallar? El profesor de finanzas en ICADE Business School de la Universidad Pontificia Comillas, Luis Garvía Vega, ha señalado a 20minutos que la opción de Suecia de apostar por la estrategia anti-cash es buena, pero el problema es que se "han pasado de frenada". "Lo han hecho demasiado rápido y que, como en todos los cambios, es necesario el equilibrio", valora. 

El experto en finanzas añade que en la Unión Europa, más o menos, el efectivo supone el 10% de la economía de la eurozona y España está un poco por encima de ese porcentaje (en torno al 15%), mientras que en Suecia es del 1%".  El porcentaje es tan poco que conlleva a que no sean rentables las infraestructuras físicas que garantizan la distribución como por ejemplo los cajeros. "Si no se usa para nada el efectivo, para qué voy a necesitar las infraestructuras", determina.

Inclusión social, ciberataques...fallos del modelo

Otro problema del modelo cashless sueco es la inclusión social. "Hay muchas personas que por ignorancia o por falta de medios no puede usar el pago con tarjeta", añade. Esto conlleva a que mucha gente no pueda comprar en una tienda, consumir en bares, montar en el transporte público ...y esto les provoca mucha incertidumbre y se quedan al margen de esos avances.

El Banco Central sueco, el Riksbank, alerta de que a las personas que viven en zonas rurales les resulta más difícil arreglárselas sin efectivo. Esto también ocurre con las personas mayores así como los problemas técnicos ocasionales que se producen al pagar en las tiendas.

The Riksbank

¿Qué pasa si hay un ciberataque? La recomendación de tener algo de dinero en efectivo no es en vano, ya que cuando todos los sistemas están fuera de servicio, el dinero físico es lo único que vale. Luis Garvía ha explicado que "no podemos hacer desaparecer del todo el dinero en efectivo del sistema" y que en caso de ataques cibernéticos o problemas técnicos con la electricidad es útil tener cash. 

La e-krona, una nueva forma de operar

La solución al riesgo, en caso de que desaparezca el dinero en efectivo, de la pérdida de la función del Estado como garante soberano frente al mayor peso de los bancos comerciales es el dinero digital. El banco central sueco Riksbank se ha dado cuenta de que los pagos digitales son ineficientes (el dinero normal usado en Internet) y por eso ha creado la e-krona, una especie de moneda digital que acompañará al dinero en circulación estatal. Se trata de un proyecto piloto que augura mayor poder al banco central, más control sobre las operaciones y los pagos de los ciudadanos, además de ser eficiente. 

"La e-krona permitirá rastrear dónde está cada corona", ha apuntado Garvía. "El Riksbank ve problemas potenciales con la marginación del efectivo y, por lo tanto, ha iniciado un proyecto piloto para desarrollar una propuesta de solución técnica para una moneda digital del banco central, una e-krona que puede funcionar como complemento del efectivo", detalla en una nota el banco. 

"Con la e-krona, yo creo que lo que va a suceder es que los bancos centrales tendrán mayor poder en comparación con los bancos comerciales", opina el experto. Los suecos con esta decisión están marcando el camino que debe tomar la Unión Europea o Estados Unidos para adaptarse a esta nueva realidad. Aunque esta iniciativa se lleva a cabo desde 2020 por los tres bancos centrales chinos y ya realizan pruebas con su propia criptomoneda oficial, que es el yuan digital. Han repartido dinero entre la ciudadanía para analizar su uso y prepararse para el desarrollo de una sociedad sin efectivo

Así que a Europa no le queda más que adaptarse. La presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, reclamó hace un mes una normativa global sobre criptomonedas como el Bitcoin, que calificó de "activo altamente especulativo" y que son empleadas en "actividades reprobables" como el blanqueo de capitales. Por eso, advierte que en 2025 Europa debe tener un euro digital y que esta moneda digital centralizada no supondrá la desaparición del dinero en efectivo. 

El fraude: ¿aumenta o disminuye?

"Hay una tendencia a relacionar criptomonedas con fraude, algo que se debe a sus inicios", dice Garvía, pero señala que la herramienta que evitará el fraude es la digitalización. 

Así que uno de los beneficios de la disminución de la circulación del dinero físico es que baja el fraude fiscal y las operaciones de blanqueo de dinero. Es mucho más fácil seguir la pista a una operación financiera que deja un "rastro digital" que perseguir un montón de billetes, según el Banco Central Europeo.

Con esta digitalización lo que sucede es que hay un "mayor control de las transferencias". "No hay un aumento mayor de fraude, lo que puede haber es mayor injerencia por parte de los bancos. Ese es el inconveniente que le veo", matiza el experto financiero.