Como muestra de la crisis inmobiliaria que persiste, la firma de hipotecas para la compra de viviendas sigue cayendo. Según el Consejo General del Notariado, aunque en diciembre hubo un leve aumento en la concesión de préstamos hipotecarios (un 4,5%), en el conjunto del año la tendencia se ha mantenido en tasas negativas (un descenso del 14,6%).

El horno no está para bollos y el mercado bancario parece que tampoco. Encontrar financiación para la compra de una vivienda es cada vez más difícil y ha quedado totalmente fuera del alcance de los mileuristas.

Según Habitaclia.com, que se hace eco del análisis de HelpMyCash, si hasta 2011 era posible encontrar hipotecas 100% a euríbor + 0,50%, sin comisión de apertura ni seguros obligatorios, este año el panorama no puede ser más diferente para los que buscan casa. Esto es lo que las entidades ofrecen a los que piden financiación, en sus oficinas:

Se acabaron las hipotecas 100%

La máxima financiación del momento se ubica en el 70% u 80%. El 100% se reserva únicamente para las operaciones que impliquen la compra de una vivienda de la cartera del banco. El resto, seguirá necesitando tener ahorrado el 20% del precio total más un 10% para gastos de hipoteca y compraventa, es decir, tener 30.000 euros ahorrados si la casa que queremos cuesta 100.000.

Diferenciales más altos

Nada de euríbor + 0,25% o 0,50%. Los diferenciales en 2013 sobrepasan el 2%. Además, muchas hipotecas continúan comercializándose con cláusulas suelo, lo que impide a los hipotecados beneficiarse del bajo euríbor actual, obligándoles a pagar cuotas más caras.

Más seguros obligatorios

En 2010 no era necesario contratar más que el seguro contraincendios y en 2011, la mayoría de hipotecas solo requerían contratar un seguro de hogar y otro de vida. En estos momentos la mayoría de bancos exigen además tener contratado un seguro de desempleo o protección de pagos, y no es difícil que nos pidan un ingreso mínimo en un plan de pensiones de la misma entidad.

Plazos más cortos

Si hace tan solo 2 o 3 años los bancos concedían hipotecas a pagar hasta en 40 o incluso 50 años, ahora es imposible pasar de los 30, sobre todo desde las medidas aprobadas en el Congreso, "para evitar el sobreendeudamiento y que la vida de las hipotecas no supere con tanta facilidad la edad de jubilación de los deudores", según declaró el ministro De Guindos.

Más comisiones y más caras

La comisión de apertura, que hace 2 años solía ser de 0%, ahora suele ser del 1%. Y la de estudio, que solía formar parte de la de apertura, puede cobrarse por separado. Además de que las cuentas asociadas a las hipotecas para viviendas han pasado a tener más comisiones y más caras, por ejemplo, de mantenimiento.

IRPH en vez de euríbor

Desde que el euríbor cotiza a la baja (hace muchos meses que no alcanza ni el 1%), los bancos han empezado a ofrecer a sus clientes hipotecas referenciadas a otro índice: el IRPH, que en estos momentos cotiza al 3%, lo que da como resultado cuotas hipotecarias más caras.

Más condiciones

Los bancos españoles están menos dispuestos que nunca a prestar dinero. Deben cumplir con los requisitos de solvencia europeos y eso hace que no puedan permitirse la morosidad, por lo que seleccionan con lupa el perfil de sus clientes antes de aprobar una hipoteca.

En consecuencia, un mileurista ya no puede acceder a la compra de una vivienda a no ser que firme la hipoteca en pareja y quiera comprar una casa de menos de 120.000 euros, calcula HelpMyCash. Estas durísimas condiciones se suavizan si estamos dispuestos a comprar uno de los pisos del banco. En ese caso, la financiación puede alcanzar el 100%, no hace falta pagar tasación, los pagos puedes ser flexibles, etc.