Comprar un sofá, una televisión o un teléfono móvil de última generación sin tener en ese momento disponible su coste total y sin largos y tediosos trámites no solo es posible sino que se trata de una fórmula que está triunfando de nuevo entre los consumidores españoles, especialmente entre los más jóvenes. 

Según una encuesta reciente realizada por Younited, el principal proveedor de crédito instantáneo de Europa, el 41% de consumidores españoles que ha comprado artículos de entre 200 y 3.000 euros ha hecho uso del denominado 'Compra ahora, paga después', lo que supone ocho puntos más que la media europea (33%).

Este sistema de financiación, conocido por sus siglas en inglés BNPL -Buy now, pay later-, permite al cliente aplazar en el tiempo el pago de un producto o servicio, fraccionando el importe en varias cuotas, generalmente mensuales y sin pagar intereses.

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Por ejemplo, una compra por un importe de 100 euros se puede afrontar en cuatro plazos. En el momento de la operación se pueden pagar 25 euros y los otros tres pagos restantes en los meses posteriores. 

Su uso es amplio pero ha cambiado en los últimos tiempos. Si tradicionalmente se ha empleado para adquirir artículos con un precio elevado, como electrodomésticos o muebles; ahora se utiliza con frecuencia en productos de menor costes, como ropa, accesorios para el hogar o algún dispositivo electrónico. 

Eso sí, el consumidor tiene que en cuenta que si no puede hacer frente al pago en tiempo y forma tendrá que abonar intereses por el retraso en el pago que generalmente están encima de la media del mercado en préstamos al consumo.

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La pandemia, clave para su auge

Desde Funcas, think tank dedicado a la investigación económica y social, han explicado que el relanzamiento de los servicios de aplazamiento de pagos se ha debido al "auge de las compras online, especialmente desde la pandemia". 

"Este tipo de financiación ha experimentado un crecimiento significativo en los últimos años. Algunas estimaciones apuntan a que seguirá haciéndolo y que en 2026 podrá alcanzar el billón de dólares", añaden. 

Funcas señala que "el mercado de BNPL ha estado dominado por FinTech especializadas en pagos como Klarna (Suecia), Afterpay (Australia) o Affirm (Estados Unidos)" , aunque "el sector bancario también ha demostrado su capacidad para competir en esta línea de negocio". 

En España, algunas entidades ya han comenzado a dar este salto. De hecho, un consorcio formado por una representación significativa del sector bancario español (Ibercaja, Bankinter, BBVA y Sabadell, entre otras) ha lanzado Plazox. Caixabank (Izzinow) y Santander (Zinia) son otros bancos que ya ofrecen este servicio. "En el horizonte del sector está repetir el modelo de éxito de Bizum pero en el segmento de la financiación", afirma Funcas. 

Soy mileurista y este tipo de facilidades en las compras me vienen muy bien"

Este sistema de pagos es sobre todo atractivo ha conquistado sobre todo  los 'Millennials' (nacidos entre 1981 y 1993) y la' Generación Z' (1994-2010), en muchos casos jóvenes con una capacidad adquisitiva limitada y que de otra forma no podrían tener acceso a determinados artículos. 

"En mi caso soy mileurista y este tipo de facilidades en las compras me vienen muy bien para poder comprar productos un poco más caros, como una televisión o un móviñl", asegura Carlos, de 28 años, a las puertas de un conocido centro comercial de la localidad madrileña de San Sebastián de los Reyes. 

Andrea, por su parte, de 39 años, con varias bolsas de ropa recién comprada en las manos, considera que el pago a plazos sin intereses es una "opción muy interesante", aunque confiesa que el hecho de fraccionar le hace pensar que paga menos y le lleva a comprar más. "Suelo comprar siempre más cosas porque en el momento pago menos", reconoce. 

Para María Jesús, que asegura no haber comprado nada en el centro del comercial, afirma no usar mucho este tipo de financiación pero cree que en estos momentos de crisis y después de las Navidades puede resultar útil: "Sobre todo es una buena opción cuando llegan gastos imprevistos, como la rotura de algún electrodoméstico". 

Pros y contras

Es evidente que el 'Compra ahora, paga después' tiene muchas ventajas. Los usuarios suelen destacar su flexibilidad al poder elegir la cuota de financiación y sus plazos; también su inmediatez, ya que muchas veces se piensa en que hay que hacer numerosos papeleos, pero en este caso el proceso apenas dura unos minutos. 

No obstante, también hay que tener cuidado con esta forma de pagar nuestras compras. El Banco de España ha advertidos en su portal Cliente Bancario que "comprar y pagar luego es muy tentador, pero puede fomentar la compra impulsiva, y por ello hay que poner sensatez para no terminar endeudándose en exceso. Tarde o temprano tendrás que pagar esas pequeñas deudas y se pueden acumular".

Otro riesgo asociado es el de comprar más. Un análisis de la compañía de de estudios de mercado Cardify estima que el 50% de los consumidores compra entre un 10 y un 40% más en establecimientos que usan el BNPL, mientras que Clearpay, uno de los líderes en el sector del pago aplazado, calcula que con este sistema el importe del ticket medio se incrementa en un 25%.