Muchas hipotecas en nuestro país tienen la "cláusula suelo" que impone un tipo mínimo del que no se puede bajar. Lo normal es que un usuario medio firme una hipoteca revisable semestralmente o anualmente según el euríbor más un tipo variable, por ejemplo un 0,45%. A día de hoy, en el que el euríbor ronda el 0,48%, tendríamos un tipo por debajo del 1%. Sin embargo, con un 'suelo' hipotecario la entidad nunca nos revisará por debajo del porcentaje firmado, pase lo que pase. Ahora, el Tribunal Supremo ha declarado nula esta cláusula. ¿Qué efectos tendrá esta medida?

¿Qué es la cláusula suelo?

Es la cláusula que establece límites mínimos a la hora de trasladar el tipo de interés aplicable a las hipotecas. Supone que, aunque el euríbor baje, se aplicará un tipo mínimo que puede ser del 2%, el 3% o incluso el 6%.

El pasado mes de febrero, un juez de Sevilla decretó la ejecución provisional de una sentencia que condenaba a BBVA, Caja de Ahorros de Galicia y Cajamar a eliminar la cláusula suelo en sus hipotecas.

En mayo, el día 9, el Tribunal Supremo declaraba la nulidad de las cláusulas suelo de dichas entidades. Este miércoles el  Supremo aclaraba los efectos de la sentencia, a petición de la banca. Todas las cláusulas deben ser eliminadas por su falta de transparencia.

¿Cuántas hipotecas están aún sujetas a la cláusula suelo?

Casi 4 millones de hipotecados tienen en sus préstamos las llamadas 'cláusulas suelo' y pagan entre 3,5% y 6%, con el euríbor en el 1,26%, según cálculos de Adicae, ante la falta de datos oficiales.

¿Qué ha determinado el Tribunal Supremo?

Ha declarado esta cláusula suelo nula, incluso si el cliente se benefició "durante un tiempo" de las caídas del euríbor. El Supremo exige a BBVA, Caja de Ahorros de Galicia y Cajamar, que elimine dichas cláusulas "de los contratos en los que se insertan y a cesar en su utilización". A partir de ahora, los hipotecados tienen derecho a que se rebaje su cuota y se recalcule a partir del índice de referencia pactado más el diferencial, no pudiéndose hacer uso de ese tope denominado suelo porque no es transparente.

¿Cuántos hipotecados se verán afectados por este auto?

Ausbanc, la asociación de usuarios de la banca que ha ganado la batalla a BBVA, Caja de Ahorros de Galicia y Cajamar, estima que 700.000 hipotecados se verán beneficiados por el auto.

¿Cuánto se ahorrarán los beneficiados?

Desde el 1 de julio estos afectados verán reducidas sus cuotas en una media de 80 euros al mes. Una hipoteca media de 104.000 euros a 25 años con euríbor más diferencial del 1% pasará con un suelo del 3% a costar de 493 euros a 416 al mes (-77 euros). En el ejemplo, a lo largo de un año se ahorrará un total de 924 euros.

¿Se devolverá lo cobrado de más?

El Supremo descarta la retroactividad de la medida, con lo que no se indemnizará a los afectados de forma general. Sin embargo,  respecto de las cantidades pagadas con anterioridad, en un procedimiento ordinario se podrá solicitar tanto la nulidad de la cláusula como la devolución de las cantidades de forma individual, defiende Ausbanc.

¿Cómo han reaccionado los bancos afectados?

BBVA y Cajamar Caja Rural ya decidieron eliminar de sus nuevas hipotecas las cláusulas suelo y techo después de que se lo ordenara el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla por considerarlas "abusivas". Aunque cuando tomaron dicha decisión aseguraron que se trataba de un instrumento "perfectamente legal".

Ahora, el BBVA ha anunciado que dejará de aplicar, con efectos desde el 9 de mayo de 2013, la cláusula suelo en sus contratos de préstamo hipotecario con consumidores para cumplir con la sentencia del Tribunal Supremo, que declaró ilícita esta condición debido, fundamentalmente, a su falta de transparencia. Con esta decisión, más de medio millón de clientes del BBVA podrán beneficiarse plenamente de las rebajas del euríbor.

Según ha comunicado la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de valores (CNMV), el hecho de dejar de aplicar esa cláusula no significa que no vaya a recurrir el fallo del Alto Tribunal, cuya puerta deja abierta.

Esta decisión supondrá para la entidad dejar de ganar unos 35 millones de euros sólo en junio, el primer mes completo en que se aplicará esta medida teniendo en cuenta la actual cotización del euríbor a un año, según ha informado el banco a la CNMV.

¿Qué harán el resto de entidades financieras?

El Colegio de Registradores ha augurado este jueves que los bancos se sumarán en "efecto cascada" a la eliminación de las cláusulas suelo, tras el auto del Tribunal Supremo. Así lo ha expresado en rueda de prensa Vicente Carbonell, miembro de la Junta de Gobierno del Colegio de Registradores, quien también ha subrayado que las entidades bancarias emularán la iniciativa de BBVA y Cajamar y, de no ser así, ha vaticinado que las asociaciones que promovieron estas sentencias "lo harán valer, con toda seguridad".

¿Qué recomiendan las asociaciones de consumidores a los afectados de otras entidades?

Asgeco, por ejemplo, recomienda primeramente acudir a su entidad bancaria y registrar un escrito en el que hagan alusión a la sentencia del Tribunal Supremo y donde soliciten la supresión de la cláusula suelo y la correspondiente revisión de la cuota. Así, si el banco hace caso omiso a la sentencia, podrán en el futuro reclamar el importe de la hipoteca que hayan pagado en virtud de la cláusula anulada desde el momento en el que se efectúa este trámite.