La hipoteca es la decisión económica más importante que afronta una familia a lo largo de toda su vida. Al dinero destinado a la compra de la vivienda en sí misma se le une el que se lleva la banca en forma de comisiones, intereses y posibles multas por demoras o impagos.

Según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados encarece la compra de vivienda, como máximo, en más de un 11%. Seguros, notarios y comisiones de apertura son otros de los principales gastos que tienen que afrontar los consumidores en el momento en que deciden adquirir una vivienda.

Adicae ha realizado un trabajo de campo basándose en visitas a sucursales de bancos en Madrid y Valencia, de datos extraídos de las páginas web de los principales bancos y de las fichas de información precontractual de hipotecas que algunas entidades financieras tienen incluidas en sus páginas web. En total han sido diez las entidades bancarias analizadas, representativas del sistema financiero español.

Así, se han tenido en cuenta los gastos derivados de las comisiones de apertura de préstamos hipotecarios, seguros del hogar, de vida o de amortización del préstamo, tasaciones, notarías, gestorías, registro de la propiedad e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. El resultado es que el porcentaje de encarecimiento causado por este tipo de gastos oscila entre el 21,76% y el 32,51%, siendo la media del porcentaje de encarecimiento del 26,83%.

Sin contratar los seguros –que no son obligatorios por ley–, este porcentaje se reduciría. Muchas entidades financieras ofrecen un seguro como producto vinculado para 'abaratar' el coste de la hipoteca. Sin embargo, según los datos de Adicae, no siempre es así.

Por ejemplo, en la negociación con Ibercaja, la entidad ofreció un seguro de vida y otro del hogar que rebajaban el diferencial en un 0.10% cada uno, algo que solo rebajaba la hipoteca en 60 euros anuales en cada caso. Con una prima anual de 177,33 euros, el seguro de vida encarecía la hipoteca en 117,33 euros al año. Lo mismo ocurría con el seguro del hogar, que tenía una prima anual de 242 euros, aumentando el coste de la hipoteca en 182 euros al año.

En el caso de Bankinter el seguro del hogar ofrecido rebajaba el diferencial en 0.25 puntos. El ahorro sólo era de 148.2 euros al año por lo que, teniendo en cuenta que la prima del seguro ascendía a 224,39 euros, la hipoteca se acababa encareciendo en 76,19 euros al año.

Banco Sabadell, por su parte, ofreció una rebaja de 0.1 puntos si se contrataba un seguro del hogar. La cuota de la hipoteca solo se rebajaba en 72 euros anuales pero, con una prima anual de 229,90 euros, el coste anual aumentaba en 157,90 euros.

Finalmente, Abanca ofreció un seguro de vida y otro del hogar que bajaban los diferenciales en 0.20 puntos porcentuales cada uno, algo que sólo rebajaba la hipoteca en 132 euros. Pero el seguro de vida tenía una prima anual de 184 euros y el del hogar 162, por lo que la hipoteca se acababa encareciendo en 52 y 30 euros respectivamente. También hay que tener en cuenta el seguro de protección de pagos ofrecido por el banco, que otorga una reducción del diferencial de 0.20 puntos porcentuales: 132 euros de ahorro que, con una prima anual de 334,2 euros encarece la hipoteca en 202,2 euros cada año.