El Gobierno ha decidido afrontar el gravísimo problema de las familias desahuciadas por no poder pagar la hipoteca, pero, de momento, solo con la propuesta a los bancos de un catálogo de buenas prácticas de carácter voluntario. En el centro de la cuestión está el debate sobre la justicia de aplicar la dación en pago.
A la espera de si los bancos recogen el guante o el Gobierno se decide a tomar medidas concretas, bueno será rememorar el corto pero intenso camino que la dación en pago viene recorriendo en los últimos meses en España.
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Desahucios y sentencias judiciales
Lo primero será recordar que el número de familias desahuciadas no deja de crecer. El último dato oficial, el del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), indica que los desahucios alcanzaban los 42.879 hasta el tercer trimestre de 2011. Entre julio y septiembre del pasado año, los procedimientos de desahucio solicitados en los juzgados españoles alcanzaron los 10.869, el 14,2% más que en el mismo periodo de 2010.
En el período 2007-2010, se han producido casi 300.000 ejecuciones de hipotecas en toda España debido a la imposibilidad de las familias para hacer frente a una hipoteca, en muchos casos concedidas por importes superiores al 80% del valor de tasación, una vez han perdido el empleo o han visto estancados sus salarios por la crisis.
Entregar el piso y seguir pagando al banco sería un enriquecimiento injustoEste elemento, el humano, es el primer argumento de quienes vienen defendiendo desde hace años la dación en pago, es decir, que la familia pueda dar la hipoteca por pagada con solo entregar el piso. En cualquier caso, eso significa muchas veces que una familia completa queda en la calle, sin deuda con el banco, pero sin techo
Algunos jueces lo han defendido en sus sentencias. La primera fue en Navarra, en enero de 2011. Un juzgado de primera instancia, avalado por la Audiencia Foral, defendió en su sentencia que entregar el piso al banco liquida la hipoteca.
Desde entonces ha habido varias sentencias más a favor de la dación. En julio, la Audiencia de Girona aceptó que una familia entregara su vivienda para saldar la hipoteca; y en la más reciente, un magistrado de Madrid ha admitido que una familia ya ha saldado la hipoteca que tenía firmada con su banco al haber entregado el piso en cuestión. La sentencia considera que lo contrario –entregar el piso pero seguir pagando al banco– sería un "enriquecimiento injusto".
La dación ya existe en la ley, pero...
¿Son los desahucios socialmente injustos? La oficina del Defensor del Pueblo los viene estudiando porque considera injusto que la banca esté en una situación de supremacía respecto al ciudadano y ha elevado al Gobierno un informe a ese respecto. "Yo entiendo que la banca está en una situación de supremacía con respecto del ciudadano solicitante de un crédito hipotecario y me parece injusto", dijo en noviembre del pasado año la defensora en funciones, María Luisa Cava de Llano.
De hecho, no es que los bancos no practiquen la dación en pago. La ley ya lo contempla, aunque siempre de modo voluntario para las entidades. Pero bancos y cajas lo aceptan en hipotecas impagadas por las inmobiliarias y, en cambio, la rechazan en las de las familias, pese a la mayor morosidad de las primeras. Así lo ha denunciado en el Congreso ICV-EUiA.
Rajoy se comprometió a una subcomisión para cambiar el sistema hipotecarioBancos y cajas se excusan y recuerdan que –como el código impulsado ahora por el ministro De Guindos– la ley contempla que la dación se puede negociar pero no es obligatoria.
Dice la Asociación Española de la Banca (AEB) que aplicar la dación en pago sería una medida negativa para las entidades financieras y para los ciudadanos.
Según un estudio de la consultora Oliver Wyman del que se vale la AEB, si la norma que defiende la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) fuera una realidad, la hipoteca media se encarecería entre 60 y 150 euros al mes.
La Agencia Negociadora de productos bancarios, parte implicada en el sector puesto que está especializada en obtener financiación, asegura que permitir la dación tendría un efecto perverso, pues prácticamente duplicaría el coste de estos créditos ante la necesidad de las entidades financieras de minimizar riesgos.
Que el Parlamento debata y legisle
En el ámbito de la política, tras el anuncio del Gobierno, cabe recordar que antes de tomar posesión, el presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, se comprometió a impulsar una subcomisión para el cambio en el sistema hipotecario que estudie de una manera "seria" propuestas como la dación en pago.
Por el lado de los partidos o no lo cierto es que es muy posible que el Parlamento debata esta legislatura cambios en la ley hipotecaria. El adelanto de las elecciones impidió que se tramitara la iniciativa popular a favor de la dación en pago. En diciembre, ya en la nueva legislatura, la Mesa del Congreso de los Diputados decidió admitir el escrito por el que se ejercita el trámite inicial de esta Iniciativa Legislativa Popular (ILP).
Sus impulsores no sólo se reclaman la dación en pago, sino que también defiende que se paren los desahucios y que las familias que entregan su piso a cambio de liquidar la hipoteca puedan quedarse en sus casas pagando "un alquiler social" por un período de cinco años.
Defienden que la dación sería la manera de minimizar el drama social creciente de las ejecuciones hipotecarias y daría una segunda oportunidad a aquellos que ya han perdido su casa. Además, emtienden que los bancos deben asumir su parte de culpa y cargar con las consecuencias
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