Dación en pago: los términos para no perderse en el debate

A la luz de la iniciativa del Gobierno de instar a los bancos a aceptar la dación en pago en casos de familias sin ingresos (código de buenas prácticas), repasamos el vocabulario básico para no perderse en el debate:

Dación en pago
El banco acepta que la hipoteca sobre una vivienda queda saldada con solo entregar el piso. La entidad financiera acepta que toda la deuda ha quedado pagada pese a que el valor inicial de la casa (el que tasó el banco) es muy superior al del actual mercado y al que pueda lograr al subastar el piso.

Ejecución de una hipoteca
Es el procedimiento por el que se ordena la venta de un piso que estaba gravado con una hipoteca después de que el hipotecado haya dejado de pagar las cuotas. La venta se hace normalmente mediante subasta pública.

Desahucio
Es el paso posterior. A la familia que no ha podido hacer frente a su hipoteca se la expulsa de la vivienda con una orden judicial. Tras el desalojo, el banco pasa a subastar el piso.

Tasación
Es un informe profesional que justifica el valor de una vivienda. Resulta clave para pedir una hipoteca. El dinero que presta el banco está limitado por el valor calculado en la tasación. El banco nunca prestará más dinero del valor de la propiedad.

Tasación deficiente
Si en el proceso antes descrito el banco acepta o procura un informe que sobrevalora el inmueble. Es lo que ha ocurrido durante la burbuja inmobiliaria. Bancos y cajas valoraron al alza muchos de los pisos para los que concedieron hipotecas.

Swap
Básicamente es un seguro contra la subida o bajada de los intereses hipotecarios. Las partes aceptan que el crédito se referencia a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, con independencia de factores externos. Con el euríbor en máximos, el banco compensaba la variación, pero con su caída, han sido los clientes quienes han tenido que pagar más.

Interés de mora
Sin aplicar la dación, si el importe obtenido en la subasta de la casa es inferior al que la familia debe pagar al banco, sigue devolviendo al banco o caja el dinero que debe.

Es el interés moratorio como sanción por no pagar dentro del término fijado previamente. Se trata de elevados intereses de demora, con lo que las personas se convierten en morosas de por vida.

Amortización
Parte del pago de la hipoteca se destina a reducir su importe. Si se pagan regularmente las cuotas, una parte es para amortizar el capital y otra para pagar los intereses.

Carencia
Es el periodo de tiempo del préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital.