¿Qué conocimientos tienen los españoles de finanzas personales? ¿Sabemos gestionar nuestros ahorros? ¿Conocen los ciudadanos cómo funciona la inflación o lo que es un interés compuesto? Estas son algunas de las preguntas a las que ha intentado dar respuesta la última Encuesta de Competencias Financieras (ECF) publicada por el Banco España.
En general, la conclusión es clara: la gran mayoría de los españoles carece de las competencias básicas y aún queda mucho camino por recorrer pero vamos mejorando. Así lo ha reflejado el citado estudio, que concluye que solo el 19% conoce conceptos básicos como inflación, tipo de interés compuesto o diversificación del riesgo.
"Hemos mejorado pero queda margen de mejora a niveles mucho más elevados", ha afirmado Ángel Gavilán, Director General de Economía y Estadística del Banco de España, quien ha precisado que en este aspecto "nos encontramos por debajo de los países de nuestro entorno".
Para determinar el grado de conocimiento de los españoles sobre finanzas básicas, la metodología utilizada por el BE ha sido la realización de las tres mismas preguntas a los encuestados sobre inflación, tipo de interés compuesto o diversificación del riesgo.
El porcentaje de respuestas correctas mayor ha sido para la cuestión sobre la inflación (65%), seguido de la diversificación (52%) y del interés compuesto (41%). El porcentaje promedio de respuestas correctas es del 53%, lo que supone dos puntos más que en 2016, año en el que se realizó esta encuesta por últimas vez.
Gavilán ha afirmado sobre estos datos que desde el regulador bancario "intentamos hacer documentos rigurosos" pero que "tenemos que hacer un esfuerzo importante a la hora de comunicarlo", como están haciendo en el blog del organismo a través de "un lenguaje más accesible". No obstante, ha apostado por "reforzar el gasto en educación y revisar la eficiencia de ese gasto".
La tarjeta de crédito, el producto más adquirido
El documento, elaborado con información obtenida de cerca de 8.000 encuestas realizadas entre finales de 2021 y mediados de 2022 a ciudadanos de entre 18 y 79 años, ha calibrado también el conocimiento y la tenencia de productos ahorro por parte de los españoles.
En este sentido, el estudio determina que los más conocidos son los planes de pensiones, los fondos de inversión, las acciones y las criptomonedas, ya que entre el 84% y el 88% de la población ha oído hablar de ellos. Por contra, menos conocidos resultan la renta fija (72%) y las cuentas de ahorro (60%).
Esta situación, reconocen desde el BE, seguramente haya cambiado debido a que desde julio de 2022 los tipos de interés volvieron a subir de nuevo tras once años en cero o negativo, lo que ha suscitado el interés en la población por la renta fija (depósitos, Bonos del Estado, Letras del Tesoro...) y las cuentas de ahorro (aquellas que remuneran tu saldo estando siempre el dinero disponible).
En cuanto a la tenencia, el producto más adquirido fue la tarjeta de crédito, cuyo uso aumentó desde 2016 hasta 2021 hasta siete puntos (del 56 al 63%), mientras que los vehículos de ahorro que se contrataron con más frecuencia fueron las cuentas de ahorro, los fondos de inversión y las acciones, todos con un porcentaje del 7%. Especial mención merecen las criptomonedas, un producto financiero en auge y que ha adquirido ya el 5% de la población, sobre todo jóvenes de 18 a 35 años (13%).
"La tenencia de vehículos de ahorro crece con el nivel educativo y la renta del hogar -un 27% para ciudadanos con educción inferior a Bachillerato y un 58% para aquellos con educación universitaria o similar-, es más alta para quienes trabajan y para los hombres", ha explicado el alto cargo del Banco de España, que ha concretado que la tenencia mayor en este tipo de productos está en la franja de edad de entre 55 y 64 años.
¿Cómo ahorran los españoles?
El informe recoge además cómo fue el comportamientos de los ahorradores en 2021, en plena pandemia del coronavirus, con restricciones como el confinamiento perimetral, la limitación de las reuniones en bares y restaurante o el toque de queda.
En este contexto, hasta el 70% de la población logró ahorrar en esos doce meses, nueve puntos más que en 2016. Los datos indican que el principal modo de ahorrar consistió para el 68% de los españoles en acumular el dinero en sus cuentas corrientes seguido del ahorro en metálico (40%), opciones con las que su dinero no ofrece ninguna rentabilidad.
Por último, la encuesta trata la vulnerabilidad de los hogares. Señala que un 25% de la población confesó que en el último año sus gastos habían superado a sus ingresos y que en más de la mitad de estos hogares (55%) la diferencia se financió con ahorros mientras que el 35% lo hizo mediante el crédito informal, lo que supone pedir prestado dinero a familiares y amigos.
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