Si has decidido convertirte en propietario pero no sabes nada sobre hipotecas, no te preocupes: en tu banco de confianza resolverán todas tus dudas y te acompañarán en este proceso para que resulte más sencillo de lo que puede parecer en un primer momento.
Lo fundamental es informarse mucho antes de hacer todos los trámites, seguir los pasos que te indiquen para reunir la documentación y así poder firmar la hipoteca cuanto antes. Con esta guía que responde a las preguntar más comunes, intentaremos que te enfrentes al camino con seguridad y confianza.
¿Qué tipo de hipoteca es la que más me conviene?
A la hora de escoger el tipo de hipoteca, hay que tener en cuenta nuestras propias circunstancias, así como las características de la vivienda que queremos adquirir. Si acudimos a nuestro banco, analizarán en detalle la operación y podrán hacernos una oferta que se adapte lo mejor posible a nuestras necesidades.
La diferencia entre las hipotecas fijas o variables tiene que ver con el interés que pagaremos. El de tipo fijo garantiza que la hipoteca no variará a pesar de los cambios en el mercado, siendo la opción más estable para conocer el importe de las cuotas a largo plazo. En cambio, con el de tipo variable la cuota se revisará a la baja o al alza, cada seis meses o cada año.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) nos servirá como referencia para comparar diferentes préstamos, con distintos tipos de interés, comisiones, gastos, plazos y forma de amortización.
¿A qué importe máximo puedo llegar?
La compra de vivienda es seguramente el gasto más importante al que haremos frente en nuestra vida. Por eso es conveniente conseguir un préstamo hipotecario que nos permita devolver el importe en el mayor plazo posible y con las mejores condiciones (los préstamos personales son mucho más caros). La financiación se concederá en función del valor de tasación de la vivienda.
Las variables que debemos tener en cuenta para saber a qué cuota mensual podemos hacer frente son: el salario; otras financiaciones pendientes (por ejemplo, la compra de un vehículo a plazos); nuestro estado civil, edad y profesión, además del tipo de contrato; y si tenemos capacidad de generar más recursos al margen de esa ocupación principal. En cualquier caso, no debería superar el 35% de los ingresos netos.
El porcentaje de financiación (cociente entre el importe que has solicitado y el valor de tasación) que se suele conceder no supera, normalmente, el 80% de la tasación de la vivienda (o del precio de compra, si es menor). Es decir, tendremos que contar con al menos un 20% del importe para iniciar el proceso, a lo que añadiremos los costes de la compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría…) que sean a cargo del comprador.
¿Qué gastos tendré que asumir y cuáles cubrirá mi banco?
La entidad nos podrá detallar cómo se reparten los gastos asociados a la firma de la hipoteca, un proceso que está regulado por ley: el cliente tendrá que pagar la tasación de la vivienda, mientras que el banco se ocupará de los gastos de registro, gestoría, impuesto de Actos Jurídicos Documentados y notaría.
¿Qué documentación hay que reunir?
Antes de abrir el proceso, tendremos que confirmar en el Registro de la Propiedad si la vivienda está registrada a nombre del vendedor y libre de cargas. Además, es importante que nos aseguremos de que no está alquilada.
A continuación, acudiremos al Catastro de Bienes Inmuebles y pediremos una certificación catastral descriptiva y gráfica de la vivienda, un trámite que también se puede hacer online a través de la Sede Electrónica del Catastro. De igual modo, conviene confirmar con el Ayuntamiento al que pertenece que no haya recibos pendientes del Impuesto de Bienes Inmuebles, pues debería abonarlos el propietario o descontarlos del precio de venta.
Por último, el vendedor nos facilitara el certificado de Eficiencia Energética actualizado y tendremos que cotejar que exista cédula de habitabilidad o licencia de primera ocupación (especialmente en obra nueva).
¿Cómo será el proceso, una vez que nos decidimos a firmar la hipoteca?
Con antelación al día de la firma, el Notario donde se firmen la compra y la hipoteca deberá explicarnos las condiciones del préstamo y aclarar cualquier duda pendiente. De forma posterior, se prepararán las escrituras y, en un mismo acto, se firmarán la hipoteca y la compraventa de la casa.
Después, el banco facilita el pago de la vivienda según lo acordado y con gestores de confianza, que también se ocuparán de inscribir el cambio de propiedad y de la hipoteca en el registro, además del abono de los impuestos que conlleve la transacción.
La entidad se hace cargo de todos los gastos derivados del préstamo hipotecario, salvo la tasación. El cliente asumirá los que se originen por la compraventa de la vivienda.
¿Hace falta contratar un seguro de hogar?
Una vez que nos convertimos en propietarios de nuestra casa soñada, además del seguro obligatorio de daños, es muy recomendable la contratación de un seguro de hogar, que cubrirá los desperfectos surjan, evitando así que se pueda devaluar tu vivienda.
Se puede contratar un seguro básico de daños, pero merece la pena valorar la posibilidad de ampliarlo para poder cubrir robos, accidentes domésticos e incluso los desperfectos que podamos ocasionar a los vecinos. La póliza reflejará la existencia del préstamo hipotecario.
Con estos pasos dejaremos de soñar con nuestra casa para vivir en ella, después de un proceso en el que podremos contar con el apoyo de nuestro banco en todo momento.
En Ibercaja te acompañamos para que firmar una hipoteca sea sencillo y seguro, porque algunos sueños son más fáciles de cumplir de lo que creemos.
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