Los seis pasos para verte en tu nueva casa

Llega un momento en la vida en el que muchos se enfrentan a una importante decisión: comprar una casa y firmar una hipoteca para pagarla. Aunque este proceso puede asustar a quienes se animan a ello por primera vez, en la práctica resulta más sencillo de lo que parece siempre que tengamos la información necesaria y con los seis sencillos pasos que desarrollamos a continuación.

Lo primero que tendremos que valorar es qué tipo de vivienda necesitamos. A partir de ahí, se pueden comparar precios y comprobar si nuestra situación económica nos permite asumir ese desembolso, hasta cuánto podemos llegar y qué cantidad podríamos aportar como entrada.

También habrá que familiarizarse con los trámites y escoger el tipo de hipoteca que más se adapte a nuestras necesidades. En esta guía desglosamos paso a paso las seis claves para acertar con la decisión a la hora de comprar la vivienda.

1/ En busca de la casa ideal

Elegir cómo queremos que sea nuestro nuevo hogar es el primer paso, teniendo siempre en cuenta nuestras necesidades y qué tipo de vivienda se adapta más a las circunstancias personales de cada uno.

En el precio va a influir especialmente la zona, el tamaño de la vivienda y el presupuesto con el que contemos. También hay que valorar variables como que sea de obra nueva o de segunda mano. En este último caso, tenemos que valorar la posibilidad de afrontar esto último si estamos dispuestos a afrontar el coste (económico y en tiempo) de una reforma para dejarla a nuestro gusto.

Si buscamos una casa con garaje, trastero, terraza o balcón y zonas comunes, en caso de que estemos buscando una urbanización más familiar, habrá que tener en cuenta que estos elementos también influirán en el precio. Sobre todo, es importante plantearse si queremos comprar una vivienda más o menos definitiva, y tener claro si soñamos con un ático en el centro o una casa con jardín en la sierra. Una vez hayamos respondido a todas estas preguntas, estamos preparados para dar el siguiente paso.

2/ Cómo afrontar el pago y qué necesito para ello

Comprar una casa es seguramente el mayor desembolso económico que vamos a afrontar en nuestra vida. Lo habitual es que tengamos que solicitar un préstamo hipotecario, que podemos devolver en un plazo más largo y con mejores condiciones que si se trata de un préstamo personal. Para calcular el importe al que podemos tener acceso hay que valorar tres aspectos:

-Nuestra capacidad de pago. La cuota mensual no debería superar el 35% de tus ingresos netos, por lo que calcularemos en función del salario, de otras financiaciones pendientes (un coche a plazos, por ejemplo), de circunstancias como estado civil, edad y profesión; así como del tipo de contrato, o si tenemos capacidad para generar más recursos con los que contar.

-El valor de tasación de la vivienda que queremos comprar, pues la financiación se concederá en función de ese importe.

-El porcentaje de financiación que vamos a solicitar (cociente entre el importe que has solicitado y el valor de tasación). Normalmente la concesión no va más allá del 80% del valor de tasación de la vivienda (o de compra, si es menor), lo que supone que tendremos que disponer de al menos un 20% para iniciar el proceso. A esto añadiremos los costes de la compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría…) que sean a cargo del comprador.

3/ Lo que no debes pasar por alto

Además de nuestros gustos y necesidades, es recomendable comprobar algunas cosas antes de lanzarse a comprar para evitar sustos posteriores. Lo fundamental es consultar en el Registro de la Propiedad si la vivienda está registrada a nombre del vendedor y libre de cargas. Debemos asegurarnos también de que la casa no está alquilada.

Lo siguiente sería acudir al Catastro de Bienes Inmuebles para solicitar una certificación catastral descriptiva y gráfica de la vivienda. Este trámite se puede realizar presencialmente o a través de la Sede Electrónica del Catastro. Además, habrá que consultar con el Ayuntamiento si existen recibos pendientes del Impuesto de Bienes Inmuebles, que tendría que abonarlos el vendedor o descontarlos del precio.

Por último, el vendedor tiene que facilitarte el certificado de Eficiencia Energética y cotejar que exista cédula de habitabilidad o licencia de primera ocupación (especialmente en obra nueva).

4/ ¿Cuál es la hipoteca que más me conviene?

Una vez encontrada la casa de nuestros sueños y hechas las comprobaciones indicadas, tendremos que familiarizarnos con los diferentes tipos de hipoteca que ofrecen los bancos y elegir la que mejor se adapte a nuestras necesidades. Tu entidad de confianza podrá indicarte la opción que más se adapte a tus circunstancias y a las de la vivienda que quieras adquirir. 

Con la documentación que se aporte, el banco analizará al detalle la operación y nos hará una oferta donde se recogerán todas las características y condiciones económicas concretas de la hipoteca.

Las preguntas más frecuentes son:

-¿Hipoteca fija o variable? Esta duda es la más habitual. El interés fijo tiene la ventaja de que la hipoteca no se verá afectada por los cambios en el mercado, ofreciendo la máxima estabilidad en las cuotas a largo plazo. Por su parte, el tipo variable hace que el importe se revise a la baja o al alza, cada seis meses o cada año.

-¿Qué es la TAE? La Tasa Anual Equivalente sirve para comparar diferentes préstamos, con distintos tipos de interés, comisiones, gastos, plazos y forma de amortización.

- ¿Qué otros elementos hay que tener en cuenta? Hay que valorar otras condiciones como el importe máximo del préstamo y su duración; qué circunstancias permitirán reducir o bonificar el tipo de interés; la posibilidad de reembolso anticipado y sus costes; o las cuotas mensuales.

-¿Quién paga los gastos? Por último, la entidad nos concretará cómo se realiza el reparto de gastos asociados a la constitución de la hipoteca, que está regulado por ley: al prestatario (cliente) le corresponde la tasación, mientras que el prestamista (la entidad bancaria) asume los gastos de Registro, gestoría, impuesto AJD (Actos Jurídicos Documentados) y notaría.

5/ Los trámites, uno a uno

El proceso de formalización de una hipoteca para comprar una casa conlleva unos trámites que resultarán sencillos con la ayuda de nuestro banco y que suelen desarrollarse en este orden:

- El Notario donde se vaya a firmar la compra e hipoteca y con antelación al día de la firma, explicará las condiciones del préstamo y aclarará las dudas que existan.

-Se prepara la firma de escrituras ante notario, en un mismo acto donde firmaremos tanto la compraventa de la vivienda como la hipoteca.

-El banco facilita el pago de la vivienda según lo acordado y con la colaboración de gestores de confianza, que también se ocuparán de inscribir el cambio de propiedad y de la hipoteca en el registro, además del abono de los impuestos que conlleve la transacción.

-La entidad se hace cargo de todos los gastos derivados del préstamo hipotecario, salvo la tasación. El cliente asumirá los que se originen por la compraventa de la vivienda.

Cuando esté firmada la hipoteca, también podremos contar con nuestra entidad para gestiones prácticas como el cambio de domiciliación de los recibos de la casa o el seguro.

6/ ¿Necesito un seguro de hogar?

Una vez que nos convertimos en propietarios de nuestra casa soñada, además del seguro obligatorio de daños, es muy recomendable la contratación de un seguro de hogar, que cubrirá los desperfectos por los que surjan en la vivienda, evitando así que se pueda devaluar tu vivienda.

Se puede contratar un seguro básico de daños, pero merece la pena valorar la posibilidad de ampliarlo para poder cubrir robos, accidentes domésticos e incluso los desperfectos que podamos ocasionar a los vecinos. La póliza reflejará la existencia del préstamo hipotecario.

Con estos seis sencillos pasos dejaremos de soñar con nuestra casa para vivir en ella, después de un proceso en el que estaremos acompañados por nuestro banco en todo momento.

En Ibercaja te acompañamos en estos momentos para hacerte fácil todo este proceso. Algunos sueños son más fáciles de cumplir de lo que parece.