Pocos pueden pedir una hipoteca al banco y pocas hipotecas conceden los bancos. Es otro efecto o síntoma de la crisis. Lo cierro es que la concesión de hipotecas en 2012 bajó un 32% con respecto al año anterior hasta alcanzar los 274.715 créditos. También cayó el capital prestado para comprar una vivienda, un 38%. Y la tónica no ha cambiado en 2013.

Pero la crisis no solo ha incidido en el número de operaciones que se cierran sino también en las condiciones financieras de las nuevas hipotecas. Como explica Bankimia, los nuevos contratos contemplan plazos de amortización más cortos –23 años de media en los préstamos hipotecarios que firman las cajas y 21 años de media en las hipotecas de los bancos–, diferenciales más altos –en la actualidad es casi imposible encontrar hipotecas con diferenciales por debajo del 1,5%– y un gran número de productos vinculados –seguros, planes de pensiones, etc…– que encarecen el coste final.

Un indicador, el euríbor, que ha retomado en marzo la tendencia a la baja que frenó en el último mes del 2012. En enero y febrero se mantuvo al alza sin embargo ha cerrado el tercer mes del año en el 0,545% desde el 0,594% de febrero lo que supone un descenso de 0,954 puntos respecto al mes anterior. De esta forma, la cuota de una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año se reducirá en unos 65 euros al mes, lo que supone un ahorro anual de 780 euros.

Un ahorro del que no se beneficiarán quienes firmen en estos momentos un préstamo hipotecario. Bancos y cajas están incrementando los diferenciales que añaden al índice de referencia, hasta situarlos, en la actualidad, en máximos históricos. Según denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), "desde 1990 no se han encontrado diferenciales tan altos como lo que se ven en estos momentos".

Según el índice hipotecario de Bankimia, el diferencial medio que aplican bancos y cajas a sus préstamos hipotecarios se sitúa en euríbor + 2,93%. Por entidades, los bancos aplican un diferencial medio de euríbor + 2,81% mientras que las cajas lo sitúan de media en euríbor + 4,12% Las entidades online siguen siendo las que mejores condiciones financieras ofrecen en sus préstamos hipotecarios, euríbor + 2,49%).

Complicado es encontrar, por tanto, hipotecas con diferenciales económicos que se sitúen por debajo de euríbor + 1,50%. Tan sólo un préstamo hipotecario, el que comercializa BGestión Global se sitúa por debajo de esta marca –euríbor + 1,40%–.

En el caso de la Hipoteca Verde de RN Exclusive se empieza con euríbor +2,04% durante 36 meses y luego, pero solo luego, se pasa a euríbor + 1,50%. La Hipoteca Fercofinancia 80% está en el euríbor + 1,65% y la Hipoteca Financiación Preferente UCI comienza por un altísimo euríbor + 3,20%, para pasar 36 meses después a euríbor + 1,75%.

El resto de préstamos hipotecarios se contratan ya con diferenciales más altos. Además, todas estas hipotecas llevan vinculadas la contratación de productos que encarecen el coste final del préstamo, especialmente los seguros de vida. La tabla completa aquí.