Que el sistema hipotecario español era injusto para el deudor, por abusivo, ya lo dijo la Unión Europea (UE) a través de su tribunal de Justicia. Esa es la sentencia que ha obligado al Gobierno a modificar la actual Ley hipotecaria. Pero parece que más allá de nuestras fronteras no todos los hipotecados tienen suficientes derechos.

Es por eso que la UE prepara una directiva comunitaria sobre créditos hipotecarios con la que busca asegurar una mayor y más eficaz protección al deudor hipotecario mediante la eliminación las cláusulas abusivas en los contratos.

El objetivo del Parlamento Europeo (PE) es conseguir que los compradores de una vivienda estén mejor asesorados sobre los costes y consecuencias de asumir una hipoteca y más protegidos en caso de impago. El futuro texto todavía debe ser aprobado por el pleno del Parlamento y por los Estados miembros, que tendrán dos años para incorporarlo a sus legislaciones. La futura directiva se ocupa de cinco ámbitos concretos:

Información previa

El consumidor deberá disponer de un periodo obligatorio de reflexión de 7 días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo de 7 días para retractarse tras la firma, a definir por cada Estado miembro.

Prohibir la vinculación a otros productos

La legislación prohibirá a los prestamistas hacer ofertas de crédito condicionadas a la compra de seguros y otros productos financieros de un proveedor espefícico. La prohibición de productos vinculados haría más fácil para los consumidores cambiar de proveedor. Productos como una póliza de seguro, si se compra en otro lugar, tendrían que tener el mismo nivel de garantía exigido por el prestamista.

Flexibilidad para amortizar deuda

El Parlamento ha logrado insertar reglas de flexibilidad en el pago, como un derecho del prestatario para pagar el préstamo antes de tiempo. La entidad bancaria tendrá por su parte derecho a recibir una compensación justa de los costes de ese reembolso anticipado, pero no podrá imponer multas adicionales para desincentivar esta amortización.

Demoras y desahucios

La ley exigirá una tolerancia razonable antes de proceder a las ejecuciones, limitará los cargos por impago, impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes, impondrá el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones y exigirá a los Estados miembros a adoptar medidas para facilitar el pago protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo.

Préstamos irresponsables

El Europarlamento también ha considerado necesario actuar para frenar en el futuro los préstamos irresponsables. De este modo, las entidades vendedoras de hipotecas deberán ser autorizadas, registradas y supervisadas por las autoridades nacionales para asegurarse de que cumplen requisitos profesionales estrictos. También se reforzarán también los criterios para evaluar la solvencia del comprador, frenando así la concesión de hipotecas a personas que no puedan pagarlas.