Diez días después de la aprobación del Real Decreto que puso en marcha un procedimiento extrajudicial para devolver las cantidades indebidamente cobradas por las cláusulas suelo a los clientes hipotecarios, la entidad nacionalizada Bankia ha establecido un procedimiento exprés para que sus clientes recuperen el dinero de forma inmediata.

La decisión de Bankia se anunció el lunes después de la sentencia del TJUE del pasado 21 de diciembre que resolvió a favor de la devolución retroactiva de lo cobrado de más por estas cláusulas y del citado proceso diseñado por el Ejecutivo. Además, es la primera entidad en anunciar que devuelve el dinero sin necesidad de negociación previa entre el cliente y la entidad.

La diferencia principal es que Bankia devuelve a sus clientes todo lo cobrado de más y le asegura que "recuperan la misma cantidad que les daría un juez", según explicó el lunes en rueda de prensa su presidente José Ignacio Goirigolzarri.

Es decir, es una propuesta de devolución de 'máximos' que a Bankia le asegura no tener que gastar en un proceso judicial y permite al cliente recuperar la máxima cantidad que podría recibir con la resolución de un magistrado. En el caso del decreto del Gobierno, se contemplaba una oferta previa del banco, calculada por la propia entidad y que podría desembocar en los tribunales si el cliente no estaba satisfecho.

Goirigolzarri ha explicado que afecta a "sólo un 3%" de su cartera hipotecaria, unos 60.000 clientes que, según la entidad, están concentrados geográficamente en cuatro plazas. Bankia retiró las cláusulas suelo de sus préstamos a particulares en septiembre de 2015. Hasta entonces las había incorporado a sus contratos hipotecarios, como el resto de entidades, para asegurarse que por mucho que bajaran los intereses de referencia (fundamentalmente el euríbor) en las hipotecas variables, el banco se asegurara una remuneración por la concesión del préstamo.

A casi todos... pero no todos. Según Goirigolzarri no se establece un filtro previo de clientes pero "habrá casos muy excepcionales, un porcentaje muy pequeño, que se tratarán de forma diferente". El presidente de la entidad se refiere a personas que por su dominio del sector [ pone de ejemplo a directivos de Bankia] conocieran de antemano las consecuencias de tener esta cláusula. Es decir, un filtro parecido al que Bankia ya aplicó para devolver el dinero a los accionistas que acudieron a la OPS y vieron desplomarse sus títulos.

La entidad asegura que a partir de este viernes 3 de febrero todas las oficinas tienen la información necesaria sobre qué clientes están afectados, qué cantidades deben devolver a cada cliente con un detalle de lo retenido año por año... y qué intereses de demora les corresponde.

Bankia informa en su página de atención al cliente del procedimiento a seguir, pero es similar al que ya se fijó hace meses para los accionistas que acudieron a la OPS. "Tenemos esa experiencia previa y aquí aplicamos la misma política", dice Goirigolzarri. Los clientes solo tienen que acudir a su sucursal y completar un formulario para pedir la restitución del dinero. Una vez que la sucursal comprueba que quien presenta la solicitud es uno de los afectados, el banco —que tendrá precalculado "en la mayoría de los casos" el importe a devolver— le reintegra las cantidades.

Eso puede decidirlo el cliente. La entidad permite elegir entre recibir un reintegro en su cuenta de las cantidades indebidamente cobradas junto a los intereses legales de demora correspondientes al período... o minorar esa cantidad del préstamo que aún le quedase por amortizar.

Fundamentalmente, dos cosas. La primera que Bankia le asegura que recibirá "la misma cuantía que conseguiría con un fallo judicial favorable, evitando gastos y demoras". Y como segunda ventaja, que recibirá el dinero en el acto y en el formato que desee. "La solución que damos al cliente es excelente porque es inmediata y le evita tener que pasar por un juzgado", defiende Goirigolzarri.

"Lo hacemos porque es la mejor opción para nuestros clientes, pero también para Bankia y sus accionistas", dice la entidad. Como banca nacionalizada —el Frob posee más del 60% de sus acciones— la reputación de la entidad tiene una mayor exigencia de imagen, de ahí que haya actuado de forma más garantista que en el procedimiento general diseñado por el Gobierno.

"Para el sector es muy importante su reputación y su imagen", dice el presidente de la entidad. Pero aparte de la imagen, están los costes. "Con esta solución para las cláusulas suelo evitaremos los cuantiosos gastos judiciales que sabemos que se producen en estos procesos", dice el presidente de la entidad, que cifra en 100 millones el coste que regatea con este procedimiento. Con la solución para los accionistas de la OPS, la entidad calcula que ya ahorró otros 400.

De momento solo BMN —también nacionalizada— ha dado un paso similar a Bankia. El resto se ajustará al procedimiento extrajudicial que decretó el Gobierno este mes.  "Yo no puedo dar consejos a nadie", ha asegurado Goirigolzarri en la rueda de prensa. "Nosotros hacemos análisis basados en nuestra experiencia y los tribunales se están decantando ahora un 90-10 de las veces a favor del cliente". El BBVA asegura que esperará al dictamen del Supremo del 15 de febrero antes de aplicar el esquema de pago y CaixaBank analizará cada caso y prevé devolver los 'suelos' al 50% de sus casos.

Facua se muestra cautelosa y dice que estará "vigilante para comprobar si Bankia devuelve efectivamente la totalidad del dinero a los usuarios". La OCU, por su parte, aconseja a los clientes hipotecarios de la entidad que "antes de firmar nada verifiquen los importes que se ofrecen para saber si se ajustan a lo que se ha pagado de más". Tanto esta asociación [aquí] como la OCU [aquí] ofrecen herramientas en sus páginas web para calcular la cantidad que debería reclamarse al banco por la aplicación de la sentencia del TJUE sobre cláúsulas suelo.