"Cientos de miles de actividades empresariales viables en España no consiguen crédito"

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"Cientos de miles de actividades empresariales viables en España no consiguen crédito"

José Rolando
José Rolando, presidente de SGR-Cesgar. (JORGE PARÍS)

Mayor visibilidad, digitalización e inmediatez en el servicio. Son las premisas que tiene la Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca, que preside José Rolando Álvarez, para ayudar a la pyme a conseguir financiación. Álvarez, leonés de nacimiento y vallisoletano por vocación y trayectoria, es presidente de la SGR-Cesgar desde 2014 e Iberaval desde junio de 2009. También se encuentra al frente del Grupo Norte desde hace dos décadas.

Hay 150.000 empresas viables y con proyectos que han solicitado un préstamo sin éxito ¿Cómo está viviendo la pyme la situación de incertidumbre política de España?
Evidentemente la situación actual está creando incertidumbre económica. Las pequeñas empresas, los autónomos, necesitan saber cuál va a ser el entorno laboral o fiscal que se van a encontrar dentro de unos meses. Hay propuestas políticas que recogen la derogación de la reforma laboral o el aumento de impuestos a las empresas. El número de parados está aumentando y creo que en los próximos meses va haber cifras preocupantes. La inversión está parada.

¿Por qué el acceso a la financiación sigue siendo uno de los principales problemas?
El problema es la regulación. El Banco Central Europeo está elevando las necesidades de capital de los bancos y exigiéndoles una mayor solvencia, y que el rating crediticio de la cartera sea más alto. Si el organismo incrementa los requisitos de solvencia, lógicamente quedan centenares de miles de actividades empresariales viables que crean empleo en nuestro país sin acceso al crédito. Este es el motivo de que esté incrementándose la dualidad: la empresa grande, la que tiene un buen rating que obtiene la financiación que quiere a un precio históricamente bajo, y la más pequeña con peor calificación, que directamente no obtiene el préstamo o lo consigue en unas condiciones muy desfavorables. Los bancos quieren dar créditos, pero su margen de maniobra es mucho más pequeño por las exigencias del BCE.

Tenemos capacidad para aprobar muchas más operaciones de las que nos llegan ¿Cuántas empresas pueden estar en riesgo por falta de concesión de préstamos?
Hay una 150.000 empresas que no tienen acceso al crédito, pese a que tienen un proyecto de inversión y son viables. Como consecuencia, el empleo en nuestro país está creciendo más despacio de lo que la economía nos permitirá . Sin inversión no hay empleo. No debemos olvidar que en España hay más de 1.100.000 empresas con menos de 10 trabajadores con dificultades muy graves para acceder al crédito.

Las sociedades de garantía recíproca son una vía de solución desde hace tiempo y sin embargo no terminan de conocerse...
Sin duda nos ha faltado visibilidad.

¿Se está haciendo algo para mejorarla?
En poco tiempo vamos a lanzar una campaña a nivel nacional con algunas novedades. No nos usan más porque no nos conocen, y es importante fomentar este aspecto.

¿Qué novedades son?
Los bancos quieren dar créditos, pero su margen de maniobra es estrecho por la solvencia exigida Vamos a lanzar un producto único, conjunto para pequeñas empresas y autónomos independientemente de la comunidad a la que pertenezcan. Además, los tramites se van a gestionar en plazos inferiores a una semana -el más pequeño en 72 horas- y se va a poder hacer por Internet. En el mundo digital no podemos seguir siendo analógicos. Tenemos que adaptarnos al momento y facilitar a nuestras pymes el proceso; entre otras cosas porque perderíamos a los empresarios jóvenes que solo se entienden "con su banco" a través de medios tecnológicos.

¿Qué ofrece la SGR a la pyme?
El sistema nacional de garantías es mutualista; no somos un banco y no tenemos ánimo de lucro. Es una parte de la solución a cubrir esas demandas de financiación de los pequeños empresarios. Contamos con fondos públicos que nos ayudan a tener una solvencia cercana al 14% -cuando la media de los bancos es 8%- que hacen posible que podamos otorgar avales muy solventes a esas pymes que no tienen garantías para ir a un banco y solicitar financiación.

En otros países hay un mayor conocimiento y demanda de este tipo de servicio...
Las SGR están muy desarrolladas en los países con mercados financieros más imperfectos. Esto tiene sentido. Por ejemplo, en Iberoamérica hay una demanda mayor que en Europa porque allí la obtención al crédito aún es más difícil. Se han creado sociedades apoyadas directamente por los respectivos Gobiernos. En Portugal, el sistema nacional de garantías es 10 veces superior por tamaño al español, cuando la economía es 10 veces inferior. En Alemania, Austria e Italia también funcionan bastante bien, aunque creo que no al nivel necesario.

En los próximos meses vamos a conocer cifras de desempleo preocupantes ¿Ha habido un antes y después de la crisis en las SGR?
Sí. En la época del boom financiero e inmobiliario el riesgo valía cero. Es decir; los bancos daban crédito ilimitado a todo el mundo. Entonces, las SGR éramos menos necesarias. La crisis ha hecho que se replantee el criterio de riesgo de los bancos. Eso no impide que las administraciones públicas junto con entidades privadas o entidades público-privadas, como el sistema nacional de garantías, trabajen y hagan que las actividades empresariales consigan un aval.

¿Qué tipos de interés y plazos se consiguen para el crédito?
Sin duda es más barato, porque el banco no tiene riesgo. Si la pyme no paga respondemos nosotros. Como esto es así, solicitamos a las entidades que bajen drásticamente los costes . La diferencia real es que sin garantías no se obtiene crédito a ningún precio. Una pyme hoy se puede estar financiando con un tipo de interés sobre el 6%, y con nosotros el tipo real puede estar alrededor del 4%. En cuanto a plazos, la operación media del sistema de garantías en España son 80.000 euros a siete años. Para muchas empresas lo verdaderamente importante es el plazo porque hay negocios que no generan el cash-flow necesario en periodos cortos.

¿Qué pasos se deben seguir para conseguir un aval?
Es muy sencillo. En cualquier buscador de Internet se teclea sociedad de garantía y aparecerá un listado de entidades repartidas por toda España y con varias oficinas que el cliente encontrará a menos de una hora de donde se encuentre.

El coste de un crédito a través de una SGR se reduce al 4% y los plazos son más amplios ¿Y que coste supone obtener esta garantía?
El coste total, incluida la comisión de aval, estará entre el 4% y 4,5% del importe de la financiación. Hay otra aportación que tiene que hacer como socio, porque somos mutualistas, para contribuir al capital social mientras que dura su préstamo; una vez que finaliza lo puede retirar, aunque la mayoría se queda para futuras necesidades de financiación y para apoyar a otros empresarios.

¿Qué perfil tienen las compañías que acuden a este tipo de sociedades?
La inmensa mayoría son compañías de menos de cinco empleados, autónomos y jóvenes emprendedores con buenas ideas. Y a nivel sectorial, destaca servicios.

¿Qué líneas se cubren?
Cubrimos todo el ámbito de necesidades financieras de la pequeña empresa; desde factoring, leasing, créditos a la exportación... Lo más habitual es para circulante e inversión. En la época de la crisis las necesidades eran del 70% para circulante y del 30% para inversión; ahora ya estamos al 50%. Esto quiere decir que las pequeñas empresas españolas quieren invertir, reformar su comercio, su negocio, que es la mejor forma de hacerlo también para el país.

¿Y en cuanto a internacionalización?
Hay una concesión especial con créditos a la exportación y avales internacionales. Estamos abriendo lineas con bancos españoles que tienen presencia en determinados países con sistemas de garantía locales. Son acuerdos bilaterales que nos permiten con una operación aprobada en España obtener un aval en Lima, por ejemplo.

Un euro público metido en el sistema nacional de garantías son 40 euros de crédito a la pyme ¿Qué número de solicitudes se admiten y rechazan?
Aprobamos sobre el 85% de las peticiones. Lo primero que miramos es si la actividad es viable, y después las garantías. En el primer semestre de este año hemos hecho 561 millones en 8.741 operaciones, un 16% más que en 2015.
Nuestro problema ahora es de demanda. Tenemos capacidad para aprobar más operaciones.

¿Es adecuada la cultura financiera de los pequeños empresarios?
Uno de los principales problemas que tienen estas actividades empresariales es la falta de cultura financiera, de contabilidad ordenada, una estructura financiera estable y a largo plazo... Esto a veces dificulta el acceso a la financiación. Nosotros damos asesoramiento y formación. Somos empresarios y mejor que nadie podemos entender esto. Este tipo de cosas hace que tengamos muy poca morosidad.

¿Cuál es la morosidad?
Menos de la mitad de los bancos en el mismo segmento de clientes. Por eso tenemos recursos de las administraciones públicas. Somos muy eficientes a la hora de asignar dinero público. Con un euro público metido en el sistema nacional de garantías se generan 40 euros de crédito a la pyme.

¿Con qué entidades bancarias e instituciones tienes acuerdos?
No podemos perjudicar la parte más dinámica de la economía que son las pymes Con todos los bancos. En total tenemos 800 socios protectores, donde hay organizaciones empresariales, ayuntamientos, diputaciones y cámaras de comercio, entre otros.

¿Hay cabida pata los nuevos negocios, las start up?
Sí. Estamos abiertos a cualquier tipo de negocio viable. Tenemos líneas específicas para jóvenes emprendedores para que en menos de dos semanas pueda arrancar su proyecto. Son operaciones de menos de 50.000 euros con la sola garantía del emprendedor.

¿Deben ganar tamaño las pequeñas empresas?
Es fundamental; pero las empresas cuanto más grandes son más exigencias tienen. Hay cosas que debemos replantarnos como país. Que las empresas crezcan es la mejor garantía de crear empleo, y a veces pensamos que si son más grandes deben pagar más impuestos.

¿Qué debe hacer el nuevo Gobierno para apoyar a la pyme?
Dar certidumbre a la economía. Además, me gustaría oír más voces. La sociedad civil debe revelarse contra hechos y actitudes que lastran el crecimiento e impiden que España sea un país justo socialmente. Una tasa del paro al 20% es insostenible e injusto en términos sociales. No podemos perjudicar la parte más dinámica de la economía que son las pymes.

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