Los mejores préstamos de reunificación de deudas (mayo 2024): cuotas más bajas para acabar con tu deuda

El proceso de reunificación de deuda no es complicado. Por supuesto, cada caso necesitará su propio seguimiento, pero a continuación se detallan los pasos básicos que se realizarán para llevar a cabo el estudio del caso. Como se ha comentado en el apartado anterior, existen varios tipos de deuda que puede ser reunificada.

Todo este proceso comentado en el apartado anterior conlleva una serie de gastos. El principal gasto que a todos se nos viene a la mente será el tipo de interés asociado al nuevo préstamo. Pero también debemos pensar en aquellos préstamos que ya teníamos y que vamos a tener que cancelar o amortizar, con la consiguiente comisión que ello conllevará. Además, normalmente, la reunificación se llevará a cabo mediante la formalización de un nuevo préstamo hipotecario o personal. Esto significa que tendrás que pagar la comisión de apertura y los gastos incurridos durante la tramitación (tasación, honorarios, tarifas de las agencias…).

No solo tendrás que tener en cuenta los gastos a afrontar durante el proceso de reunificación: no debes olvidar que disminuir la cuota y alargar el plazo puede aumentar el gasto final. No se habrá reducido la deuda, solo se habrá extendido en el tiempo.

Al contratar cualquier producto financiero online debes informarte con cuidado de las condiciones asociadas que tiene. Siempre debes escoger un producto que vaya a mejorar tu situación actual, ya que existen muchas otras opciones diferentes a la reunificación de deudas que podrían serte útiles para aliviar el peso de la carga de tus pagos. 

En el caso de la reunificación de deudas es fácil dejarse cegar por la ampliación del plazo de pago, pero hay que tener en cuenta que esto tiene asociado un aumento del tipo de interés. Es decir, aunque pagues menos mes a mes, acabarás pagando más y durante un tiempo mayor. En este, como en cualquier tipo de préstamo, también deberás tener en cuenta qué parte del dinero de tu cuota se está destinando al pago de los intereses y qué parte se destina al pago del principal.

Otro riesgo añadido son las altas comisiones y gastos del nuevo préstamo, comentados anteriormente. Si no realizas un estudio exhaustivo de tus opciones puedes tener que destinar una parte importante de tu dinero en el pago de intermediarios y asesoramiento profesional. Es importante que conozcas tus opciones antes de empezar a realizar ninguna contratación.

Podrías llegar, incluso, a perder tu vivienda si la reunificación se realiza bajo un préstamo hipotecario y no pagas tus cuotas. Ten en cuenta este gran inconveniente antes de llevar a cabo la reunificación de tu deuda ya que, en el caso de no poder pagar tus deudas, no tendrás permitido saldarlas con la entrega de la vivienda.

Entre los requisitos que vamos a encontrar a la hora de reunificar nuestra deuda, destaca uno, el más importante, que es la reunificación de la totalidad de las deudas. Salvo en casos específicos, no se puede elegir reunificar solo una parte de las deudas.

Cuando llegue el momento de reunificar la deuda, se nos solicitarán una serie de documentos que lo hagan posible. Evidentemente, se nos solicitará cualquier documento de identificación personal que acredite quiénes somos, como el DNI. También nos pedirán aquellos documentos que permitan demostrar que tenemos unos ingresos estables. Los títulos de nuestros inmuebles, si son necesarios. Tendremos que presentar los recibos al corriente de todos los préstamos que se incluirán en la refinanciación. Se comprobará el estar registrados en alguna lista de ASNEF. Además, también puede ser necesario contar con un avalista.

Como bien sabrás, al estar inscrito en el ASNEF se te considerará una persona que no puede hacer frente a sus deudas, por lo que muchas empresas serán reticentes a realizar contigo un nuevo préstamo porque podrían incurrir en el riesgo de no recuperarlo. Por lo tanto, estando en el ASNEF es difícil que consigas un nuevo crédito por parte de los miembros del mismo ASNEF (bancos, cooperativas de crédito, entidades de renting, establecimientos financieros…). 

Pero esto no significa que no puedas conseguir la reunificación de tu deuda, puedes consultar a empresas que no sean miembros. Podrás solicitar la reunificación de deudas a una entidad financiera de crédito, teniendo en cuenta que debido al riesgo que asumen este tipo de empresas, las condiciones exigidas serán mucho más estrictas. 

Si estás en el ASNEF también podrás reunificar tanto con hipoteca como sin ella, pero es mucho más fácil si cuentas con un inmueble que hipotecar ya que en  caso de impago la empresa podría recuperar la cantidad prestada a través del inmueble. Si no cuentas con dicho inmueble se exigirán unos requisitos más estrictos y se estudiarán tanto los ingresos como los ahorros y el nivel de deuda.

Reunificar deudas debería ser una buena solución para aquellos que se vean agobiados con el pago de las diferentes cuotas de sus deudas. Si tus deudas superan tus ingresos deberías plantearte muy en serio realizar la reunificación, este método te permitirá aliviar la presión financiera disminuyendo los gastos mensuales a través de la disminución de la cuota. Pero como se ha comentado con anterioridad, supone un alivio temporal, porque también puede suponer haber pospuesto los problemas en el tiempo.

También podríamos considerar un factor a tener en cuenta que nos resultará mucho más cómodo tener todos los pagos agrupados en una misma cuota que, además, será mucho menor. Pero, como ya hemos comentado, existen unos gastos y comisiones asociados.