Tarjetas revolving: ¿qué son y cómo funcionan?
Actualizado: 01/05/2024
Las tarjetas revolving han dado mucho que hablar en los últimos años. Solo con escribir el término en el buscador, encontramos distintos comentarios y artículos sobre este instrumento financiero que ha llegado a ser considerado como un producto complejo por sus características.
A pesar de esto, las tarjetas revolving son un instrumento más de financiación que, utilizado de la manera adecuada, puede ser útil para determinadas situaciones. En esta página vamos a aclarar qué son las tarjetas revolving, cuáles son sus características y sus peligros. Así como la regulación más vigente sobre este producto y qué hacer si ya tienes una de estas tarjetas.
¿Qué son las tarjetas revolving?
La definición de las tarjetas revolving puede llegar a ser confusa, ya que, los sitios web ofrecen descripciones diferentes. Incluso algunos aseguran que las tarjetas revolving son las mismas tarjetas de crédito, cuando esto es incorrecto.
Entonces, ¿qué son las tarjetas revolving exactamente? Es cierto que son un tipo de tarjetas de crédito, pero no engloban su totalidad. Es decir, son tarjetas con un saldo prestado por una entidad emisora para comprar en comercios físicos, online o hacer retiros en cajeros, independiente de que los clientes dispongan de fondos en una cuenta asociada.
No obstante, la forma de pago es distinta porque todas las compras o retiros se aplazan a un determinado número de cuotas fijas o como un porcentaje de la deuda contraída. La amortización puede hacerse en periodos mensuales, trimestrales o en cualquier plazo pactado con la entidad.
Cada uno de los meses en los que se aplaza el pago de tu compra, tiene costes asociados como el pago de intereses TAE, comisiones y demás. Lo que significa que cada mes pagas el valor de la compra aplazada, los intereses mensuales y otros costes. Además, uno de los riesgos de las tarjetas revolving reside en que si sigues utilizando tu tarjeta para realizar pagos aplazados, el nuevo gasto se suma a la deuda anterior, generando intereses y aumentando el importe adeudado.
Ventajas de las tarjetas revolving
- Son de fácil aprobación
- Sirven para pagar y hacer compras en comercios físicos y online
- Se paga una cantidad fija al mes o un porcentaje de la deuda total
- Las emiten bancos, entidades financieras y comercios
Desventajas de las tarjetas revolving
- Sus intereses TAE pueden alcanzar más del 20%
- Los largos plazos de pago ocasionan que las personas paguen más intereses totales
- Una persona puede tardar años en pagar su tarjeta
- Los intereses y comisiones por impago son más altos que en otros productos
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¿Cómo funciona una tarjeta revolving?
La entidad que te ofrece la tarjeta revolving habilita un importe establecido previamente, este importe se calcula en base a la capacidad financiera del titular y será la línea de crédito disponible. Puedes usar este importe para hacer tus compras habituales por internet o en comercios físicos. Cada vez que realizas un movimiento, el importe gastado se divide en los plazos pactados en la negociación.
Se le llama “revolving o revolvente” a esta tarjeta porque el importe de las cuotas que amortizan el capital, una vez se cancela, vuelve a ser parte del crédito disponible. Con lo cual, las personas asocian este funcionamiento más hacia un crédito de consumo que una misma tarjeta de crédito.
Este crédito se renueva de forma automática en la fecha correspondiente al vencimiento. Logrando que la persona pueda volver a utilizar el importe en compras o retiros, que se difieren en cuotas y vuelven a ser parte de la deuda. Es un movimiento circular el que le da el nombre “revolvente” a la tarjeta.
¿Mi tarjeta es revolving?
Si tienes varias tarjetas de crédito y no sabes si son revolving, puedes averiguarlo fácilmente echando un vistazo a las cuotas de pago. Si cada vez que realizas una compra, puedes pagar su importe total sin intereses en un periodo de 30 días o más, el sistema de pago de tu tarjeta no es revolving.
Por el contrario, si cuando haces una compra o pago, este se difiere automáticamente a un número de cuotas fijas o al pago de un porcentaje sobre la deuda total, probablemente es una tarjeta revolving.
Con las tarjetas revolving todos los movimientos, compras o pagos se difieren automáticamente en un número de cuotas a pagar en los meses venideros.
Alternativas a las tarjetas revolving
Debido a que las tarjetas revolving tienen un funcionamiento fijo, hay otros productos de crédito con mayor flexibilidad, que las pueden reemplazar. Estos son las tarjetas de crédito y las líneas de crédito. Te explicamos cada uno:
1. Tarjetas de crédito
Tarjetas de crédito
Es un plástico que tiene asociado un importe establecido por la entidad según tu capacidad económica. Con ese dinero puedes comprar por internet o en comercios, realizar pagos, transferencias y retirar dinero en cajeros. Las tarjetas de crédito te permiten elegir el número de cuotas en las que vas a aplazar tu compra, desde una cuota sin interés hasta 36 o más cuotas, con intereses asociados.
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Ventajas destacadas: aplaza el pago de compras, impuestos, recibos de gas, luz y seguros
Permite retrasar el el desembolso de cualquier importe superior a 90 euros 3, 6, 12 o 18 meses.
Paga sin intereses (0% TAE) en un plazo de 2 meses
Podrás aplazar el pago de tus compras hasta 2 meses y no pagar intereses por ellas.
Paga en el momento del mes que desees con sus intereses diarios
Como sus intereses son diarios, podrás pagar antes de fin de mes y no acumular cargos innecesarios por intereses, podrás pagar en el momento del mes que desees. Además, si no la usas no pagas.
2. Líneas de crédito
Líneas de crédito
Es un importe de dinero que ofrece la entidad financiera durante un periodo de tiempo determinado. El usuario decide si desea usar todo el importe o parte de este para hacer compras, pagos o retirar dinero del cajero. En el contrato se establece el tiempo en el que el cliente va a devolver este préstamo. El punto positivo de este tipo de financiación es que los intereses de este producto solo se aplican al dinero usado, no al importe total de la línea de crédito ofrecido previamente, como sería el caso de los microcréditos o préstamos rápidos.
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Diferencias entre las tarjetas revolving y las tarjetas de crédito
Es muy común la confusión que existe entre las tarjetas de crédito tradicionales y las revolving. Sin embargo, hay ciertas diferencias que es necesario conocer para diferenciar cada producto. Las nombramos a continuación:
- Las compras de las tarjetas revolving se aplazan automáticamente a un número de cuotas a pagar en el futuro, mientras que las tarjetas de crédito se pueden pagar en un importe total al siguiente mes sin intereses
- Acceder a las tarjetas revolving es más sencillo, puesto que se consiguen en comercios físicos o se solicitan por internet
- Las tarjetas revolving no tienen pago sin intereses, mientras las tarjetas de crédito se pueden pagar al final del mismo mes sin coste alguno
- Los intereses totales a pagar de las tarjetas de crédito pueden ser menores a los de las tarjetas revolving
¿Por qué son polémicas las tarjetas revolving?
La polémica que han generado las tarjetas revolving se basa principalmente en los intereses TAE. Este producto financiero puede tener intereses TAE de hasta el 27% haciendo que a las personas se les dificulte pagar el préstamo. Con un porcentaje tan alto, las entidades emisoras lo ven muy lucrativo, pero para los clientes es una desventaja.
Adquirir una tarjeta con unos intereses tan altos tiene como consecuencia un pago mucho mayor del coste de los productos adquiridos con la tarjeta inicialmente. Además, en los importes mensuales se puede llegar a pagar más por intereses y costes adicionales, que por la deuda en sí.
Si el cliente de una tarjeta revolving se atrasa en el pago de sus cuotas por falta de fondos, a los elevados intereses se le deben sumar los costes por demora. Como consecuencia, se hace muy difícil pagar esta deuda por la acumulación de intereses que se van sumando al capital adeudado.
¿Qué entidades emiten las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving se adquieren de diferentes formas: en entidades bancarias, financieras y comercios físicos. Hay entidades financieras que emiten distintas tarjetas de crédito y alguna de ellas son revolving. Si esto no se explica en un inicio, lo puedes identificar fácilmente en la letra pequeña de sus páginas web o con frases como “pagos en cuotas fija” o “pagos de un porcentaje de la deuda”.
En cuanto a los comercios físicos, las tarjetas revolving se encuentran en supermercados o gasolineras. Debido a esto, muchos creen que son los propios comercios quienes emiten las tarjetas, pero en realidad siempre hay una alianza con una entidad financiera detrás. Los comercios brindan estas tarjetas con pocos requisitos y las personas pueden llevarse su tarjeta en ese mismo instante.
Intereses de las tarjetas revolving
Intereses (TAE): son los intereses corrientes que pagan las personas por un producto de crédito. Este valor se representa en un porcentaje anual. Por ejemplo: 20% TAE. Es el precio a pagar por el dinero prestado, cuanto más alargues la devolución del préstamo en el tiempo, mayor serán los intereses totales a pagar.
Costes o comisiones: las tarjetas de crédito suelen tener otros costes como el de emisión, mantenimiento, retiros en cajeros, entre otros. Estos importes se cobran una vez o con cierta periodicidad. Para conocer cuáles de estos costes estás pagando, consúltalos en el extracto bancario de tu tarjeta o ponte en contacto con la entidad.
Intereses de demora: se aplican cuando te retrasas en el pago de tus cuotas mensuales. Si no pagas en la fecha pactada, la entidad comienza a generar estos intereses a partir del día siguiente. Los intereses de demora tienen un porcentaje más alto de TAE, lo que provoca que la deuda aumente de valor.
Comisión por descubierto: si usas más del límite de crédito de tu tarjeta revolving, la entidad puede devengar intereses adicionales por excederte, aunque muchas entidades no permiten sobrepasar el límite de gasto.
Riesgos de las tarjetas revolving
Intereses muy elevados
Si hacemos una comparación entre la tasa de interés de las tarjetas revolving con otros productos de crédito, estas suelen ser más altas. Las tarjetas revolving tienen una tasa de interés elevada que puede provocar un incremento desmedido del importe adeudado si su pago se alarga mucho en el tiempo.
La deuda sigue creciendo
La deuda de las tarjetas revolving sigue y sigue creciendo en lugar de disminuir. No solamente por el valor de las cuotas mensuales en las que se dividen tus compras, sino por los intereses y costes adicionales. Logrando que cada mes el importe sea mayor.
Efecto bola de nieve
Este efecto de ir acumulando la deuda mes a mes se parece al de una bola de nieve que cada vez se vuelve más grande. Hasta alcanzar un punto donde tú como cliente debes más por los intereses generados que por el valor de tus compras. Haciendo más difícil el pago total de la deuda y generando la posibilidad de ser registrado en una lista de morosos.
¿Es posible utilizar adecuadamente una tarjeta revolving?
El riesgo de una tarjeta revolving se puede minimizar si:
- Las utilizas para compras puntuales que requieren financiación
- No aplazas tus pagos en cuotas muy bajas o plazos muy largos
- Tienes un control de tus gastos mensuales detallado
- Sabes cuánto estás pagando en intereses y comisiones por tu tarjeta
- Estás seguro de que tienes una solvencia suficiente para afrontar esta deuda
Últimas sentencias del tribunal contra las tarjetas revolving
A pesar de lo controvertidas que son las tarjetas revolving, no son ilegales en España. Este tipo de tarjeta se emite desde el año 2015 hasta la fecha y los usuarios son libres de adquirirlas en comercios o por internet.
No obstante, las quejas por parte de los usuarios han generado que el tribunal supremo le preste una atención especial a estos productos. En marzo del 2020, este tribunal falló a favor de un cliente que tenía una tarjeta revolving con una TAE del 27%. El tribunal lo consideró usura y desde entonces varias entidades bajaron sus intereses.
En un nuevo Boletín Oficial del Estado, que entró en vigor los primeros días de enero del 2021, se exige que las entidades que emiten las tarjetas revolving realicen un estudio previo a sus clientes. Este estudio de solvencia se debe hacer con el objetivo de conocer si el cliente tiene la capacidad económica para adquirir este producto.
Adicionalmente, las entidades deben informar cada trimestre a los clientes sobre cuánto dinero deben para que estos estén enterados de su deuda.
¿Qué hago si tengo una tarjeta revolving y muchas deudas que pagar?
Si tienes varias deudas y no puedes hacer frente al pago de todas ellas, tarjetas revolving, tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, etc., tienes la opción de reunificarlas. La reunificación de deudas consiste en agrupar tus préstamos en un solo. El importe de este crédito es igual al de todas tus deudas, incluyendo el capital, coste y comisiones.
Gracias a la reunificación de deudas podrás pagar tus productos y establecer una cuota mensual con un importe más bajo que la suma total de las cuotas anteriores. El plazo de devolución de este producto suele ser más largo (aplican intereses), para aliviar la carga financiera en el corto plazo y lograr hacer frente a tu obligación sin caer en listas de morosos.
Si te interesa esta alternativa, te presentamos las entidades que ofrecen este producto:
Conclusión sobre las tarjetas revolving
Cada vez las regulaciones contra las tarjetas revolving son más estrictas, pues aunque son legales, las entidades gubernamentales le están prestando mayor atención a los usuarios que han presentado alguna reclamación.
Por lo tanto, si definitivamente deseas contratar una tarjeta revolving, te sugerimos hacer un estudio de tus finanzas primero y utilizarla con responsabilidad. Pero, si deseas otras alternativas de crédito más flexibles, te recomendamos contratar una línea de crédito o una tarjeta de crédito que te brinde más facilidades de pago.
En caso de que ya tengas una de estas tarjetas y no puedas hacer frente a tus pagos, te invitamos a revisar con mayor detenimiento la información sobre la reunificación de deudas en nuestra web.
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