El euríbor ha dejado el mes de abril la primera alegría generalizada para los hipotecados en España tras cerar en el 3,703%. Por primera vez desde diciembre de 2021 hasta los clientes con hipotecas variables a revisión anual podrán ver reducida su cuota si revisan con el dato del mes de abril, 0,015 puntos más bajo que el registrado a cierre de marzo (3,718%). A ellos sólo les tocará reducir unos cuatro euros al mes según la hipoteca media firmada en las entidades españolas, pero para los expertos podría ser un cambio de tendencia. Así, el indicador al que hacen referencia la mayoría de hipotecas en España podría empezar un descenso que tiene una fecha clave en el horizonte: la rebaja de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) en junio. ¿Qué pasará ahora con las ofertas de los bancos?
El portavoz del comprador de iAhorro Simone Colombelli prevé "que hasta junio no haya muchos cambios ni en las ofertas de los bancos ni en el mercado en general". A partir de entonces, "si el BCE baja los tipos de interés oficiales tras la reunión que tiene prevista el 11 de junio podríamos empezar a ver más bajadas en los datos medios mensuales del euríbor y también alguna que otra bajada de tipos en las ofertas comerciales de los bancos sobre hipotecas", asegura. "Como la bajada de tipos, si es que al final la hay, no será muy pronunciada, tampoco creemos que inmediatamente la situación dé un vuelco radical; el panorama será más positivo pero no muy diferente al actual", sentencia.
¿Cuánto bajará la hipoteca que revisa con el dato de abril?
Aunque la situación actual trae consigo cierto optimismo de cara al futuro, la reducción de las cuotas es muy leve y los hipotecados no notarán un cambio significativo con la rebaja de este mes. Por ejemplo, si cogemos el caso de una persona que contrató en abril de 2021 una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial del 0,99% más euríbor y que le toca ahora hacer su tercera revisión anual, vemos que apenas notará una rebaja de unos 4 euros, mientras que su cuota se encareció durante las anteriores revisiones más de 300 euros en total.
Tanto es así que, con el euríbor en el -0,487% de abril de 2021 comenzó pagando una cuota mensual de 448,98 euros, pero en la primera revisión de abril de 2022 ya ascendió hasta los 481,55 euros por la subida del euríbor (0,013%, primer dato positivo de este indicador desde febrero de 2016).
No obstante, con la revisión del año siguiente llegó el mayor varapalo: la cuota se encareció casi 300 euros, hasta los 759,36 euros mensuales, porque el índice de referencia se disparó hasta registrar un valor medio de 3,757%. Y, ahora, tres años después verá su primera rebaja de 4,38 euros en su cuota, lo que la dejará en los 754,98 euros mensuales.
Si la cuantía de la hipoteca aumentara hasta los 300.000 euros, la bajada de este año sería de 8,76 euros mensuales o 105 euros anuales porque pasaría de pagar una cuota en 2023 de 1.518,73 euros a abonar a partir de esta revisión una de 1.509,97 euros cada mes. Eso sí, en este caso el encarecimiento acumulado en su cuota mensual que habría visto esta persona desde el año 2021 se asciende hasta los 612,01 euros, por lo que la bajada actual no compensa las subidas anteriores.
¿Cuánto cambia la cuota en las revisiones semestrales?
Es cierto que las revisiones, además de anuales, pueden ser semestrales o trimestrales, aunque estas últimas no son habituales. Por tanto, si cogemos la misma hipoteca del ejemplo anterior, pero con revisión semestral en vez de anual, en el caso de la de 150.000 euros vemos que se empezó pagando por ella también 448,98 euros, que en la siguiente revisión apenas subió a los 449,64 euros, pero que a partir de ahí los incrementos se dispararon hasta los 786,80 euros que pagaba tras la revisión de octubre de 2023, mes en el que el euríbor marcó su nivel más alto en 15 años situándose en el 4,160%.
Eso sí, ahora, cuando haga la revisión de este mes, al estar el euríbor más bajo que en octubre, el abaratamiento será mayor que en el caso de la revisión anual: la cuota bajará hasta los 747,62 euros y, por tanto, la reducción será de 39,18 euros mensuales o, lo que es lo mismo, 235,06 euros anuales. Sin embargo, si sumamos los encarecimientos y restamos esta rebaja vemos que el dato es bastante negativo: la hipoteca se ha encarecido casi 300 euros en total.
Igualmente, si la cuantía de la hipoteca fuera de 300.000 euros, la disminución de cuota este mes se duplicaría: pasaría de pagar en octubre de 2023 hasta 1.573,59 euros mensuales a abonar una cuota de 1.495,24 euros. No obstante, igual que se duplica la bajada ahora, el encarecimiento acumulado si miramos las revisiones anteriores es mucho más elevado, con una subida de unos 600 euros en total.
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