¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 55 años y cómo conseguirlo?

La edad legal para jubilarse en 2020 son 65 años y 8 meses, para quienes tengan menos de 37 años cotizados pero un mínimo de 15, con dos años realizados en los últimos 15 años, o 65 años si se ha cotizado durante más de 37 años. Acceder a la pensión contributiva de jubilación antes de esa edad solo será posible a través de la modalidad de jubilación anticipada, disponible como máximo dos años antes de la edad legal estipulada. 

Las edades establecidas generan el derecho a acceder a la pensión pública de jubilación, pero retirarse profesionalmente es una decisión de cada trabajador que podrá realizar siempre que considere oportuno. La base para poder jubilarse antes de tiempo es la capacidad económica que se acumule. El ahorro es fundamental para vivir el período que resta entre la edad a la que se retira el trabajador y la edad legal de jubilación, a la que podrá acceder a la pensión pública. 

Así, los trabajadores que cuenten con 55 años o más y cuenten ya con el período mínimo exigido para jubilarse, podrán dejar de trabajar si cuentan con los ahorros suficientes para vivir. ¿Cuánto dinero se necesita? ¿Cómo se puede asegurar ese 'colchón económico'?

La cantidad de dinero que se necesitará dependerá del número de años durante los cuales el trabajador no vaya a percibir ingresos. Así, en caso de dejar de trabajar a los 55 años, si opta por la jubilación ordinaria permanecerá durante 10 años con los ahorros acumulados. En cambio, si el trabajador opta por la jubilación anticipada, este año se podría jubilar a los 63, estará ocho años, por lo que el dinero ahorrado podría ser menor. 

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que los ahorros con los que se cuenten al tomar la decisión no aparecen de repente, salvo excepciones como la lotería, por lo que esta decisión se deberá programar a lo largo de la vida profesional. De lo contrario, si el trabajador toma la decisión de forma imprevista puede que no cuente con el dinero suficiente para subsistir sin problemas hasta la jubilación. 

Los ahorros de los que podremos disfrutar dependerán del dinero no gastado, lo mantenemos en la cuenta, pero también del invertido. Los productos de inversión a largo plazo son una buena opción para ir depositando dinero y recuperarlo al retirarse. En ese sentido destacan los planes de pensiones o los seguros de vida. En ambos casos hay que tener bajo qué condiciones se permite el rescate del dinero, asegurándose de que podrá ser antes de alcanzar la jubilación, ya que de lo contrario estaríamos en el mismo escenario que con la pensión pública. 

Otra opción son los fondos de inversión u otros productos financieros para invertir el dinero en Bolsa, pese a que la volatilidad pueda ser mayor, la rentabilidad también lo será. En estos casos es importante saber dónde se invierte y bajo qué riesgo. 

Por último, otra de las cuestiones que se deberá tener en cuenta para calcular el dinero con el que contarás para jubilarte a los 55 años es la fiscalidad. Hacienda siempre está presente y este caso no iba a ser menos. Al rescatar un plan de pensiones, el trabajador deberá tributar esos ingresos por el IRPF, computan como rendimientos del trabajo y, por tanto, aumentan la base imponible. Este impuesto es progresivo y a mayor cantidad de ingresos mayor porcentaje fiscal aplica.

Por su parte, en caso de apostar por inversiones, también se deberá tributar por ello. Los depósitos, las acciones y los fondos de inversión tienen el mismo tratamiento fiscal. Hay que tributar por los intereses devengados o las plusvalías obtenidas como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF, con un tipo impositivo que oscila entre el 19% y el 23%.

Una forma de evitar todos estos impuestos son las SICAV (sociedad de inversiones de capital variable), un tipo de sociedad anónimo que tributa al 1%. No obstante, esta alternativa no está disponible para cualquier inversor, sino que exige una inversión mínima de 2.400.000 € y al menos 100 personas asociadas.