Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo con el objetivo de recuperar la inversión ante una situación determinada, generalmente la jubilación. Al contratar este tipo de productos, los titulares buscan rentabilidad, de manera que al rescatar el plan obtengan de vuelta más dinero del invertido. Sin embargo, los resultados no siempre coinciden con lo esperado y una de las principales características de estos productos es que solo se puede rescatar bajo ciertas condiciones. En esos casos se puede recurrir al traspaso a otra entidad en busca de un mejor rendimiento.
Los titulares tienen total libertad para mover su dinero de un plan de pensiones de una entidad a otra y todas las veces que quieran. La normativa únicamente excluye de esta posibilidad a los planes de pensiones de empleo, aunque sí será válido si el trabajador cambia de empresa, y cuando el traspaso se haga a un país extranjero.
Este traspaso realmente supone un cambio en los derechos consolidados, de manera que el dinero invertido, el capital, así como las aportaciones periódicas se mantienen pero en otra entidad. Esta decisión se puede tomar debido a resultados negativos, pero también por el objetivo de diversificar, ya que el traspaso puede ser total o parcial. En cualquier caso, la principal característica es que no hay coste fiscal por este traspaso, es decir, no habrá que pagar impuestos.
La entidad de destino a la que se va a cambiar el plan es la responsable de tramitar el traspaso. El titular deberá notificarle su intención de cambio, así como los datos del producto y de la entidad con la que está contratado.
Pese a que la normativa da libertad para realizar el traspaso, es importante conocer el contrato que se firmó al contratar cada plan porque es posible que se incluyera una cláusula al respecto. La letra pequeña en estos documentos puede incluir una cláusula de permanencia hasta un plazo determinado que puede impedir la voluntad del traspaso. También puede dificultar esta acción si en la contratación se incluyeron otros productos para aumentar la vinculación del cliente con la entidad.
¿Qué analizar para decidir el traspaso?
De primeras, para analizar la evolución del plan de pensiones se observa la evolución de su rentabilidad. Un plan de pensiones consiste en un depósito en el que se aportan, de forma puntual o periódica, ahorros y ese dinero lo invierte la entidad. La inversión obtiene una rentabilidad que puede ser negativa o positiva, según cuál sea el resumen final, el titular al rescatar el plan obtendrá más o menos dinero del depositado en un primer momento.
El plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo, pero es importante estar pendiente para seguir su evolución. En primer lugar se analiza qué tipo de plan se tiene contratado, de renta fija, variable o mixto. La recomendación entre uno y otro varía según la edad del titular, en la edad próxima a la jubilación se busca más seguridad, pero también de las circunstancias personales. Por ello, si la situación cambia, el titular puede optar por traspasar el plan para que se adapte mejor a las circunstancias.
Además, otra de las cuestiones que hay que valorar es la situación económica, el contexto financiero influye en parte en la evolución de la rentabilidad de estos productos.
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