Amortizar la hipoteca con el banco: cómo, cuándo y por qué
- Supone deshacernos de la hipoteca o como poco reducir los intereses y las cuotas, y además tiene ventajas fiscales.
- Podemos reducir el plazo de devolución o la cantidad de cada cuota.
- Pero amortizar la hipoteca o parte de ella implica pagar comisiones al banco.
La amortización de una hipoteca es el pago o conjunto de pagos que debes realizar para devolver el capital que te ha prestado el banco. Eso y no otra cosa es lo que pactamos con el banco: el plazo para devolver el capital prestado en 20 o 30 años.
Lo normal es que estemos todos esos años pagando las cuotas de nuestra hipoteca. Pero puede ocurrir que nuestra economía mejore y podamos pagar anticipadamente parte del capital prestado. Supone deshacernos de la hipoteca o como poco reducir los intereses y las cuotas, y como explica el Colegio de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Cataluña, tiene ventajas fiscales.
En caso de haber firmado la hipoteca antes del 1 de enero de 2013, se puede deducir anualmente un 15% de las cuotas pagadas durante el año, con un tope máximo de 9.040 euros (varía en Navarra y el País Vasco).
Al amortizar una parte del préstamo para comprar nuestra vivienda cabe elegir entre reducir el plazo de devolución de la hipoteca o la cantidad que abonamos en cada cuota. Reducir el plazo suele ser la opción más aconsejable. Al hacerlo se reducen los intereses que pagamos al banco y se acorta el tiempo que estaremos pagando. Por el contrario, si apostamos por reducir la cuota lograremos ir más holgados cada mes.
A la hora de amortizar la hipoteca conviene hacerlo a final de año. De hecho, para la deducción fiscal, sólo computa el dinero pagado a lo largo del año anterior.
Pero siempre hay comisiones
Al amortizar la hipoteca o parte de ella, toca pagar comisiones; después de todo estamos tratando con un banco… Las comisiones varían en función de lo pactado con el banco:
- Hipotecas a interés variable firmadas antes del 24/04/2003: 1% de comisión, y solo si ésta está pactada por contrato.
- Hipotecas a interés variable firmadas a partir del 24/07/2003: 0,5%, y solo si esta comisión está pactada por contrato.
- Hipotecas a interés variable firmadas a partir del 09/12/2007 por personas físicas sobre viviendas: 0,5% durante los primeros 5 años, y 0,25% pasado este plazo.
- Hipotecas a interés fijo: se aplicará la comisión pactada con el banco.