Las consecutivas subidas de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo (BCE) han tenido un profundo impacto en las personas con una hipoteca a tipo variable en España. El euríbor se ha disparado y, consecuentemente, los intereses de los préstamos variables se han incrementado. Pero no solo afecta a los que ya disponen de una hipoteca contratada, sino a los futuros hipotecados. Las entidades bancarias han endurecido las condiciones para acceder a estos productos financieros, tanto a tipo fijo como variable, pero, ¿cuál es el perfil de las personas que formalizan una hipoteca en España?

"No hay una hipoteca igual que otra porque no hay un cliente igual que otro", explica el director de Hipotecas del comparador iAhorro, Simone Colombelli, quien añade que "los bancos tienen en cuenta muchos factores a la hora de dar un préstamo hipotecario y en función de eso ofrecen unas condiciones u otras al usuario, o incluso pueden denegárselo". En este sentido, uno de los aspectos principales que tienen en cuenta es el objetivo de la compraventa de la vivienda, aunque también valoran la edad del futuro hipotecado, su estabilidad laboral y situación financiera. "Todo eso influye en que sea más alto o más bajo el porcentaje de financiación del precio de compraventa, el tipo de interés o el plazo de amortización de la hipoteca", añaden en el comparador.

Este es el perfil de las personas que se hipotecan

"Una persona que tenga un buen sueldo, que lleve al menos dos años en su puesto de trabajo, que aporte buenos ahorros para pagar la entrada y que pueda afrontar el pago de las cuotas de la hipoteca sin problemas, recibirá una oferta mejor por parte del banco que un mileurista con una ratio de endeudamiento mayor", asegura Colombelli. De esta manera, las entidades calculan el riesgo de endeudamiento teniendo en cuenta que la cuota de la hipoteca no exceda el 30% o 35% del sueldo neto mensual del titular o los titulares.

Respecto al perfil del hipotecado digital en España, la encuesta realizada por iAhorro revela que suele comprar su primera vivienda con una media de edad de 36,8 años, una antigüedad laboral media de 7,2 años, trabajo indefinido y unos ingresos netos medios mensuales de 2.450 euros. Sin embargo, "el hipotecado digital suele comprar en pareja".

Por otro lado, la cuantía media que aporta como ahorro para la entrada es de 65.600 euros, para una vivienda de 265.300 euros de media y para solicitar un préstamo de aproximadamente 180.000 euros. El plazo de amortización medio suele ser de 22 años. Asimismo, la mayoría de los usuarios de iAhorro encuestados (62,75%) incluyen en la formalización de la hipoteca a un segundo titular.

"Al comprar en pareja, el riesgo de impago o de endeudamiento baja porque entran dos sueldos a la operación y, por tanto, el banco ve con mejores ojos este tipo de operaciones. Si compras solo lo habitual es que te pida un aval o una garantía para cubrirse las espaldas", añade el experto. En cuanto al perfil, la mayoría de las personas encuestadas suelen tener un trabajo indefinido (69,3%) o son funcionarios (18,88%), puesto que son los perfiles que las entidades bancarias consideran más estables. 

Cómo ha afectado la subida del euríbor

Otro de los datos que revela la encuesta del comparador es que antes de firmar la hipoteca, la mayoría vivía en una vivienda en alquiler. "La subida de los precios del alquiler lo que está ocasionando es que cada vez más personas se decidan a comprar su primera vivienda porque, sin duda, a la larga es mucho más rentable y beneficioso para ellos", explica el director de Hipotecas de iAhorro. 

El impacto de la inflación y de la subida del euríbor, por su parte, ha llevado a más del 40% de las personas que acuden al comparador financiero a buscar fórmulas para modificar las condiciones de su préstamo actual. "Cada vez es más complicado subrogarse porque las hipotecas nuevas también son cada día más caras y hay que analizar más detalladamente si compensa o no hacer la operación. Todavía vemos casos, sobre todo de hipotecados con tipo variable, que con el cambio a tipo fijo o mixto pueden ahorrarse un buen pellizco cada mes", indica.

En un contexto económico como el actual, las entidades son más rígidas a la hora de otorgar una hipoteca. "Si ven que puede haber riesgo de impago, por mínimo que sea, lo más probable es que te la denieguen", subraya el experto, quien pone también el ejemplo de las hipotecas al 100%: "La mayoría de los bancos lo máximo que financian para compra de primera vivienda es el 80% del precio de tasación o compraventa, pero los funcionarios pueden optar a un 90, 95 o incluso al 100% de la financiación".