A la hora de contratar una hipoteca, son muchos los factores que influyen en el precio de las cuotas. Con el aumento actual de los tipos de interés, estos elementos deben ser todavía más tomados en cuenta por los nuevos propietarios.
Uno de ellos es el que tiene que ver con las bonificaciones hipotecarias, como pueden ser la nómina, el seguro de vida ligado a la hipoteca o el seguro de hogar, los más contratados por los clientes, según indican los expertos de Hipoo, especializados en intermediaciones hipotecarias.
Estos productos financieros que ofrecen las entidades bancarias, conocidos como vinculaciones, vienen asociados a las hipotecas y disminuyen el tipo de interés nominal (TIN) de estas. Actualmente, estos productos no son obligatorios, por lo que se denominan productos bonificados.
"La tendencia actual de las entidades bancarias con los productos bonificados es de ser agresivos con ellos. Con la subida del euríbor y de los tipos de interés, los bancos buscan una mayor contratación de bonificaciones. Principalmente, porque, a través de ellas, las entidades bancarias generan mayor beneficio indirecto", afirma Rafael Moral, responsable del Departamento de Análisis Hipotecario de la hipotech Hipoo.
¿Son convenientes las bonificaciones hipotecarias?
A la hora de contratar la hipoteca, muchos clientes dudan cuando tienen que decidir si coger estas bonificaciones o no, algo que puede salir rentable dependiendo de las condiciones personales de cada persona.
En el caso de los seguros de vida, más allá del género y de la cuantía hipotecada, influye mucho más la edad del contratante, ya que cuantos más años tenga el hipotecado menos posibilidades tendrá de beneficiarse de esta bonificación.
La fecha límite son aproximadamente 40 años, debido principalmente a los riesgos que puede conllevar acabar de pagar una hipoteca a 25 o 30 años vista partiendo de dicha edad, concluye el análisis de Hipoo.
Comparativa de los precios de bonificaciones según la edad
- Para una persona de 45 años: el precio medio de un seguro de vida a 30 años para una persona de esta edad ascendería aproximadamente a 29.700 euros. Si se suma a esto al precio total de intereses del crédito hipotecario, que serían alrededor de 82.104 euros, el valor total a pagar entre intereses y seguro de vida alcanzaría un precio de 111.804 euros. Si, por el contrario, no contratara el seguro de vida con su consiguiente penalización del 0,4%, es decir, pagando un interés del 2,4%, el coste total sería de 100.246 euros. Por lo tanto, a esta persona le saldría más barato no contratar el seguro de vida. Alrededor de 10.000 euros más cara dicha contratación.
- Para una persona de 28 años: el precio medio de un seguro de vida a 30 años para una persona de esta edad ascendería aproximadamente a 9.600 euros. Si se sumara a esto el precio total de intereses del préstamo hipotecario, en torno a 82.104 euros, el valor total a pagar sería de 91.704 euros. Si, por el contrario, al igual que en el ejemplo anterior, esta persona no contratara el seguro de vida, teniendo que pagar un tipo fijo del 2,4%, la cantidad de dinero que tendría que pagar serían 100.246 euros. Es decir, a esta persona sí que le saldría más barato contratar el seguro de vida. Aproximadamente 8.500 euros más barato.
Las tres bonificaciones hipotecarias más contratadas
Para Moral, "la domiciliación de la nómina, el seguro de hogar y el seguro de vida conforman el big three de las bonificaciones hipotecarias a día de hoy". Pese a todo, prosigue el experto de Hipoo, "existen otras promovidas por los bancos, según el tipo de hipoteca y el perfil de los contratantes". A este respecto, también son comunes los planes de pensiones y las tarjetas asociadas.
En cuanto al seguro de hogar, no cambia a lo largo de la vida del préstamo hipotecario salvo decisión del cliente, ya que queda ligado a valores prestablecidos en la tasación del bien inmueble. El precio puede variar en función del contenido a asegurar en el caso que sea así.
En cambio, el seguro de vida sí viene ligado a factores que varían a lo largo del préstamo hipotecario como la edad, el capital, el género y el tipo de trabajo del o de los titulares:
- Según la edad, el capital a asegurar puede variar el porcentaje. Aun así, las entidades bancarias suelen asegurar el 100% del crédito.
- Según el género, el masculino suele establecerse como un factor de mayor riesgo que el femenino.
- Según el tipo de profesión, existen oficios como pueden ser el de policía, militar o albañil que están sujetos a un plus de peligrosidad que puede afectar de lleno al valor del seguro de vida.
Por último, en cuanto a la domiciliación de la nómina, las entidades bancarias suelen ligar las bonificaciones hipotecarias a dicha acción financiera con el objetivo de asegurarse nuevos clientes.
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