Contratar una hipoteca para adquirir una vivienda suele ser un gran dilema para miles de españoles, especialmente ahora que se encarecen los préstamos hipotecarios en un contexto de incertidumbre económica por la guerra en Ucrania y la inflación desbocada.

Para tratar de arrojar luz sobre esta cuestión, 20minutos ha consultado a varios expertos para que se mojen sobre esta cuestión. Son Simone Colombeli, director de hipotecas de iAhorro; Carles Solé, gerente de formalización hipotecaria de Tecnotramit, y Josep Vera, director de Desarrollo de Negocio de Hipotecas.com.

¿Contrato una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto?

20M EP

Carles Solé, gerente de formalización hipotecaria de Tecnotramit

De mantenerse ahí y controlarse la inflación, que en estos momentos es muy elevada y precisamente por eso se están tocando los tipos de interés, de mantenerse en torno a ese 2%, los tipos de interés de la hipoteca que puede contratar un consumidor todavía sería muy interesante que pudiera negociar un tipo fijo. No tanto porque el propio tipo sea muy bajo, evidentemente ya no será de los que se contrataban en 2020 o 2021 que estaban realmente muy atractivos, era muy barato el hipotecarse, pero sí que es cierto que hay una competencia y una guerra comercial entre entidades que está haciendo que, a lo mejor el tipo de salida o el tipo negociado inicial, bien sea fijo o variable, sobre todo en el fijo, sea relativamente alto.

Pero cada vez más se aplican muchos bonificadores que se corresponden con la comercialización de distintos productos más o menos vinculados con el propio préstamo hipotecario que hacen que el tipo se vea reducido de manera importante hasta un punto por debajo de lo pactado. Esta necesidad de ampliar negocio, captar hipotecas de la competencia e incluso fidelizar clientes por muchos años, manteniendo las nóminas domiciliadas, contratando tarjetas de crédito, y otro tipo de productos como alarmas o seguros, hace que las propias entidades financieras no busquen la extrema rentabilidad del propio préstamo, si no el poder tener un cliente multiproducto y además durante toda la vida del préstamo.

Es por eso que, si no suben más de ese 2% y se consiguen bonificadores, yo seguiría recomendado el contratar el tipo fijo bien negociado con cada entidad, siempre por supuesto comparando cada una de las ofertas y negociando individualmente con cada una de ellas, puesto que el interés comercial que comentaba esta encima de la mesa más allá de los propios tipos de interés.

GESTHA - Archivo

Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro

En estos momentos estamos encontrando muy buenas ofertas en hipotecas mixtas ya que la parte fija de la hipoteca es más baja que en el caso de las hipotecas 100% fijas. Es una buena opción a corto plazo y si cuando llegue la parte variable el euríbor está muy alto siempre se puede apostar por una subrogación a una hipoteca fija.

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En este momento las hipotecas fijas han subido, pero siguen siendo un buen prestamos si se contrata por debajo del 3% hay que tener en cuenta que la inflación está en dos dígitos por lo que el precio de dinero para comprarse una casa sigue siendo barato. Nos hemos mal acostumbrado a ver hipotecas fijas por debajo del 1%, eso ha sido lo excepcional. Ahora estamos volviendo a tipos más normales que suelen estar en torno al 2% y al 3% fijo.

Las hipotecas variables han bajado mucho debido a que el euríbor está ya por encima del 1%. Si al usuario no le importa asumir el riesgo, están a un tipo muy interesante. La duda está en si va a seguir subiendo y hasta cuánto.

A. A.

Josep Vera, director de Desarrollo de Negocio de Hipotecas.com

Recomendar un tipo u otro de hipoteca es complicado, ya que es una decisión que depende enteramente del comprador y de sus circunstancias personales y económicas, de su aversión al riesgo y de su capacidad de soportar un eventual incremento en las cuotas mensuales, como hemos visto con la reciente subida del euríbor.

En cualquier caso, hablamos de una decisión importante en la vida de las familias, por lo que es esencial dejarse asesorar por especialistas y no precipitarse por un tipo u otro pensando en el corto plazo.

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En las hipotecas a tipo fijo el comprador sabrá siempre cuál es la cuota mensual que debe pagar, evitando posibles subidas derivadas de la fluctuación en los tipos de interés.

Por su parte, en las hipotecas variables el tipo de interés está definido por un diferencial que se suma al índice de referencia, que normalmente suele ser el euríbor. Esto hace que la cuota mensual pueda oscilar tras las revisiones del índice, aunque habitualmente estas hipotecas tienen un tipo de interés inferior en el momento de la contratación frente a las hipotecas fijas o mixtas, ya que el tipo de interés es más alto cuanto mayor sea la duración del periodo a tipo fijo.

JUNTA DE ANDALUCÍA - Archivo

Además, tampoco debemos olvidar las hipotecas a tipo mixto, una solución a medio camino que, por lo general, suelen incluir una cuota fija durante los primeros años para pasar a un tipo de interés variable en el resto del plazo de amortización. A grandes rasgos, se trata de una hipoteca a tipo variable con la seguridad de tener las mismas cuotas durante los primeros años, en los que la variación del tipo de interés podría ocasionar un mayor impacto en la economía familiar.

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También es importante tener en cuenta el contexto del mercado hipotecario. Hay que destacar que veníamos de un escenario nunca visto en el mundo, provocado por el impacto que la pandemia tuvo sobre todos los mercados y las facilidades de los bancos centrales para inyectar liquidez al sistema bancario.