Los planes de pensiones son productos de inversión privados a largo plazo cuyo principal fin es disponer de capital en el momento de la jubilación para poder vivir de forma cómoda cuando se ponga fin a la vida laboral. Hoy en día, quien tiene un plan de pensiones es para utilizarlo en un futuro como complemento de la pensión pública que previsiblemente cobrará a partir de los 65-66 años, en función del trabajo que realice cada persona y los años que tenga cotizados.

Incertidumbre por el futuro de las pensiones

Como explica Alessio Zambón, responsable de Marketing en Banco Mediolanum, “no sabemos cuál será la evolución futura de las pensiones públicas, lo único cierto es que hoy en día la cuantía es inferior a lo que cobramos por nuestra actividad laboral”. 

Por este motivo, muchos de los jubilados, para poder vivir con las mismas comodidades que cuando estaban activos laboralmente, tienen que compaginar su pensión pública con lo ahorrado en su plan de pensiones privado. Aunque Zambón añade: “Los planes de pensiones son una de las diferentes opciones de herramientas que podemos usar para ahorrar para la jubilación, pero no la única”.

Los viajes del Imserso arrancan una nueva temporada con una oferta inicial de 820.000 plazas y sin subida de precio

Antonio Gallardo, experto de Banqmi, el comparador financiero de iAhorro, comparte con Zambón esa última opinión: “Si tenemos en cuenta que el objetivo es constituir un capital o renta que complemente la jubilación, lo podemos hacer con otros productos, aunque la principal ventaja de los planes de pensiones es que las aportaciones (con un máximo de 1.500 euros fijado en 2022 o el 30% de los ingresos de trabajo o actividad económica, el menor de ellos) se pueden deducir del IRPF porque tributan como ingresos del trabajo en vez de como ingreso patrimonial”.

¿Qué tipos de planes de pensiones existen?

LA INFORMACIÓN

Entre los tipos de planes de pensiones más básicos están los Planes de Pensiones de Empleo y los Planes de Pensiones Individuales. Los primeros son planes privados que una empresa pone a disposición de los trabajadores como complemento a su retribución y para complementar la pensión pública. Los segundos ha de contratarlos directamente la persona que quiere realizar las aportaciones.

El responsable de Marketing de Banco Mediolanum detalla que “la principal diferencia es que en los Planes de Pensiones de Empleo los promotores pueden ser uno o varios (compañías, entidades financieras, aseguradoras o incluso administraciones públicas) y en los Planes de Pensiones Individuales suele haber un solo promotor (normalmente una entidad de carácter financiero) y los partícipes son personas físicas”.

Joven, con trabajo y sin ahorros: ¿cómo puedo conseguir una hipoteca?

Estos planes de pensiones pueden ser, además, de renta fija, variable o mixta, lo único que los diferencia es la forma de inversión del dinero. Los de renta fija invierten en activos que ofrecen una rentabilidad que se conoce de antemano y que no cambia durante toda la vigencia del plan; con los de renta variable pasa lo contrario, el valor en el que se invierte fluctúa en función del momento y conllevan más riesgos, aunque es probable que también den más beneficios a largo plazo; y los de renta mixta son una combinación de los dos anteriores ya que invierten en activos fijos y variables.

Asimismo, hay planes de gestión activa y planes de gestión pasiva o indexados. La diferencia entre estos está en su política de inversión. “En los planes de gestión activa el gestor debe analizar constantemente en qué se invierte y tiene que ir haciendo cambios, por lo que su coste es superior que los de gestión pasiva o indexados, ya que lo que hacen es indexar a un índice como el IBEX 35 y su rentabilidad es la de este índice, con lo que los únicos cambios se realizan cuando se modifica (si se incluye y sale alguna empresa y modifica su ponderación)”, matiza Gallardo.

Europa Press

¿Cuál es la opción más rentable?

El experto de Banqmi declara también que “los planes de renta variable son los más recomendables a largo plazo porque tienen más potencial de revalorización, pero también de riesgo. Por ello, podemos encontrar fondos de este tipo con rentabilidades muy altas en un año y con muchas pérdidas en otro”. Gallardo añade que este tipo de planes “conllevan más riesgo, pero también tienen un potencial mayor y unas comisiones mucho más bajas. Porque, a mayores comisiones, menor rentabilidad”.

Qué tasadoras usan los bancos y con cuáles puedo valorar una vivienda

Por el contrario, dice el portavoz del comparador financiero, “los fondos de renta fija tienen rentabilidades muy estables, aunque suelen ser tradicionalmente limitadas”. Incluso, aunque los tipos de interés subiendo, es difícil que los planes de pensiones vuelvan a posicionarse como un buen método de inversión porque su principal hándicap sigue siendo la falta de liquidez de los ciudadanos, que no pueden recuperar su dinero cuando quieran y, además, el que era su principal beneficio, el fiscal, se ha reducido drásticamente en los últimos años: desde los 8.000 euros que podían invertirse y deducirse en 2020 hasta los 1.500 actuales.

¿Qué mirar antes de contratar un plan de pensiones?

“El mejor día para empezar a ahorrar para la jubilación fue ayer. Y el segundo mejor es hoy. Ya sea con planes de pensiones como de con cualquier otra herramienta, lo más recomendable es empezar cuanto antes”, apremia Alessio Zambón, que agrega que “es mejor empezar pronto con menos que tarde con más, porque el factor tiempo es un aliado en cualquier estrategia de ahorro e inversión, sobre todo pensando en objetivos de largo plazo como lo es la jubilación”.

Es mejor empezar pronto con menos que tarde con más

Una vez que ya una persona ya ha decidido que va a contratar un plan de pensiones “lo primero que debe saber es en qué se invierte el dinero y después lo mejor es elegir el que tenga menores comisiones”, declara por su parte el experto financiero de Banqmi. Y es que es “un producto a largo plazo que ofrece diversas opciones de inversión: desde las más seguras a las más arriesgadas”. ¿De qué depende? Gallardo asegura que “si nos queda mucho para la jubilación, podemos optar por los planes más arriesgados, ya que nos queda mucho tiempo para recuperarlos”, de ahí que cuanto antes se empiece a invertir en ellos, mucho mejor para el usuario.