En el momento en el que alguien decide comprarse una casa, lo primero que suele mirar es qué parte del valor de dicha vivienda puede aportar de ‘entrada’, es decir, cuánto dinero tiene ahorrado, y qué parte tiene que financiar. 

La 'entrada' y comparar ofertas de entidades bancarias

Para eso, lo aconsejable es comparar las ofertas del mayor número de entidades bancarias posible, ya que estas varían en función del banco y del perfil del solicitante de la hipoteca. Entre los factores a tener en cuenta está el porcentaje máximo de financiación que ofrecen.

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Por ejemplo, si la vivienda cuesta 300.000 euros y el futuro propietario consigue una financiación del 80% (el porcentaje más habitual), tendría que pedir una hipoteca de 240.000 euros y los 60.000 euros restantes debería poder aportarlos previamente en concepto de entrada. Pero, cuidado, a eso también habría que añadir otro 10% de los gastos derivados de la gestión (impuestos, notaría, registro y gestoría), por lo que sus ahorros tendrían que rondar los 90.000 euros.

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¿Qué influye en que te concedan más o menos financiación?

Las garantías y la confianza que le dé el cliente a la entidad son claves. Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro, explica así a 20minutos que "su solvencia, es decir, tanto sus ingresos como su perfil laboral, es algo que los bancos miran detenidamente a la hora de conceder financiaciones más altas". Además, matiza que en este sentido “no solo se tiene en cuenta la cuantía del salario del cliente, sino también la estabilidad o antigüedad en su puesto de trabajo”.

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¿Y si el cliente no tiene ahorros?

Con la situación de incertidumbre que estamos viviendo actualmente, Colombelli explica que "una persona solvente va a tener unas condiciones aún mejores porque la banca lo querrá como cliente sí o sí, pero que aquel que va más justo o que tenga contratos inestables se verá afectado por condiciones mucho más estrictas".

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Conseguir un aval sólido (la ayuda de los familiares)

Para estos últimos, una de las vías más habituales a las que suelen recurrir, sobre todo los más jóvenes, para conseguir una financiación mayor del 80% en la hipoteca es la de conseguir un aval sólido (en la mayoría de los casos de familiares, sobre todo de los padres) que responda ante el banco en caso de que el titular de la hipoteca no cumpla con los pagos. Esto ayuda a que el riesgo de la operación, desde el punto de vista de la entidad, disminuya considerablemente y a que el banco dé un poco de manga ancha.

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En el caso de que quiera evitar involucrar a terceras personas en la financiación de la hipoteca, el cliente también podría ofrecer como aval una propiedad que esté libre de cargas, como podría ser una segunda vivienda. En este caso, el banco presta un porcentaje del valor de la nueva vivienda al cliente y restante quedaría cubierto por el aval. Si recurre a esta vía, podría llegar incluso a alcanzar el 100% de financiación, aunque los riesgos también son elevados: si el titular de la hipoteca no paga las cuotas el banco tiene derecho a embargar la propiedad que ha puesto de aval.

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Opciones para conseguir mayor financiación sin avales

Más allá de los avales, se podría conseguir mayor porcentaje de financiación por otras vías como "conseguir una tasación de la vivienda que esté por encima del valor de compraventa, que un intermediario o bróker hipotecario negocie las condiciones detalladamente o comprar un piso que sea propiedad de un banco", añade Colombelli.

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En caso de lograr un valor de tasación que sea superior al valor de compraventa de la vivienda, el banco concedería la hipoteca en base a esa cuantía, por lo que el cliente ya estaría en una situación muy ventajosa. Es decir, para una vivienda que tenga un valor de compraventa de 300.000 euros y uno de tasación de 325.000 euros, el banco ofrece una financiación del 80% sobre el valor de tasación, por lo que le concedería una hipoteca de 260.000 euros. 

Esto equivaldría a una financiación de casi el 87% respecto al valor de compraventa. En este caso el cliente aportaría 40.000 euros de entrada, 20.000 menos que si la hipoteca se calculara sobre el valor de compraventa.

La opción de contratar a un intermediario

La contratación de los servicios de un intermediario que negocie unas condiciones mejores para la hipoteca sería también una buena elección. Por ejemplo, iAhorro ofrece un servicio de asesoramiento 100% online y gratuito por parte de más de 60 expertos hipotecarios que ayudan a los usuarios a comparar las ofertas del mercado y a negociar las condiciones de las mismas con el banco, además de explicar al cliente la letra pequeña. 

Asimismo, existe la figura del broker hipotecario, un profesional financiero mucho más especializado que se encarga de hacer de intermediario entre el banco y el cliente a cambio de unos honorarios.

¿Y si la vivienda es propiedad del banco?

Por último, si la vivienda que el futuro propietario está pensando en comprar es propiedad de un banco, esa misma entidad es probable que esté dispuesta a financiar el 90% o incluso el 100% de la hipoteca porque le interesará deshacerse del inmueble.

¿Existen las hipotecas al 100%?

Conseguir una hipoteca con una financiación del 100% es cada vez más complicado. Las entidades financieras cada vez están menos dispuestas a enfrentarse a riesgos en las operaciones que realizan y, por ello, piden unas condiciones muy específicas en el usuario para que este pueda hacerse con una financiación total de la hipoteca.

Hay que tener en cuenta que, a mayor financiación, más elevada será la cuota mensual de la hipoteca o el plazo a pagarla. Por ello, quienes pueden hacerse con una oferta como esta serían funcionarios, clientes con un perfil muy solvente o con un patrimonio considerablemente elevado.