Reforma de las pensiones: cinco motivos para completar la tuya y cómo deberás hacerlo

Una sexagenaria pasea en bicicleta por un parque.
Una sexagenaria pasea en bicicleta por un parque.
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Una sexagenaria pasea en bicicleta por un parque.

La reforma de las pensiones anunciada en las últimas semanas por el Gobierno deja a las claras los achaques del sistema español. La hucha de las pensiones lleva 10 años sin recibir nuevos ingresos y los cambios que ha anunciado el Ministerio de Seguridad Social no dan lugar a las dudas: se incentiva el retraso de la jubilación con un extra en la prestación para quienes opten por retirarse al menos un año más tarde. Una forma de aliviar la presión que desde hace años sufre el modelo español.

Por ello, cada vez más cotizantes buscan formas de completar con un pellizco adicional el dinero que les brindará el Estado. Un complemento privado es posible a través de algunos productos financieros. Entre ellos destaca uno, y no se trata de los planes de pensiones privados. Son los planes de ahorro, dirigidos a personas que se encaminan a la jubilación pero aún no han llegado a ese momento de sus vidas.

También llamados seguros de ahorro, son una alternativa donde cada vez más particulares españoles colocan su dinero. Las aseguradoras manejan 194.741 millones de euros de clientes a través de productos de seguro, según datos de septiembre de la asociación de aseguradoras Unespa.

Los planes o seguros de ahorro combinan una doble protección para el cliente: garantizan una pequeña renta que va creciendo al titular que lo suscribe y cubre el fallecimiento del titular (una garantía para que los herederos o beneficiarios que designó en vida reciban una cantidad que habrá quedado acordada con anterioridad).

La situación económica actual, así como el momento cambiante de las pensiones, permiten definir algunos motivos por los que esta herramienta es un aliado para los futuros pensionistas.

Dudas con la pensión pública

Los planes de ahorro privados suenan cada vez más entre los ciudadanos. El momento actual que viven las pensiones está llevando a muchas personas a fijarse en otras opciones. Los planes de ahorro son un producto más fácil de entender que muchos otros de inversión y quizá ese extra que muchas personas buscan pensando en el momento del retiro.

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Ventajas fiscales

Es una de las grandes ventajas de la familia de los planes de ahorro. Sobre todo, de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), donde solo se tributa por los beneficios obtenidos después de retirar el dinero. Así, ofrecen al ahorrador libertad para decidir en qué momento quiere recuperar su dinero.

Esta ventaja tiene dos requisitos a cumplir: estar al menos 5 años sin disponer del dinero y que el tope aportado al año sean 8.000 euros. Parecidos requisitos se piden en los seguros individuales de ahorros a largo plazo (SIALP) para disfrutar de esta ventaja fiscal, pero en este caso con una aportación tope al año de 5.000 euros.

Dinero heredable

El dinero no desaparece cuando fallece el titular de un plan de ahorro. El saldo acumulado se transfiere directamente a los beneficiarios. Para cobrarlo existen diferentes formas: en capital con un pago único, a través de renta regular, o combinando ambas opciones. Aunque según el plan puede establecerse una manera fija de proceder.

Flexibilidad al aportar

Otro de los rasgos característicos de este tipo de producto. La flexibilidad en las aportaciones es casi total. El ahorro puede crecer mes a mes, cada trimestre, u ordenarse en plazos anuales.

Las aportaciones mensuales, eso sí, ayudan a que los ahorros crezcan más rápido y con menos riesgo que movilizar de una sola vez una gran cantidad en un año. Las pequeñas aportaciones cada poco tiempo también favorecen que la rentabilidad sea más efectiva, gracias al interés compuesto.

Esperanza de vida creciente

Las personas viven cada vez más años y aspiran a mantener la calidad de vida. Este es uno de los retos del sistema público de pensiones y una de las aportaciones de los planes o seguros de ahorro. Pueden llegar a ser una fuente de ingresos adicional para amasar una cantidad de ahorro que luego se podrá destinar al ocio una vez jubilados.

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