¿Qué tipos de hipoteca existen? ¿Se pueden cambiar las condiciones una vez firmado el contrato?

La firma de hipotecas sobre viviendas aumenta un 30,8% en Asturias en septiembre
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A la hora de firmar una hipoteca hay que cumplir una serie de requisitos y, además, tener claros los diferentes tipos que existen, así como todas las condiciones del contrato, las cuales se pueden cambiar. 

Las hipotecas se pueden dividir en varios tipos, dependiendo del tipo de financiación, su finalidad, a quién van dirigidas... Sin embargo, la clasificación más extendida, según el comparador especializado en productos bancarios, HelpMyCash, es la que las cataloga según el interés aplicado. Así, existen los siguientes tipos: 

  1. Hipotecas fijas: siempre tienen el mismo interés, que es el pactado con el banco en el momento de la firma y con ellas se controla mejor el gasto, dado que las cuotas se mantendrán constantes durante todo el plazo.
  2. Hipotecas variables: el interés se compone de un diferencial (una cifra fija) más un índice de referencia que puede varia al alza o a la baja. Normalmente, durante los primeros 12 o 24 meses, se aplica un tipo fijo.
  3. Hipotecas mixtas: consiste en una mezcla de las dos clases anteriores. Así suelen tener un primer tramo a interés fijo, de entre tres y diez años, normalmente, y después pasan a tener un tipo variable.

¿Se pueden cambiar las condiciones de una hipoteca?

Una vez firmado el contrato de una hipoteca, las condiciones sí que se pueden variar con el objetivo de rebajar el interés que se aplica, pasar del tipo variable al fijo, eliminar alguna comisión o quitar una de las garantías, entre otras cosas.

Para ello, se han de llevar a cabo una serie de operaciones, entre ellas:

  1. Novación: implica negociar con nuestro propio banco para que cambie las condiciones del contrato. El banco podría no aceptar la propuesta, a no ser que hubiéramos pactado el cambio y constara en la escritura de la hipoteca.
  2. Subrogación: más concretamente una subrogación de acreedor, que consiste en cambiar la hipoteca de banco para mejorar su interés o su plazo. También existe la subrogación de deudor, cuyo objetivo es cambiar al titular del crédito.
  3. Firmar una nueva hipoteca y cancelar la anterior: es la vía más cara, ya que hay que pagar los gastos de constitución de nuevo más los de cancelación. 
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