¿Tienes ahorros y una hipoteca? Al contratar un préstamo hipotecario para la adquisición de una vivienda se establece un plazo de amortización, esto es, el tiempo que se tardará en devolver ese dinero. Puede que durante este tiempo obtengas alguna cantidad de dinero o dispongas de un ahorro y liquidez para amortizar parte de la deuda.
En este punto, mucha gente se pregunta qué es mejor, si amortizar parte de la hipoteca o invertir ese dinero para obtener una mayor rentabilidad teniendo en cuenta que el euríbor está en negativo. Esta decisión dependerá, en gran medida, del rendimiento de ahorro que ofrezca cada alternativa. La amortización consiste en adelantar todo o una parte del dinero pendiente a la entidad bancaria antes de que venza el plazo.
A nivel general, hay que tener en cuenta que "para que invertir sea una opción rentable, el retorno neto del depósito (incluidos los impuestos) debe ser mayor que el interés que tenga la hipoteca en el momento en el que lo contratamos", destaca el análisis realizado por HelpMyCash sobre este tema.
¿Qué alternativa elegir en cada caso?
La situación y preferencias personales, así como la capacidad económica, serán factores que determinen si es mejor amortizar parte de la hipoteca o invertir esa cantidad. HelpMyCash señala los siguientes supuestos:
- "Tenemos pocos conocimientos financieros y lo único que queremos es dejar de pagar por el préstamo". Si tienes una cantidad de dinero ahorrado, la mejor opción en esta situación sería una amortización parcial de la hipoteca.
- "Nos interesa rentabilizar los ingresos extra, pero no queremos correr mucho riesgo". El riesgo económico es un factor a tener muy en cuenta a la hora de invertir. En este supuesto, es aconsejable contratar un depósito o una cuenta de ahorro con interés superior al préstamo.
- "No necesitamos actualmente ese dinero y no nos importa asumir un riesgo alto". En este caso, la inversión en divisas, acciones o fondos es una buena opción, teniendo en cuenta siempre que existe un riesgo económico.
¿Desgravar la hipoteca, amortizar o invertir?
Antes de tomar una decisión, hay que tener en cuenta también si la fecha del préstamo hipotecario es anterior al año 2013. En el caso de que sea así, puedes aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual en la declaración de la Renta y Patrimonio. En ese sentido, puede que sea la mejor opción.
La deducción puede ser de un 15% sobre el importe abonado durante el año, aunque la base máxima de cotización es de 9.040 euros (el doble si la hipoteca tiene dos titulares que hacen declaración separada). "Esta deducción también puede aplicarse en caso de que hayamos hecho obras de rehabilitación, ampliación o adecuación para personas con discapacidad, siempre que se hayan empezado antes del 1 de enero de 2013 y finalizado antes de 2017", indican en HelpMyCash.
Si optamos por esta opción se pueden recuperar 1.356 euros o 2.712 euros, en el caso de haber dos titulares que hacen la declaración por separado. "En estos casos, además, podemos amortizar únicamente el máximo permitido para realizar la desgravación e invertir el dinero restante en un depósito o en una cuenta de ahorro para obtener aún más rentabilidad".
De esta manera, tendrás que tener en cuenta varios factores a la hora de decantarte por una u otra opción. ¿Qué debes analizar previamente? Desde Fotocasa aconsejan revisar la situación económica, comprobar si puedes aprovecharte de la deducción en la Renta y estudiar las opciones de inversión que tienes a tu alcance. "Si el tipo de interés que te aplica el banco fuera atractivo, es posible que te interese mantener tu hipoteca como hasta ahora e invertir el dinero", añaden.
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