¿Vas a amortizar parte de tu hipoteca? Calcula qué es mejor, reducir cuota o plazo

Foto de archivo de unas llaves de una vivienda.
Foto de archivo de unas llaves de una vivienda.
GTRES

A la hora de contratar un préstamo hipotecario para la adquisición de una vivienda, se establecen una serie de condiciones en el contrato con la entidad bancaria como, por ejemplo, el plazo de amortización. ¿Qué quiere decir esto? El tiempo que se tardará en devolver ese dinero, ya sean 10, 20 o 30 años. 

En el caso de España, la mayoría de hipotecas se conceden por un plazo máximo de 30 años, salvo en contadas excepciones que llega a los 40 años. "No obstante, quienes contratan nuevas hipotecas lo suelen hacer por un plazo inferior. De media, 22 años, según las estadísticas oficiales, y casi el 90% termina devolviendo su deuda en poco más de 18 años", destaca la información facilitada a 20minutos por Fotocasa

¿En qué consiste la amortización anticipada de una hipoteca?

La amortización anticipada de un préstamo hipotecario consiste en "adelantar todo o una parte del capital pendiente al banco antes de que venza el plazo", señalan en HelpMyCash, lo que permitiría ahorrar dinero en intereses. 

En este sentido, la amortización es una buena opción si se dispone de una cantidad de dinero ahorrado. Si se devuelve la totalidad del préstamo, la hipoteca quedaría cancelada. Si solo se reembolsa una parte, el banco ofrece dos opciones: reducir la cuota (importe de las mensualidades) o el plazo.

¿Qué ahorro se consigue? ¿De qué factores depende?

Si decides amortizar anticipadamente la hipoteca podrás ahorrar dinero de los intereses que se pagan a la entidad bancaria por el préstamo, pero hay que tener en cuenta una serie de factores:  

- Las comisiones por amortización anticipada: el banco puede realizar el cobro de dos tipos de comisiones, según Fotocasa. Por un lado, una comisión por desestimiento que "durante los cinco primeros años no puede superar el 0,5% de la cantidad que devuelvas y, después, no podrá sobrepasar el 0,25%". Esta comisión se cobra en hipotecas fijas y variables. 

Por otro lado, la entidad puede aplicar una comisión por riesgo de tipo de interés en las hipotecas a tipo fijo, "siempre que el banco vaya a perder dinero como consecuencia de la operación". Hay que resaltar que no todos los bancos cobran por esos conceptos y, por ello, deberás revistar el producto contratado. 

- La cantidad que se vaya a devolver: "Cuanto mayor sea la cifra que se vaya a amortizar anticipadamente, mayor será el ahorro por los intereses que se dejarán de pagar al banco".

- El momento de la amortización: la mayoría de préstamos hipotecarios que se conceden en España "usan el sistema de amortización francés", que viene a significar que durante los primeros años se paga una cantidad superior de intereses al banco. Por tanto, si se realiza antes la amortización anticipada, los ahorros serán superiores.

Reducir cuota o plazo: ¿qué es mejor?

En el caso de que te hayas decidido a amortizar parte de tu hipoteca pero no sepas qué opción es mejor en tu caso, desde Fotocasa ofrecen un ejemplo práctico: 

"Una persona que tiene una hipoteca pendiente de 100.000 euros, a pagar en 15 años (plazo), con un interés fijo del 1,5%, y que quiere amortizar anticipadamente 10.000 euros. Para un caso como este, los intereses que aún le quedarían por pagar a su banco ascenderían a 11.733,83 euros, pero ¿cómo ahorraría más?".

  • Reducción de cuota: la cuota se reduciría de 620,74 euros al mes a 558,67 euros. Supone un ahorro anual de 774,84 euros. "Los intereses bajarían hasta 10.560,28 euros, lo que también supondría un ahorro del 10% (1.173,55 euros menos)". 
  • Reducción de plazo: la cuota mensual seguiría siendo la misma,  "pero el plazo pasaría de 180 meses a 161, lo que significa que acabarías de pagar tu hipoteca año y medio antes de lo previsto". Los intereses se reducirían hasta 9.359,87 euros, un ahorro del 20% (2.373,96 euros menos).

Por tanto, en este caso práctico, la mejor solución para ahorrar sería reduciendo a plazos la amortización de la hipoteca. Sin embargo, dependerá de la situación particular de cada cliente. 

¿Qué debes tener en cuenta antes de amortizar anticipadamente la hipoteca? 

Antes de reembolsar parte de la hipoteca a la entidad bancaria deberás tener en cuenta una serie de factores para que, además, sepas que opción es la más adecuada en tu caso: reducción de plazos o cuotas

Así, lo primero es revisar la situación económica actual para ver si te compensa "pagar más intereses a cambio de estar más aliviado cada mes", explican desde Fotocasa. En ese caso, reducir cuota sería conveniente si existe una situación de dificultad económica. 

En segundo lugar, es importante que sepas si puedes aplicar la deducción por vivienda habitual en la declaración de la Renta. Si la fecha de la hipoteca es anterior al año 2013 puedes deducirte hasta un 15% sobre el importe abonado durante el año con el límite de 9.040 euros. "Si con lo abonado por las cuotas de la hipoteca no alcanzas los 9.040 euros, quizá te interese hacer una amortización anticipada hasta llegar a esa cantidad para beneficiarte de la máxima desgravación". 

Por último, si dispones de una cantidad de ahorros suficiente puedes optar por amortizar parte de la hipoteca, pero no es la única opción. "Podemos cancelar otros créditos o invertir ese dinero en depósitos o en otros productos que nos den mayor rentabilidad", explican en HelpMyCash. Esto dependerá del rendimiento de ahorro que ofrezca cada alternativa.

Calcula qué es mejor en tu caso, reducir cuota o plazo

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