Ofertas de fin de año para elegir productos de ahorro a largo plazo

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Ofertas de fin de año para elegir productos de ahorro a largo plazo

Planes de pensiones
La contratación de un producto de ahorro para la jubilación debe realizarse conforme a la edad del cliente. (GTRES)
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Llega el final de año y la campaña más importante para los planes de pensiones y otros productos de ahorro enfocados a la jubilación. El hecho de encontrar tantas ofertas obedece a motivos que afectan a particulares e intermediarios. Para los primeros, se trata de la ocasión de realizar un último esfuerzo de inversión para desgravar en la declaración de Hacienda de 2017. Por parte de las entidades, supone la oportunidad de conseguir nuevos clientes con cierta fidelidad.

BBVA explica que "las aportaciones que realices a tu plan de pensiones durante el año se desgravarán de tu base imponible del IRPF hasta la menor de las siguientes cantidades: 8.000 euros, o bien hasta el 30% de tus rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas". Zurich añade que "si tu cónyuge gana menos de 8.000 euros al año y también ha realizado aportaciones podrás desgravarte hasta 2.500 euros más".

Al igual que en ejercicios anteriores, el sector espera que la campaña resulte positiva. Los planes mixtos, que combinan renta variable o Bolsa con renta fija serán con probabilidad los más solicitados. Estos productos son en la actualidad los más demandados con independencia del periodo que sea.

La mayor parte de las promociones están enfocadas a la captación de clientes de otras entidades. El objetivo es que traspasen los planes. Para incentivarlo, las gestoras ofrecen alguna bonificación que puede ser en efectivo o en regalos. La rentabilidad obtenida por parte del particular puede llegar hasta el 4% del importe.

Sin duda, toda una oportunidad. Pero tampoco hay que dejarse llevar por las emociones. Lo primero que debes saber es que este tipo de ventajas llevan asociadas algunas condiciones. Generalmente lo que se pide es una permanencia, que en algunos casos puede llegar a los cinco años, y que se reinvierta la plusvalía en los propios planes.

Entre las condiciones se suele pedir que se reinvierta la plusvalía en los propios planes

Además, en ciertos casos se da la posibilidad de contratar otros productos con el gancho del descuento; hay que sopesar si realmente nos interesa. No olvides tampoco que cualquier regalo está sujeto a declararlo a Hacienda (mirar apoyo) y que el traspaso está sujeto a una selección concreta de planes.

Elegir un producto de ahorro para la jubilación puede ser complicado. Son tantas la posibilidades que a veces resulta difícil hacer una elección que realmente resulte acertada. Pero se pueden evitar errores con cierta cordura. Antes de nada, se debe conocer el producto en sí mismo. Hazte las siguientes preguntas: '¿Lo entiendo? ¿Conozco si existe riesgo y cuál es? ¿Puedo realizar aportaciones periódicas?' Si eres capaz de responder a estas cuestiones estarás seguro de lo que vas a hacer.

Consejos para elegir el plan que mejor se adapta a ti

Pero no basta con comprender. También hay que saber elegir. EFPA España (Asociación Europea de Asesores Financieros) ha elaborado un documento informativo en el que detalla una serie de consejos que ayudan a decidir qué plan se ajusta más a las necesidades de cada cliente. Los ha dividido por edades. Para menores de 30 años, edad que considera ideal para empezar a ahorrar pensando en la jubilación, aconseja asumir más riesgo por "el amplio horizonte temporal". Por tanto, la mayor exposición debería ser a Bolsa (más de un 80% del total de la cartera).

Entre 30 y 40 años, se podría apostar por una combinación de renta variable (60%) y fija (40%). "Los ahorradores más conservadores, que no quieran ninguna sorpresa, pueden elegir seguros de vida-ahorro", explican los expertos.

Los jóvenes pueden asumir más riesgos financierosEl tercer bloque englobaría a las personas entre los 40 y 55 años. En este caso, la renta fija es más propia, y tendría que suponer más del 60% de la inversión total, según EFPA. "Existe otro producto que podría adaptarse a las necesidades de estos ahorradores. Se trata de los planes individuales de ahorro sistémicos (conocidos como PIAS), un producto más líquido y con una rentabilidad asegurada, aunque menos rentable que la de los planes de pensiones más arriesgados", dicen.

A partir de los 55 años se impone la prudencia porque el tiempo apremia. Los planes de renta fija a más corto plazo (24 meses) son los más adecuados según EFPA.

Cajamar resume que el cliente debe buscar un producto afín a sus necesidades, edad y perfil de riesgo, y prestar atención a las comisiones —especialmente en los productos más conservadores, ya que las rentabilidades son más bajas— y a las ventajas fiscales. 

Escaparare de entiedades

  • Santander

Ofrece a quienes realizan un traspaso de pensiones hasta un 3% del importe. También se pueden obtener acciones.  Compromiso de permanencia.

  • Ibercaja

Varias promociones. En una abona al cliente hasta el 4% del importe de las aportaciones y los traspasos. Tiene una web con información muy práctica.

  • Caixabank

Si se contrata una aportación mensual al plan por internet antes del 31 de diciembre devuelve el primer importe. Rentabilidad de hasta el 4% por traspaso.

  • Mapfre

Hasta el 3% de bonificación por tras paso de plan de pensiones o plan de previsión asegurado. Permanencia mínima de 5 años. Descuentos en seguros.

  • Cajamar

Doble ventaja:  Por un lado financia sin coste las aportaciones extraordinarias al plan de pensiones y, por otro, bonifica con hasta 4.000 euros los traspasos.

  • BBVA

Bonificación del 3% por traspaso; sin límite de saldo y hasta el 31 de diciembre. Sorteo de 1.000 euros cada mes por aportaciones extraordinarias.

  • Bankia

Puedes elegir entre un regalo -aspirador, televisor, tablet o sensor de actividad-  por aportaciones o movilizaciones, y un chepara gastar en Amazon.

  • Sabadell

Por traspaso de planes de pensiones y planes de previsión asegurados se puede lograr una rentabilidad del 3%; el incentivo puede ser económico o en regalo.

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