El mercado hipotecario español parece estable, al menos en cuanto a ofertas y riesgos de las entidades bancarias. Según el análisis que regularmente hace Kelisto, el ranking de hipotecas variables más baratas del mercado llega a diciembre sin cambios. La Hipoteca Selecta de Liberbank (euríbor+0,80%), la Hipoteca Variable de Kutxabank (euríbor+0,90%) y la Hipoteca Naranja de ING Direct (euríbor+0,99%) vuelven a repetir en lo más alto de su clasificación.

La Hipoteca Selecta de Liberbank vuelve a aparecer como la más barata del mercado. Este préstamo permite obtener financiación para la compra de una vivienda a cambio de un interés de euríbor+0,80% a partir del tercer año (cobra un fijo del 1,75% durante los primeros 24 meses) y cuenta con una interesante política de comisiones: no cobra gastos por estudio, ni por apertura, y tampoco aplica ningún cargo por amortización parcial. Respecto al resto de condiciones, permite devolver el préstamo en un plazo de hasta 30 años y solicitar hasta un 80% del valor de la vivienda que se desee comprar.

Ahora bien, antes de contratar esta hipoteca para comprar nuestra vivienda, hay que tener en cuenta dos cuestiones. No se trata de una oferta al alcance de cualquiera, ya que los ingresos mínimos que tendrá que domiciliar el hipotecado deberán alcanzar los 3.000 euros. Además, para conseguir el diferencial del 0,80% que publicita Liberbank será necesario contratar varios productos o servicios vinculados: domiciliación de la nómina, seguro de vida y hogar, plan de pensiones y un consumo con tarjeta de crédito de, al menos, 3.000 euros al año. Claro que casi todas las entidades vinculan productos diversos a sus ofertas hipotecarias.

Tras la de Liberbank están las de Kutxabank e ING Direct. A estas tres les siguen la Hipoteca Privilegium VIP de Banco Mediolanum, la Hipoteca Variable del Banco Santander y la Hipoteca BBVA. Entre las menos atractivas está la Hipoteca Bonificada de Banco Sabadell. Pese a que su diferencial no es excesivamente alto, las rebajas que han realizado sus competidores en los últimos meses han provocado que esta hipoteca se haya situado entre las menos atractivas del mercado. A día de hoy, este préstamo cobra un interés de euríbor+1,50%, una cifra demasiado alta si tenemos en cuenta que prácticamente una treintena de ofertas aplican un porcentaje menor.

La mayoría de las hipotecas variables que hay en el mercado (el 62%) aplica un “interés de salida” durante sus primeros meses de vida: es decir, antes de empezar a cobrar euríbor más un diferencial, aplican un interés fijo que suele ser superior al que habría que abonar si directamente se comenzara usando el tipo variable. Un estudio de Kelisto revela que ese interés de salida se cobra durante una media de 13,6 meses y tiene un valor fijo del 1,75%. Un cliente que optara por una hipoteca con este tipo de interés inicial podría llegar a pagar hasta 650 euros más durante el primer año de vida del préstamo que si hubiera elegido una hipoteca sin este cobro inicial. Por tanto, a la hora de elegir una hipoteca, es esencial tener en cuenta este aspecto y echar cuentas para saber si merece realmente la pena.