Si las bajadas de los tipos de interés no recortan la cuota de la hipoteca que pagamos por nuestra vivienda tal vez sea porque hay de por medio una cláusula suelo. Cuando averiguamos que el contrato de nuestra hipoteca incluye una de esas cláusulas lo lógico es protestar. No es por tanto de extrañar que casi la mitad de las reclamaciones recibidas por el Banco de España sean por cláusulas suelo.

El Banco de España recibió 20.262 reclamaciones en 2015, lo que supone una reducción del 31,4% respecto al año anterior. Los expedientes abiertos por las conocidas como cláusulas suelo coparon el 46% del total, hasta sumar 9.354 reclamaciones. Aún así, esta cifra registró un descenso de alrededor del 40%, según consta en la última memoria del supervisor. Según fuentes financieras, las menores reclamaciones por los límites fijados por los bancos a la caída histórica del euríbor se deben a que los clientes recurrieron a la vía judicial para pedir eliminar estas cláusulas.

La caída de las reclamaciones continuó así una tendencia iniciada en 2014 y que el Banco de España prevé se mantenga este año, habida cuenta de que las reclamaciones recibidas han superado ligeramente las 7.000 a 31 de mayo. "2016 se cerrará de nuevo con un número de reclamaciones inferior al del año anterior", apunta el organismo liderado por Luis María Linde. El número de consultas telefónicas fue de 35.567 en 2015, un 31,2% menos, mientras que las consultas escritas (3.237) se mantuvieron en un nivel similar al del 2014.

Las reclamaciones relativas a operaciones de activo (préstamos y créditos) concentraron el 66,1% del total, de las que destacaron las relacionadas con los préstamos hipotecarios. Además de por las cláusulas suelo, los clientes reclamaron sobre todo por la desaparición de algunos índices de referencia y la aplicación por parte de las entidades de las medidas para reforzar la protección de los deudores hipotecarios. Hay un ligero aumento del peso relativo de las reclamaciones relacionadas con las operaciones de pasivo (depósitos a la vista y a plazo), en un contexto de bajas remuneraciones por los bajos tipos de interés en la zona euro.

En cuanto a las resoluciones, se emitieron 13.354 en 2015, de las cuales 6.000 fueron favorables al reclamante, 3.036 a la entidad y en 327 casos no fue posible emitir un pronunciamiento. Del total de resoluciones emitidas, un 74,2% finalizó en un sentido favorable a los intereses del reclamante, bien con un informe favorable a las pretensiones de éste (44,9%) o bien con un allanamiento a las pretensiones del reclamante una vez iniciado el expediente de reclamación (29,3%).

En el caso de reclamaciones sobre cláusulas suelo, el porcentaje de informes favorables al reclamante sobre los emitidos ascendió al 66,6%. Por encima del 80% de informes favorables al reclamante destacan entidades como Caja Rural de Extremadura (100%), Caja Rural de Navarra (95,6%), Banca Pueyo (92,9%), Caja Rural de Castilla La Mancha (90,6%), Unicaja (82,8%), Liberbank (81,8%) y Catalunya Banc (80,9%).

El Banco de España ha calificado de "buena noticia" el incremento de la media de rectificaciones de las entidades, que en el año 2015 se situó en el 40% de los informes favorables al reclamante (un 56,25% más que el año anterior). Esta mejora es especialmente significativa para las reclamaciones por cláusulas suelo, que pasaron de rectificarse en un 16,4% durante 2014 a rectificarse en un 35,4% en 2015. Sin embargo, la media de rectificaciones se situó ligeramente por debajo del resto de reclamaciones.

El Banco de España distingue entre un subgrupo de entidades que rectifican en porcentajes superiores al 50% de los casos, liderado por Caixabank (95,8%), Catalunya Banc (92,7%), Banco Popular (80,5%) y Bankia (70,2%).

El otro subgrupo identificado por el supervisor presenta ratios de rectificación "muy por debajo" de la media y está formado por ejemplo por Caja Rural de Granada (0,7%), Banco Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria (0,7%) o Caja Rural de Castilla La Mancha (3,4%). Tras entidades no rectificaron en ninguno de los caos tras recibir informes favorables al reclamante: Credifimo, Caja Rural de Navarra y Caja Rural de Extremadura.