Pese a que el euríbor está en mínimos y las hipotecas vuelven a ser asequibles, acercarse al banco para pedir un crédito hipotecario sigue siendo una quimera para millones de españoles. Un estudio cuantifica en más de 11 millones las familias españolas que no pueden acceder a una hipoteca barata, sólo a las de peores condiciones, lo que puede suponer pagar hasta 240 euros más al año que una familia con más ingresos.

Según un informe de Kelisto, 8,43 millones de familias no ganan lo suficiente para acceder a los préstamos que ofertan los 10 grandes bancos del país, que requieren unos ingresos mínimos de 1.549,06 euros de media al mes. Pero los ingresos que exige la banca para contratar una hipoteca cierran aún más la puerta de la financiación a millones de hogares.

En los últimos meses muchas entidades han anunciado rebajas en sus diferenciales o han lanzado nuevas hipotecas con intereses más bajos que los aplicados hasta ahora. Según el estudio, de las diez hipotecas más baratas del mercado, cinco exigen unos ingresos mínimos para poder disfrutar de las condiciones ofertadas.

En concreto, requieren de unas ganancias de 2.300 euros al mes, lo que cierra la puerta a los 11,33 millones de familias que ganan menos de 2.000 euros, a las que habría que sumar las que ingresan entre 2.001 y 2.299 euros, cuyos datos no están desagregados en las estadísticas oficiales.

Por lo que respecta a las hipotecas de los grandes bancos, cinco de los 10 préstamos que se ofertan también exigen ingresos mínimos, en línea con lo que sucede con las más baratas. De media, estos productos requieren de unas ganancias de 1.549,06 euros, lo que impide que los 8,43 millones de familias que ganan menos de 1.500 euros puedan acceder a ellas en las condiciones publicitadas por los bancos. La hipoteca más exigente en este sentido es el Préstamo Hipotecario de Banco Popular, que cuenta con un diferencial mínimo del 2,25%.

En el mercado también existen algunas hipotecas que sí se adaptan a la realidad salarial de los hogares españoles, pero con muy distintas condiciones. De media, los 10 préstamos adaptados a los ingresos medios de los españoles más interesantes (teniendo en cuenta su diferencial mínimo y sus ingresos) aplican unos intereses de euríbor + 2,21%.

El inconveniente de estas hipotecas "para todos" es que sus condiciones, generalmente, son peores que las que ofrecen las más atractivas del mercado. De media, estos préstamos para comprar una vivienda aplican un diferencial máximo que es 0,38 puntos superior al de las más baratas del mercado (2,98% frente a 2,60%) y un diferencial mínimo que empeora en 0,41 puntos al de las ofertas más "económicas" (2,21% frente a 1,80%).

El informe concluye que la actual oferta hipotecaria condena a los que tienen menos recursos a pagar préstamos más caros. En la práctica, una familia que pidiera una hipoteca por el valor medio que se solicita en España (99.164 euros a 21 años) y que sólo pudiera optar por los préstamos adaptados a la realidad salarial del país, pagaría una cuota mensual de 520,92 euros al mes, es decir, 6.251,04 euros al año.

En cambio, quien pudiera acceder a una de las más baratas tendría que abonar una cuota mensual de 500,87 euros y 6.010,44 euros en todo un ejercicio. Eso significa que durante el primer año un consumidor con bajos ingresos habría pagado 240 euros más (+4%) por su hipoteca de lo que hubiera abonado uno con elevados ingresos.

A día de hoy, el número de hipotecas que concede la banca ronda las 18.000 al mes, un 85% menos de las que se firmaron en mayo de 2007 (116.550), antes de que estallara la crisis económica. Esto ha ido acompañado de una bajada del importe medio otorgado por las entidades, en línea con la caída de los precios de la vivienda. Así, mientras que la hipoteca media firmada en mayo de 2007 era de 150.810 euros, las que se están registrando este año son por una media de 99.164 euros, un tercio más bajas.