El euríbor viene comportándose muy bien en 2013, con mínimo histórico en mayo, pero ello no es siempre sinónimo de hipotecas más baratas. Aunque no tengamos cláusula suelo, la banca solo nos aplica los mejores diferenciales, los más bajos, si junto a la hipoteca firmamos más cosas, sean seguros o domiciliaciones.

Según un estudio del portal Kelisto, la cuota de una hipoteca se podría encarecer hasta 1.357 euros al año si no se contratan productos vinculados al préstamo. Las hipotecas ofrecidas por las entidades que operan en España aplican un diferencial mínimo del 2,70% de media, lo que se traduce en una cuota mensual de 551,37 euros al mes para un préstamo tipo en España.

Para lograr ese diferencial mínimo, la mayor parte de los bancos exigen a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de la nómina, seguros de hogar o de vida o aportaciones a planes de pensiones.

Si el consumidor decidiera prescindir de todos estos extras, el diferencial de su hipoteca se incrementaría hasta el 3,68% de media, lo que se traduciría en una mensualidad de 600,94 euros. Es decir, pagaría 49,57 euros más al mes o 594,84 euros más al año.

Según Kelisto, las entidades que ofrecen las rebajas más agresivas por la contratación de productos vinculados son Bankinter y Barclays. La primera aplica un descuento que puede alcanzar hasta 2,25 puntos porcentuales, mientras que la segunda descuenta hasta 1,7 puntos. Para una hipoteca media en España, estas bonificaciones supondrían, al año, un ahorro de 1.357 euros y 1.185 euros, respectivamente.

En el extremo contrario se sitúa Novagalicia, que tan solo reduce el diferencial en 0,50 puntos. Es decir, el diferencial máximo que aplica es del 2,80%, pero si se domicilia la nómina y se contrata un seguro de vida, otro de hogar, de pagos, tarjetas y se hacen aportaciones a planes de pensiones, la cifra se reduce hasta el 2,30%. Al año, esto supondría un descuento de 300 euros.

El efecto de los productos vinculados también es distinto en función de la comunidad autónoma, ya que la hipoteca media contratada también varía en cada región. Madrid es la Comunidad donde más se encarecería el préstamo de no contratarse los productos asociados (805,3 euros al año), seguida de País Vasco (703,5 euros) y Cataluña (698,6 euros). En cambio, Canarias (406,8 euros), La Rioja (412,68 euros) y Extremadura (422,7 euros) es donde menos subiría la cuota anual.

Todo ello puede cambiar en algo una vez que este martes el Parlamento Europeo diera su visto bueno definitivo a la futura normativa de hipotecas. "La norma europea prohibirá las prácticas de venta 'vinculada', pero no la combinada, por lo que no se terminará del todo con la posibilidad de que se ofrezcan productos extra que rebajen el diferencial", ha destacado la responsable de finanzas personales de Kelisto, Estefanía González.

Según la experta, se permitirán prácticas de vinculación si lo que exige el banco es que se abra o mantenga una cuenta o un producto de ahorro cuya única finalidad sea acumular dinero para pagar el crédito.