Son tiempos complicados para meterse en la aventura de comprar un piso. Aunque la crisis ha causado una importante bajada de los precios –hasta un 65% en los de segunda mano, según Fotocasa–, la incertidumbre hace que pocos se arriesguen. Además, los bancos han extremado –ahora sí– sus exigencias y conceden pocas hipotecas.

En todo caso, si somos de aquellos que pueden comprar vivienda en el actual momento, a la hora de pedir una hipoteca a un banco hay que medir mucho los pasos, porque dependiendo de nuestras elecciones podemos ahorrarnos un buen dinero. Vayamos por partes.

Estudiar ofertas

Como al comprar cualquier otro bien o servicio, debemos informarnos de las ofertas que hay en el mercado y conseguir la hipoteca que más nos conviene. Con la más barata en la mano podemos negociar en el resto de bancos y cajas.

Internet nos puede ayudar mucho. Incluso, podemos contratar una hipoteca on line, que suelen ser más atractivas porque los bancos tienen menos costes operativos.

Tasación y notaría

Como recuerda Consumer, la tasación y los gastos de notaría son costes inevitables. Para la tasación, debemos pedir a la entidad bancaria información sobre las empresas de tasación con las que trabaja para escoger la que ofrezca el mejor precio. También podemos aportar nosotros la tasación (si está certificada por un tasador homologado); el banco no puede cobrarnos por una nueva tasación.

En cuanto a las notarías, es conveniente comparar entre varias y seleccionar la que ofrezca el precio más barato. No es tiempo perdido: podemos lograr un ahorro de más de 100 euros.

Plazo de amortización

Un plazo de tiempo elevado para pagar nuestra hipoteca supone pagar menos cada mes. Sin embargo, cuanto mayor es el plazo total para devolver el dinero, más altos son los intereses que se pagan y mayor es también el coste final de la hipoteca.

Consumer opina que lo más recomendable, en la medida de lo posible, es contratar una hipoteca a 10 o 15 años. HelpMyCash calcula que en las hipotecas medias, cada 10 años de ampliación de plazo suponen que paguemos entre 100 y 150 euros menos al mes. Pero cada 10 años de ampliación de plazo nos harán pagar unos 20.000 euros más de intereses totales.

Productos adicionales

Con la hipoteca, el banco siempre intenta vendernos "más motos". Puede interesarnos o no. Las entidades saben que la hipoteca es el producto más efectivo a la hora de fidelizar a un cliente, y por ello incentivan la vinculación con rebajas en el diferencial sobre euríbor.

El diferencial de la hipoteca es el porcentaje que se añade al valor del índice de referencia (en el 95% de los casos es el euríbor) en el momento de la revisión del tipo de interés de un préstamo hipotecario contratado a tipo variable. Cuanto más bajo sea el diferencial, más barata saldrá.

Ocurrirá que el banco nos ofrezca una rebaja en el diferencial del préstamo o en las comisiones a cambio de domiciliar la nómina o contratar un seguro, algún fondo de inversión o una tarjeta de crédito. Debemos comparar el coste de suscribir estos productos frente al ahorro que suponen.

En el actual mercado hay muchos casos, como detalla Bankimia. El Sabadell, Caja España o Caja Burgos bajan un punto (o casi) el diferencial que suman al euríbor si se contratan entre 4 a 7 productos adicionales.

En la mayoría de los casos, el comprador sí tiene que suscribir un seguro de vida, además de contratar el de hogar. El banco intentará que el cliente contrate varios seguros, pero el único que es obligatorio por ley es el seguro de continente.

Además de un bajo diferencial, lo primordial es conseguir una buena TAE (Tasa Anual Equivalente) para lograr una rebaja en la hipoteca. La TAE en las hipotecas incluye en su cálculo el tipo de interés y los gastos y comisiones. Cuanto menores son el diferencial, el tipo de interés y las comisiones, más baja es la TAE y la hipoteca saldrá más barata.

Comisiones

Nos enfrentamos a tres tipos: comisión de apertura, comisión de cancelación y comisión de subrogación.

Euríbor y cláusulas suelo

Dado que la mayoría de hipotecas se contratan a interés variable, debemos tener en cuenta las fluctuaciones del euríbor (muy bajo en este momento). En ese sentido, ojo con las cláusulas suelo (establece un interés mínimo que pagaremos en nuestra hipoteca, por mucho que bajen los tipos). Los bancos las incluyen y no siempre informan. Tener una hipoteca con esta cláusula significa que no nos beneficiaremos de las bajadas del euríbor.